66RS0008-01-2019-001587-05

Дело № 2-1283/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2019 года город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Каракаш М.С., 

при секретаре судебного заседания Брагиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании прекращенным участие в Программе добровольного коллективного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование», в котором просит: признать прекращенным участие в Программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 99 678 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. 

В обоснование иска, указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

№> на сумму кредита 1 341 758 рублей, на срок до 01 декабря 2022 года. В рамках данного соглашения был подписан кредитный договор и график погашения платежей. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы кредитования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в рамках заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в дальнейшем списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 120 758 рублей. 17 ноября 2018 года задолженность по кредитному договору погашена досрочно в полном объеме. 21 ноября 2018 года он направил ответчику отделению Банка ВТБ 24 (ПАО) и страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» претензию о возврате комиссии за предоставление услуг в рамках данного продукта. 26 ноября 2018 года получила ответ, что у Банка отсутствуют основания для удовлетворения требований, указанных в обращении. Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 99 678 рублей 80 копеек. Нарушение ООО СК «ВТБ Страхование» своих обязательств, повлекло для нее отрицательные эмоции и нравственные страдания, которые оценивает в 5 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. По существу исковых требований указал, что заявление истца о досрочном прекращении договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» не поступало и истцом таких доказательств суду не представлено, в связи с чем ООО СК «ВТБ Страхование» не имело возможности удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке. 

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор 

<

№>, во исполнение которого банк открыл на имя ФИО1 счет и предоставил кредит в размере 1 341 758 рублей на срок 60 месяцев под 13,5% годовых.

В этот же день истец подписала заявление об участии в программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи», уплатив сумму в размере 120 758 рублей, из которых вознаграждение банка – 24 151 рубль 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 96 606 рублей 40 копеек. 

В соответствии со справкой ПАО Банк ВТБ ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

№> полностью погашена 18.11.2018. 

21 ноября 2018 года истец направил ответчику отделению ПАО Банк ВТБ претензию о возврате комиссии за предоставление услуг в рамках данного продукта. 

26 ноября 2018 года получила ответ, в котором банк отказал истцу в удовлетворении требований. 

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа, предусмотрены специальной нормой - абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ни в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее Условия страхования), ни в самом Договоре коллективного страхования, не содержится запрета на досрочный отказ страхователя (застрахованного лица) от участия в Программе страхования.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением № 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

Согласно разъяснению, изложенному в абзацах 1 и 3 пункта 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен перечень способов защиты гражданских прав. Иные способы защиты гражданских прав могут быть установлены законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделы 1, 2, 4, 9, п. п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, постоянной утратой трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4 Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).

Согласно п. 5.8 Договора коллективного страхования подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Принимая во внимание, что в данном случае условия Договора коллективного страхования в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, напротив, п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования, то исковые требования ФИО1 о взыскании части страховой премии подлежат удовлетворению.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является и сам заемщик ФИО1 При этом истец как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» является потребителем (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17).

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК «ВТБ Страхование» обязано исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

На досудебную претензию истца в адрес банка от 21.11.2018, последний указал на продолжение действия программы коллективного страхования после досрочного погашения кредита.

Доказательств направления претензии о прекращении участия в программе страхования в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» истцом суду не представлено.

Отказ от участия в программе страхования истцом заявлен только в исковом заявлении.

Учитывая вышеприведенные положения коллективного договора и Условий страхования, суд приходит к выводу, что исковые требования истца к ответчикам о признании прекращенным его участие в программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой суммы, суд приходит к выводу о том, что истец являлся застрахованным лицом в период с 01.12.2017 по 05.09.2019.

Истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 99 678 рублей 80 копеек, производя расчет с даты погашения кредита.

Суд не соглашается с произведенным истцом расчетом, поскольку расчет необходимо производить исходя из периода пользования услугами по страхованию в период с 01.12.2017 по 05.09.2019 (день вынесения решения), то есть 644 дня. 

Таким образом, размер страховой премии составит 62 539 рублей 62 копейки, исходя из следующего расчета:

96 606 рублей 40 копеек : 1826 дней = 52,91 рублей в день.

52 руб. 91 коп. x 1182 дней = 62 539 рублей 62 копейки, где 1826 дней - общий срок страхования, 1182 дней - период страхования, которым истец не будет пользоваться.

В соответствии со статьей 15 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Поскольку факт нарушения страховой компании прав потребителя при оказании страховых услуг не установлении, то исковые требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда удовлетворению не. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку до обращения в суд истец к ответчикам с претензией о прекращении его участия в программе страхования не обращался, то суд взыскание штрафа не производит. 

Поскольку истец по требованию о защите прав потребителя при подаче искового заявления был в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в местный бюджет пропорционально взысканной сумме, а именно: за требование имущественного характера в размере 2 076 рублей 19 копеек и 300 рублей за требование неимущественного характера о прекращении участия в программе страхования. Итого 2 376 рублей 19 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании прекращенным участие в Программе добровольного коллективного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать прекращенным участие ФИО1 в Программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 62 539 рублей 62 копейки. 

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 376 рублей 19 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд г. Нижнего Тагила в течение месяца со дня принятия решения.

Судья: М.С. Каракаш