Дело № 2-2281/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Новосибирск 06 июля 2017 года

Дзержинский районный суд города Новосибирска 

в составе:

председательствующего судьи Веревочкиной А.А.

при секретаре Бушуевой Ю.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ...» о признании недействительным пунктов кредитного договора, расторжении договора, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском.

В обоснование иска указала, что между истцом и ответчиком ... был заключен кредитный договор ..., под ... годовых.

Ранее в адрес ответчика истец направлял претензию, в которой указывал, что договор содержит условия, нарушающие его права и как заемщика и как потребителя, противоречащие действующему законодательству Российской Федерации. Такие условия должны быть признаны недействительными, а размер задолженности уменьшен, по следующим основаниям:

В соответствии с пунктом 3.10 Условий кредитования ...» физических лиц на потребительские цели суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности.

на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом

на уплату просроченной суммы кредита (части кредита)

на уплату начисленных (текущих) процентов

на уплату суммы кредита (части кредита)

на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты/ на уплату платы за включение в программу страховой защиты (при желании заемщика)

на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом

на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита).

Однако статья 319 ГК РФ устанавливает следующий порядок погашения требований по денежному обязательству: издержки кредитора по получению исполнения денежного обязательства; проценты за пользование займом; основная сумма долга. Любое соглашение, нарушающее вышеуказанную норму, противоречит действующему законодательству и должно быть признано недействительным. Кроме этого, выпиской по счету подтверждается нарушение порядка очередности списания денежных средств. Таким образом, ответчик не законно удерживал денежные средства в размере 3079,41 рублей, которые должны быть возвращены истцу.

Очередностью установленной пунктом 3.10 Условий кредитования ... физических лиц на потребительские цели, также имеется обязанность по уплате неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита. Неустойка, являясь мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения лица, требующего ее оплаты. Таким образом, одновременное требование по уплате двух видов неустоек противоречит действующему законодательству.

Согласно п. 11 заявления – оферты банк имеет право уступать, передавать или иным способом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия истца. Однако закон не допускает без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

При заключении кредитного договора истец также была подключена к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней подписано ..., однако в указанном заявлении отсутствует сумма страховой премии и срок, на который заключен договор страхования. Таким образом, банк обязан вернуть все денежные средства, удержанные в качестве оплаты страховой премии за включение в программу страховой защиты заемщиков. 

Согласно выписке по счету с ... ответчиком были удержаны денежные средства в размере ... в счет незаконно уплаченной комиссии. В соответствии с разделом Б заявления при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере ... от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный просрочки. Истец просит уменьшить неустойку как несоразмерную нарушенному обязательству.

Согласно пункту 3.10 Условий кредитования ...» физических лиц на потребительские цели, имеется обязанность по уплате комиссии за оформление обслуживание банковской карты, которая согласно разделу Б заявления оферты составляет ... 

В силу пункта 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия говора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности

Указанные выше комиссии (комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и дополнительная плата за ведение карточного счета) нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом «О защите прав потребителей», другими законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Следовательно, действия Банка по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и по взиманию дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита по кредитному договору применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.

Таким образом, указанные денежные средства должны быть возвращены заемщику.

Согласно Выписке по счету ... банком было удержано ... в качестве оплаты комиссии за открытие и ведение карточных счетов, которые должны быть возвращены заемщику. Помимо этого согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке. 

Согласно статье 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

К ситуации истца подлежат применению положения статьи 428 ГК РФ, так как истец, как сторона, которая в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Истец не может далее исполнять договор, условия которого противоречат законодательству. Учитывая, что истец пытался изменить спорные условия по соглашению сторон, которое так и не было достигнуто, истец вынуждена обратиться в суд и требовать расторжения сделки.

Истцу из-за действий ответчика были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев он вынужден был переживать, волноваться, по поводу нарушения своих прав. Поэтому истец оценивает компенсацию морального вреда в сумме ....

Поэтому истец просит суд признать недействительным пункт 3.10 Условий кредитования ...» физических лиц на потребительские цели, пункт 11 Заявления-оферты и раздел ..., расторгнуть Кредитный договор ..., взыскать с ... удержанные пени в размере ... рублей, проценты на сумму основного долга в части незаконно удержанной пени в размере ... рублей, денежные средства, удержанные в счет оплаты за подключение к программе страховой защиты заемщиков в размере ... рублей, денежные средства, удержанные в качестве процентов возврата суммы процентов, начисленных на сумму основного долга в части незаконно удержанной комиссии в размере ..., денежные средства, удержанные в качестве оформления и обслуживания банковской картой в размере ..., денежные средства в качестве процентов возврата суммы процентов, начисленных на сумму основного долга в части незаконно удержанной комиссии, компенсацию морального вреда в размере ...

Истец – ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. При подаче искового заявления представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик – ...» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО2 представила отзыв, в котором возражала против удовлетворения требований в полном объеме. В обоснование позиции указала, что срок исковой давности по кредитному договору ... Истец представила заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором выразила свою волю застраховать свою жизнь от болезней и несчастных случаев. Кроме того, она согласилась внести плату за включение в программу страховой защиты по договору страхования в случае смерти или наступления инвалидности ... рублей. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором не предусмотрены. В дальнейшем ФИО1 не выразила желания досрочно расторгнуть договор страхования и вернуть денежные средства. Комиссия за оформление и обслуживание карты взималась в рамках договора и установленных тарифов на услуги и не противоречит действующему законодательству РФ. Комиссия в размере ... удержана за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита разово, согласно действующим тарифам. Кроме того, истец в заявлении-оферте в разделе Б своей подписью подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования и страхования. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно нормам главы 28 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу п.п.1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмот-ренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными пра-вовыми актами.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент полу-чения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, преду-смотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные сред-ства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных догово-ром, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить процен-ты на нее. 

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблю-денной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в офер-те.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что ... между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ... на сумму ... под ... годовых, сроком на ..., договор включает в себя заявление-оферту и Условия кредитования ...» физических лиц на потребительские цели. 

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет ...

Согласно выписке по счету, банком была перечислена сумма кредита в размере ... рублей, то есть исполнение договора началось (л.д. 16). 

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ сроком исковой давности признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, если законом не установлено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение кредитного договора началось ... образом, течение срока исковой давности по требованиям о признании ничтожными условий договора, а именно 3.10 Условий кредитования о порядке очередности списания сумм, полученных банком в погашение задолженности, п. 11 Заявления-оферты о праве банка уступать свои права по договору третьим лицам, раздела Б заявления-оферты о начислении комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, а также пени за нарушение срока возврата кредитаи производным от них требований о взыскании неустойки за удержание начисленных в соответствии с ними денежных сумм, началось с ... и закончилось ... Иск в суд посредством почтовой связи направлен только ... 

При этом каких-либо уважительных причин пропуска срока исковой давности ФИО1 не приведено, а судом не установлено, соответственно основания для восстановления срока исковой давности по заявленным требованиям отсутствуют.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, о чем заявлено ответчиком, и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока, суд полагает возможным отказать в удовлетворении требований о призвании условий договора ничтожными только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Указания в иске на то, что п. 3.10 Условий кредитования предусмотрена обязанность заемщика при ненадлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору уплачивать пеню в размере 120% годовых представленными в материалы дела доказательствами не подтверждено. Указанный пункт таких условий не содержит.

Также не могут быть признаны состоятельными аргумента истца о том, что при заключении договора в нарушение требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» заемщику не была предоставлена информация о сумме страховой премии и сроке страхования. Как следует из представленных истцом документов – заявления-оферты, заявления на включение в программу страхования указанная информация истцу предоставлена. Так, в разделе Б заявления-оферты указано, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет ... первоначальной суммы кредита, что соответствует уплаченной истцом сумме, там же определен срок страхования – количество месяцев срока кредита. При этом в п. 12 заявления-оферты ФИО1 подтвердила, что до его подписания ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

При таком положении, учитывая, что нарушений прав истца со стороны кредитной организации при разрешении настоящего гражданского дела не установлено, суд также приходит к выводу, об отсутствии оснований для удовлетворения и производных требований истца о расторжении кредитного договора и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ...» о признании недействительным пунктов кредитного договора, расторжении договора оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд ....

Судья подпись А.А. Веревочкина

Мотивированное решение суда изготовлено 18 июля 2017 года

Судья подпись А.А. Веревочкина