...

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 февраля 2018 года город Ноябрьск ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа

в составе председательствующего судьи НИГМАТУЛЛИНОЙ Д.М.

при секретаре судебного заседания ПЕТОВЕ С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-158/2018 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании договора недействительным в части, взыскании комиссий и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «СКБ-Банк» о признании недействительными в части условий кредитного договора и взыскании денежных средств. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор. Согласно п.2.3, 12.4 и 12.5 этого договора она выплатила кредитору комиссию в размере 3850 рублей за выдачу кредита, кроме того, была установлена ее обязанность ежемесячно выплачивать комиссию за обслуживание и сопровождение кредита, в связи с чем она заплатила еще 44550 рублей. Указанные условия не соответствуют требованиям законодательства о защите прав потребителей, а взимание с нее ответчиком указанных сумм незаконно. Просит признать упомянутые пункты кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика в ее пользу 48400 рублей, 20 000 рублей в счет компенсации морального вреда, расходы по оплате юридической помощи в размере 3500 рублей и штраф в размере 50 % от взысканной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание стороны не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие; истец на иске настаивала, возражала против применения срока исковой давности; ответчиком представлены письменные возражения по существу иска и заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд.

С учетом изложенного суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке и, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО (в настоящее время ПАО) «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее – кредитор, Банк) и ФИО1 (далее – заемщик, потребитель) был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 110000 рублей под 14,9 % годовых на срок по 5 февраля 2018 года, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его использование в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. В соответствии с п.2.3, 12.4 и 12.5 договора заемщик обязан уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, эта комиссия составляет 3,5 % от суммы предоставленного кредита и уплачивается единовременно до выдачи кредита; комиссия за обслуживание и сопровождение кредита – 0,5 % от суммы предоставленного кредита (550 рублей) уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком (л.д.30-33).

Для проведения платежей, связанных с погашением задолженности, заемщику открыт счет №. В тот же день истец уплатила комиссию за выдачу кредита в размере 3850 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № 20110203/51347801. 

Во исполнение принятых на себя по условиям договора обязательств истец ежемесячно выплачивала банку комиссию за обслуживание и сопровождение кредита. Так, по 550 рублей ею было выплачено 3 марта, 4 апреля, 6 мая, 3 июня, 4 июля, 3 августа, 5 сентября, 3 октября, 3 ноября и 5 декабря 2011 года, 10 января, 3 февраля, 5 марта, 3 апреля, 4 июня, 3 июля (1100 рублей), 3 августа, 3 сентября, 3 октября, 6 ноября и 3 декабря 2012 года, 3 января, 4 февраля, 4 марта, 3 апреля, 6 мая, 3 июня, 3 июля, 5 августа, 3 сентября, 3 октября, 5 ноября и 3 декабря 2013 года, 3 января, 3 февраля, 3 марта, 3 апреля, 5 мая, 3 июня, 3 июля, 4 августа, 3 сентября, 3 октября, 5 ноября и 3 декабря 2014 года, 3 января, 3 февраля, 3 марта, 3 апреля, 3 мая, 3 июня, 3 июля, 3 августа, 3 сентября, 5 октября, 3 ноября и 3 декабря 2015 года, 3 января, 3 февраля, 3 марта, 4 апреля, 4 мая, 3 июня, 4 июля, 3 августа, 5 сентября, 3 октября, 3 ноября и 5 декабря 2016 года, 3 января, 3 февраля, 3 марта, 3 апреля, 3 мая, 5 июня, 3 июля, 3 августа, 4 сентября, 3 октября, 3 ноября 2017 года. Всего истцом осуществлено 80 платежей указанного назначения (за обслуживание и сопровождение кредита) на общую сумму 44500 рублей.

Поскольку кредитный договор с ответчиком заключен физическим лицом для личных нужд, спорные правоотношения, помимо гражданского законодательства, регулируются еще и Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». 

В соответствии с п.1 и 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Кредитные отношения регулируются ГК РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», а также Положениями Центрального Банка РФ и «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 5 декабря 2002 года № 205-П.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации в силу указания п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ устанавливает Банк России (Центральный Банк).

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ «О порядке предоставления (разме-щения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безна-личном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика фи-зического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денеж-ными средствами через кассу банка. Возможности оплаты физическими лицами издержек банка, связанных с ведением ссудного счета, действующими нормативными актами не предусмотрено.

Более того, в п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 указано, что размещение привлеченных денежных средств относится к числу банковских операций и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. При этом счет по учету ссудной задолженности, также именуемый ссудным счетом, открывается кредитором исключительно во исполнение установленной утвержденным Банком России 26 марта 2007 года Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, № 302-П обязанности по соблюдению правил внутреннего бухгалтерского учета кредитора, а именно отражения задолженности заемщика банка по предоставленному ему кредиту, не предназначен для совершения каких-либо расчетных операций и его ведение не является обязанностью кредитора перед заемщиком – физическим лицом. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ, Положения Банка России, и по отношению к нему не могут быть применены установленные Гражданским кодексом РФ правила, относящиеся к договору банковского счета. 

В соответствии с положениями п.1 ст.422 ГК РФ договоры, в том числе и кредитные, должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент их заключения. 

При таких обстоятельствах указанное в оспариваемых истцом кредитных договорах обслуживание и сопровождение кредита, которое по своей сути является открытием и ведением ссудного счета, не является самостоятельной услугой и не подлежит отдельной оплате. Возможность взимания с физических лиц по кредитным договорам каких-либо иных (помимо процентов) платежей, в том числе комиссий за выдачу кредита, действующим законодательством также не предусмотрена. 

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Все вышеупомянутое в полном объеме подтверждает, что фактом взимания с истца денежной суммы за выдачу кредита, а также дальнейшее обслуживание и сопровождение кредита его права как потребителя действительно были нарушены.

В силу правил, установленных ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по сделанному до вынесения судом решения заявлению стороны в споре.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом установленного ст.196 ГК РФ общего трехлетнего срока исковой давности.

Из представленных документов следует, что исполнение сделки в части уплаты комиссии за выдачу кредита было осуществлено истцом 3 февраля 2011 года, о чем истцу было доподлинно известно. Следовательно, срок исковой давности по требованиям истца относительно данного условия кредитного договора истек 3 февраля 2014 года. 

Исполнение сделки в части уплаты комиссии за обслуживание и сопровождение кредита было осуществлено истцом 28 февраля 2011 года (денежные средства списаны со счета 3 марта 2011 года), о чем истцу было доподлинно известно. Следовательно, срок исковой давности по требованиям истца относительно данного условия кредитного договора истек в марте 2014 года. 

Иск же предъявлен 21 декабря 2017 года, то есть явно за пределами трехлетнего срока исковой давности. 

Иного порядка исчисления срока исковой давности по заявленным истцом требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки (п.2 ст.167 ГК РФ) и о признании такой сделки недействительной законом не предусмотрено.

Установленных ст.205 ГК РФ оснований для восстановления срока исковой давности не имелось, поскольку обстоятельства обращения в суд за пределами срока исковой давности имели место не в связи с обстоятельствами, относящимися к личности истцов (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.д.), доказательств иного суду не представлено, ходатайства о восстановлении срока не заявлено, со ссылкой на то, что такой срок не пропущен.

В указанной связи, оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными (ничтожными) указанных истцом п.2.3, 12.4 и 12.5 кредитного договора и применении последствий недействительности сделки в указанной части в виде взыскания уплаченных ранее комиссий и компенсации морального вреда не имеется.

Так как оснований для удовлетворения требований истца в ходе рассмотрения дела не установлено, штраф взысканию с ответчика также не подлежит, поскольку в силу п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф взыскивается от присужденной в пользу потребителя денежной суммы.

Понесенные истцом судебные расходы по правилам ст.98 ГПК РФ возмещению за счет ответчика также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении предъявленных к Публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» исковых требований о признании договора недействительным в части, взыскании комиссий и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.

Судья (подпись) Д.М.Нигматуллина

...

...

... 

...

... 

...