№ 2-658/2021

24RS0012-01-2021-000578-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2021 года Дивногорский городской суд Красноярского края в городе Дивногорске в составе:

председательствующего - судьи Вишняковой С.А.,

с участием представителя истца - ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

при секретаре - Климосенко О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что между ФИО2 и Банк «ВТБ» (ПАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям указанного кредитного договора, ПАО «ВТБ» обязалось перечислить часть кредитных средств в размере - 

<

данные изъяты>. для оплаты страховой премии страховщику. В этот же день между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по продукту «

<

данные изъяты> №. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ исполнен в полном объеме. Учитывая, что договор личного страхования заключен на срок предоставления кредита - на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 

<

данные изъяты> месяцев, страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора равна общей сумме кредита за вычетом страховой премии. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В связи с изложенным, полагает, что в его пользу с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии в размере 121 429, 16 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в связи с досрочным погашением кредитного договора обратился в ООО СК «Страхование» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования по страховому продукту № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии за не истекший срок действия полиса. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» дан ответ об отказе в возврате части страховой премии. Не согласившись с ответом, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направил претензию в адрес ООО СК «ВТБ Страхование». Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение финансовому уполномоченному, ДД.ММ.ГГГГ получен ответ №. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования истцу было отказано в удовлетворении требования о взыскании с ответчика страховой премии. С указанным решением истец не согласен. Полагая, что его права нарушены, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу часть страховой премии в размере 121 429, 16 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 2 593, 90 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца. Кроме того, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу 15 000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда.

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращался, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2 - ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменное ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным.

Из возражений представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 был заключен договор страхования по программе «

<

данные изъяты> полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма определена в размере 

<

данные изъяты>. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. До выдачи страхового полиса страхователь был под роспись ознакомлен и согласен с условиями страхования. В соответствии с п. 6.5 Условий страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса) в любое время. Пунктом 6.5.1 установлено, что при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) страховых случаев по нему не наступало. если после вступления договора страхования (Полиса) в силу Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования (Полису), то возврат страховой премии (страхового взноса) приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового. 

Для отказа от договора страхования (Полиса) с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику: заявление об отказе от договора страхования (Полиса), собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования (Полис), документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи) (п. 6.5.2 договора). Подписывая Полис, страхователь подтвердил, что ему известно и понятно положение п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. С заявлением о возврате страховой премии ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, пропустив период охлаждения. Истец добровольно заключил договор страхования. Кроме того, прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования, так как данные договоры являются самостоятельными сделками. В настоящее время договор страхования является действующим независимо от погашения задолженности перед Банком, и при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату. В связи с изложенным, полагает требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению.

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, что в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела в его отсутствие.

Выслушав представителя истца ФИО1, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1). Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ч. 2).

Как следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 предоставлены денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. 

Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО2 оформлен Полис страхования по программе 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>, то есть с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 

<

данные изъяты>., начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия по договору составила 

<

данные изъяты>. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. В качестве страховых рисков предусмотрены: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезнь; постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание 6 (смертельно опасное заболевание) Застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с «Перечнем критических заболеваний (Приложение № к Условиям страхования), впервые диагностированное в период действия договора; временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая.

В ходе рассмотрения дела по существу установлено, что страховая премия ФИО2 уплачена в указанном в договоре размере, указанное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору ФИО2 погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором просил досрочно прекратить договор страхования по страховому продукту № от ДД.ММ.ГГГГ, вернуть часть страховой премии за не истекший срок действия Полиса на расчетный счет.

ДД.ММ.ГГГГ за исх. № ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2 направлен ответ, из которого следует, что согласно условиям Договора страхования и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию, в которой просил вернуть часть страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования в сумме 121 429, 16 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ООО СК «ВТБ Страхование» направлено письмо, из содержания которого следует, что правовых оснований для возврата части страховой премии не имеется, поскольку первичное обращение от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования и возврате страховой премии Страховщику было направлено после установленного Условиями страхования периода охлаждения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. 

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4.2 Условий страхования по программе 

<

данные изъяты> являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования вступает в силу не ранее даты, следующей за датой уплаты страховой премии (первого страхового взноса), и действует в течение срока, указанного в Полисе. Обязательства Страховщика распространяются на страховые случаи, наступившие в течение срока страхования. 

Пунктом 6.5.1 Условий страхования по программе 

<

данные изъяты> (далее Условий), установлено, что при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) страховых случаев по нему не наступало.

В соответствии с п. 6.5.6 Условий при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 6.6 Условий договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из содержания Условий следует, что действие договора страхования не поставлено в зависимость от погашения задолженности по кредиту. Досрочное погашение задолженности не приводит к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца при наступлении страхового случая, не прекращает своего действия в отношении ФИО2

Независимо от наличия или отсутствия кредитной задолженности страховая сумма определена в фиксированном размере в течение всего срока действия договора страхования. Отношения, возникшие между сторонами по договору страхования, являются самостоятельными, в зависимости от отношений между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 по предоставлению кредита (от суммы по кредиту, от досрочного погашения задолженности) не состоят.

В связи с этим, досрочное погашение кредита не приводит к прерыванию отношений по защите имущественных прав ФИО2 при наступлении страхового случая и не прекращает действие договора страхования в отношении него.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение 01 (одного) месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Судья 

Мотивированное решение изготовлено 26.07.2021 года

СОГЛАСОВАНО