66RS0039-01-2018-001149-48 копия

Дело №2-72/2019

Мотивированное 

решение

 составлено 04 февраля 2019г 

РЕШЕНИЕ 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2019 года г. Нижние Серги

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Шторх Ю.Г.,

при секретаре Олейник А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, излишне начисленных процентов, компенсации морального вреда, штрафа 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Нижнесергинский районный суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне начисленных процентов, компенсации морального вреда.

В основание иска указала, что 23 апреля 2018 года между ней и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, в связи с заключением кредитного договора она была подключена к программе страхования, по условиям которой банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Оплата по договору страхования в размере 51 175,32 руб. была включена в стоимость кредита и удержана при выдаче кредита единовременно. В кредитном договоре имеется условие, по которому банк принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхование. В указанном договоре № от 23.04.2018 г. банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 51 175,32 руб.

Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, тем более об этом истцу сказал кредитный менеджер, без заключения договора страхования кредит не выдается. Истцу не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Как потребитель, истец не может знать обо всех предлагаемых услугах, банковские услуги по своему содержанию являются специфическими для физических лиц. Истцу не было разъяснено об услуге страхования. Правил страхования не выдано. Включение в кредитный договор п.11 предусматривающий взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. 

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 51 175,32 рублей. Положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей».

Она обратилась с претензией в АО «Альфа-Банк» с требованием вернуть страховую премию в связи с недействительностью договора страхования. 15.10.2018 претензия была принята банком, срок удовлетворения претензии истек 20.10.2018, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию неустойка. Нарушение ответчиком своих обязательств, повлекло для истца нравственные страдания. Для обращения в суд истец обратился за оказанием юридической помощи и понесла расходы в размере 40 000 руб.

Просила суд взыскать с АО «Альфа-Банк» сумму страховой премии 51 175,32 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 346 руб., неустойку за просрочку исполнения требований потребителя в размере 51 175, 32 руб. излишне начисленные проценты в размере 18 571, 52 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 786,49 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 41 850 руб., штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в размере 87 952, 32 руб.

В судебное заседании истец и ее представитель не явились, извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, о чем имеется телефонограмма.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил письменный отзыв, в котором указал, что 23.04.2018 между ФИО1 и АО «Альфа-Страхование» было заключено соглашение о кредитовании, в котором имеется раздел о добровольном оформлении услуги страхования. В анкете-заявлении на получение кредита наличными ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» на срок 24 мес. и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В заявлении истцу разъяснено, что дополнительные услуги сторонних организаций выбираются на добровольной основе, их стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Истцу на момент подписания соглашения были известны все условия, она обязалась их выполнять. Доказательств навязывания услуги истцом не представлены. Согласно выписке по счету денежные средства в размере страховой премии были перечислены в страховую компанию. В связи с чем АО «Альфа-Банк» не является надлежащим ответчиком по настоящему спору. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования. В соответствии с положениями статьи 958 ГК РФ клиенты банка имеют возможность в любое время обратиться с заявлением в страховую компанию и отказаться от исполнения договора. Не подлежат удовлетворению и требования истца, касающиеся неустойки, поскольку услуга банком по представлению кредита исполнена надлежащим образом, нарушения сроков исполнения самого кредитного договора и его условий со стороны банке не установлено. Кроме того сумму взысканной неустойки необоснованно завышена. Со стороны банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо права истца, в связи с чем, у истца отсутствуют какие-либо основания для возложения на банк обязанности компенсации заявленного морального вреда. Считает необоснованными требования о взыскании судебных расходов. Претензия на которую ссылается истец была подписана третьим лицом, при этом доверенность не содержит полномочий на получение информации, составляющей банковскую тайну, в связи с чем не подлежат удовлетворению и требования по взысканию штрафа.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом и в срок, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил письменный отзыв, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен в полном объеме, договор страхования был заключен добровольно. Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Договор страхования принят истцом, оплата страховой премии по договору страхования была произведена в полном объеме, таким образом истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, он является дополнительной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Заключение кредитного договора не обуславливается заключением договора страхования, а также наоборот. Все документы предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, в случае несогласия с ними истец могла отказаться от принятия договора страхования, а также от подписания всех документов по страхованию. Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также 14-ти дневный срок, для расторжения договора, предусмотренный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п.п.1,2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 указанной статьи).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В материалах дела имеется анкета-заявление за подписью ФИО1 от 23.04.2018г. на получение кредита наличными в сумме 300 000 руб. на 60 месяцев, № и заявление заемщика в ОАО «Альфа-банк» (л.д.31-34). Также представлены индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные истцом (л.д.36-38).

Также ФИО1 подписано заявление на добровольное страхование в страховой организации ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В данном заявлении ФИО1 своей подписью подтвердила, что полис-оферту, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» получила и прочитала до оплаты страховой премии, а также подтверждает, что условия договора страхования ей понятны.(л.д.35)

Кроме того, в данном заявлении, также ФИО1 подписью подтвердила, что уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Как следует из полиса-оферты, страховые риски: смерть застрахованного, инвалидность, потеря работы. Страховая премия 51175,32 руб. уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 90 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным рискам на расчетный счет или в кассу страховщика.(л.д.59)

Соответственно, суд принимает довод ответчика о том, что истцу ФИО1 на момент заключения соглашения были известны все условия, с которыми истец согласилась. Истцу, в том числе разъяснено, что имеет право выбрать иную страховую компанию. 

Кредит истцу был предоставлен, что следует из выписки по счету № в сумме 351500, из которых 300 000 руб. наличными, 51175,32 списание по заявлению для перечисления в ООО «Альфа Страхование-Жизнь».(л.д.39)

Суд принимает довод ответчика о том, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. 

Суд считает, что допустимых и достаточных доказательств, подтверждающих тот факт, что услуга страхования была истцу навязана, и кредит не мог быть получен без договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с учетом вышеизложенного, истцом не представлено. 

Как установлено в судебном заседании, договор страхования был заключен истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховые риски- смерть, инвалидность и потеря работы, со всеми условиями истец согласилась, подтвердив согласие собственноручной подписью, в том числе получила и прочитала полис-оферту, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» получила и прочитала до оплаты страховой премии, а также подтвердила, что условия договора страхования ей понятны. 

Соответственно довод истца о том, что ей не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах, суд считает несостоятельным.

Истец ссылалась на то, что п.11 кредитного договора, предусматривающий взыскание страховой премии, ущемляет права потребителей. 

Между тем, п.11 Индивидуальных условий выдачи кредита от ДД.ММ.ГГГГг указывает не добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование заемщиков кредитов наличными (Прогамма2.1) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика. (л.д.14-об).

В анкете-заявлении на получение кредита наличными ФИО1 своей подписью подтвердила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными, в том числе просила запрашиваемую сумму увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,71 % в месяц от суммы кредита на срок договора страхования. (л.д.32).

В соответствии с п.п.2,3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», п.7.7 предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.7.6 настоящих условий. В соответствии с п.7.7 указанных Условий в случае получения Страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.(л.д.65)

Как следует из письменного отзыва третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО1 заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии не поступало, 14-дневный срок пропущен.

Кроме того, ответчик ОАО «Альфа-Банк» не является стороной договора страхования. Требований об оспаривании договора страхования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истец не предъявляет.

Таким образом, законных оснований для взыскания с ответчика АО «Альфа-Банк» страховой премии в сумме 51175,32 руб. в пользу истца ФИО1 не имеется.

Последующие требования истца ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, излишне начисленных банком на сумму страховой премии, штрафа являются производными от основного требования и соответственно удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.15 Закона Российской федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины

Поскольку нарушений прав истца ка потребителя не установлено, также не подлежит удовлетворению требование о взыскании компенсации морального вреда.

Оснований для взыскания судебных расходов соответственно не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, излишне начисленных процентов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижнесергинский районный суд.

Судья (подпись)

Копия верна: судья Ю.Г.Шторх