Дело № 2-1107/19

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Смоленск 12 сентября 2019 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в составе: председательствующего судьи Кубриковой М.Е.,

при секретаре Лопачевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества«Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 230 646,73 руб., а также процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку исполнения обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, в возврат госпошлины 5 506,47 руб., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, ответчику был предоставлен кредит в сумме 100 000 руб., однако заемщиком не исполняется обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 2-7).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без своего участия (л.д. 6, 58).

Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просила, возражений на иск не представила (л.д. 49, 61-64). 

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пункт 1 ст. 408 ГК РФ устанавливает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора)).

В силу положений п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» (преобразован в ОАО «Смоленский банк», л.д. 33 оборот) и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее - договор) в письменной форме в виде договора присоединения, состоящего из заявления № (в исковом заявлении указан как №) о предоставлении кредита, правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - правила), информационного графика платежей, Тарифов ООО КБ «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 100 000 руб. на 60 месяцев со сроком погашения по ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях:

- процентная ставка за пользование кредитом составляет 24% годовых;

- штраф за просрочку очередного платежа по кредиту составляет 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;

- срок предоставления кредита - 60 месяцев (л.д. 22-28).

Факт выдачи банком ссуды ФИО1 согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 руб. подтверждается копией расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ а также выпиской по счету (л.д. 13, 14-21).

Как следует из п. 1.2 правил, датой заключения кредитного договора является дата подписания настоящих правил, заявления на предоставление потребительского кредита со стороны банка.

Банк в соответствии с п. 3.1.1 правил предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка, с учетом тарифов банка. 

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с информационным графиком платежей (п. 3.1.3 правил).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку плату, которая начисляется на остаток задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 или 366). Плата за пользование кредитом согласно п. 3.2.1 правил указывается в информационном графике платежей (л.д. 24).

Исходя из содержания заявления о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ информационного графика платежей, уведомления о принятом решении по кредитному договору и распоряжения о предоставлении кредита заемщик ФИО1 получила денежные средства в сумме 100 000 руб. на срок 60 месяцев с условием возврата полученной суммы согласно графику платежей ежемесячно, в определенное число каждого месяца, по 2 876,80 руб., за исключением последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ., размер которого составляет 2 832,72 руб. Размер процентов за пользование кредитом - 24% годовых. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа банком взимается штраф в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 22-23, 26-27).

Кредитный договор в предусмотренном законом порядке не признан недействительным, ответчиком не оспорен, подлежит исполнению.

Из представленного истцом расчета ссудной задолженности, процентов за кредит и задолженности по неустойке (штрафу) (л.д. 11-12) усматривается, что заемщик не выполняет обязательства по своевременным ежемесячным платежам в погашение основного долга и сумм начисленных процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ вследствие чего образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 230 646,73 руб., в том числе: 83 647,41 руб. - задолженность по основному долгу; 109 028,20 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 37 971,12 руб. - штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей.

Данный расчет задолженности у суда сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен, свой расчет не представлен. Сведений о том, что обязательство по кредитному договору исполнено, у суда не имеется. Тот факт, что расчет процентов и штрафа осуществлен по ДД.ММ.ГГГГ включительно, соответствует положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) и п. 1 ст. 811 ГК РФ.

В этой связи, с заемщика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 230 646,73 руб., из которой: 83 647,41 руб. - основной долг, 109 028,20 руб. - проценты за пользование кредитом, 37 971,12 руб. - штраф. В удовлетворении исковых требований к ФИО1 надлежит отказать.

При заключении кредитного договора стороны предусмотрели такую меру ответственности заемщика как штраф, что требованиям ГК РФ не противоречит. 

Однако, согласно ст.ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

При этом, как указал Конституционный Суд РФ в своем Определении от 21.12.2000г. № 263-О, в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В данном случае, исходя из расчета истца, последний добровольно отступил от условий кредитного договора в части начисления штрафа, исчислив его из расчета учетной ставки банковского процента - 8,25% годовых на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), что значительно ниже договорной неустойки - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки кредита за каждое нарушение (л.д. 22), начиная с ДД.ММ.ГГГГ Договорной штраф за просрочку только одного платежа составил бы 15 750,48 руб. только за один год просрочки (2 876,80 руб. *1,5%*365 дней).

Учитывая сумму задолженности по основному долгу и процентам, период задолженности, неисполнение обязательства в добровольном порядке, а также размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов в размере 37 971,12 руб., суд не находит оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку указанный размер штрафа соответствует объему допущенных нарушений обязательств, определен с соблюдением принципов разумности и справедливости, а также с учетом соблюдения баланса интересов обеих сторон. Правовых оснований для снижения штрафа не имеется.

Также судом учтены требования п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ (п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 (в действующей ред.) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Применение к кредитору процедуры банкротства не освобождает заемщика от исполнения обязательств по договору, заключенному им с Банком на добровольной основе и на условиях, которые им не оспаривались.

Кроме того, неоплаченные проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г. (в действующей ред.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Какие-либо доказательства, свидетельствующие о наличии обстоятельств, освобождающих заемщика от ответственности за нарушение обязательства, в том числе об отсутствии вины в ненадлежащем исполнении обязательств по договору, ответчиком не представлены.

Ввиду того, что нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, у суда отсутствуют правовые основания для снижения размера процентов за пользование кредитом в размере 109 028,20 руб. 

В силу п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Однако ответчиком в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено объективных и убедительных доказательств того, что истец умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера своих убытков (процентов), либо не принял разумных мер к их уменьшению. Таковые отсутствуют и в материалах дела. 

Мер к погашению образовавшейся задолженности заемщик не принял и после вынесения судебного приказа (его отмены) и не принимает в настоящее время.

Хотя в силу п. 1 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Злоупотребление правом со стороны кредитора не установлено.

Кроме того, согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Аналогичное разъяснение дано в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 (в действующей ред.) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Таким образом, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга 83 647,41 руб., исходя из процентной ставки в размере 24% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства; неустойка за просрочку исполнения обязательства, исходя из ставки 8,25% годовых от несвоевременно уплаченной суммы основного долга 83 647,41 руб., за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

Также необходимо отметить следующее.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него отрыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим ОАО «Смоленский Банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 34-37).

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 17.07.2019г. срок конкурсного производства продлен до 15.01.2020г. (л.д. 38).

Согласно ст. 189.78Федерального закона от 26.10.2002г. № 127-ФЗ (в действующей ред.) «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации. Обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом; принять меры, направленные на поиск, выявление и возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц; исполнять иные установленные федеральным законом обязанности.

Исходя из вышесказанного, иск предъявлен в суд от имени ОАО «Смоленский Банк» уполномоченным на то лицом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. К судебным расходам относятся в силу ст. 88 ГПК РФ и расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд.

Уплаченная истцом согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственная пошлина в размере 2 141,72 руб. в связи с отменой судебного приказа, выданного ДД.ММ.ГГГГ., засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины по настоящему гражданскому делу в силу пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ (л.д. 8, 9).

При цене иска 230 646,73 руб. размер госпошлины, подлежащей уплате, составляет 5 506,47 руб.

В этой связи надлежит взыскать с ФИО1 в пользу банка расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 506,47 руб. (л.д. 9, 10).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк»:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 230 646,73 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 5 506,47 руб., а всего 236 153 (двести тридцать шесть тысяч сто пятьдесят три) руб. 20 коп.;

- проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга 83 647 (восемьдесят три тысячи шестьсот сорок семь) руб. 41 коп., исходя из процентной ставки в размере 24% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства;

- неустойку за просрочку исполнения обязательства, исходя из ставки 8,25% годовых от несвоевременно уплаченной суммы основного долга 83 647 (восемьдесят три тысячи шестьсот сорок семь) руб. 41 коп., за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: М.Е. Кубрикова

Заднепровский районный суд г. Смоленска

УИД: 67RS0001-01-2019-001670-05

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-1107/2019