дело №2-239/2018

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации 

город-курорт Анапа "09" февраля 2018 года 

Анапский районный суд Краснодарского края в составе: 

судьи Аулова А.А.

при секретаре Засеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу "ВТБ 24" о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе коллективного страхования, штрафа и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Анапский районный суд с иском к ПАО "ВТБ 24" о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе коллективного страхования, штрафа и компенсации морального вреда, сославшись на то, что 27 марта 2017 года между ним и ПАО "ВТБ 24" в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор 000, согласно условий которого сумма кредита составила 354 430 рублей, процентная ставка по кредиту составила 18,995% годовых, на срок на 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 27 марта 2017 года. Также при заключении кредитного договора им было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта - "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 74 430 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 28 марта 2017 года по 28 марта 2022 года.

В обоснование заявленных исковых требований истец ФИО1 указывает, что в соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, также в соответствии со ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При этом под услугой следует понимать совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающая целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении договора. В силу положений ст.779 ГК РФ услуги не могут быть стандартными действиями кредитной организации, без совершения которых банк не способен надлежащим образом исполнить обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями по страховому продукту - "Финансовый резерв" и положениями заявления на включение в число участников Программы страхования обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Банк, выступая в качестве страхователя, оказал услугу по подключению клиента к Программе страхования, согласно которой банк, как исполнитель услуг, принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов, при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности. Присоединение заемщика к договору коллективного страхования и распространение его условий на заемщика является услугой, оказываемой банком заемщику, как потребителю услуги страхования. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, он стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с Условиями заявления на включение в число участников Программы страхования банк обязан выплатить страховую премию страховщику, при этом заемщик обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к Программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, а, следовательно, этот договор также может быть расторгнут по инициативе заемщика. При этом согласно п.1 ст.450.1 ГК РФ предоставленное право на односторонний отказ от договора может быть осуществлено правомочной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора. В силу ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Договор прекращается с момента получения уведомления. Кроме того, в соответствии с ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений, иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

Истец ФИО1 ссылается, что 20 ноября 2017 года им в адрес ПАО "ВТБ 24" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, однако указанная претензия ПАО "ВТБ 24" была проигнорирована. Таким образом, 20 ноября 2017 года он отказался от предоставления ему услуг по страхованию, воспользовавшись своим правом, предоставленным ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и п.2 ст.958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. Кроме того, банком не представлено доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к Программе страхования. При этом уплаченные им денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу. Отказ банка в удовлетворении его требований нарушает его права как потребителя. Исходя из смысла ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика, как потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. При этом условие, содержащееся в страховом полисе: "При отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится", не соответствует положениям ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Истец ФИО1 также указывает, что он добровольно пользовался услугами по страхованию в период времени с 28 марта 2017 года по 20 ноября 2017 года, а в последующем в связи с его отказом от предоставления данной услуги комиссия за подключение к программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 64 764 рублей 30 копеек. Кроме того, навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка, как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и его временные потери как потребителя, в связи с чем ему был причинен моральный вред. В связи с чем истец ФИО1 был вынужден обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав и просит взыскать с ответчика - ПАО "ВТБ 24" в его пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 64 764 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности 000 от 10 октября 2017 года, в судебное заседание не явились, направили в адрес суда ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие, заявленные исковые требования поддержали. 

Представитель ответчика - ПАО "ВТБ 24" ФИО3, действующая на основании доверенности №413 от 27 декабря 2017 года, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

В отзыве на исковое заявление ФИО1, направленном в адрес суда, представитель ответчика - ПАО "ВТБ 24" ФИО3 указала, что заявленные исковые требования ФИО1 не признает по тем основаниям, что 27 марта 2017 года между ФИО1 и ПАО "ВТБ 24" был заключен кредитный договор 000, согласно условий которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 354 430 рублей сроком на 60 месяцев, под 19% годовых. При этом по смыслу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банком обязательства по кредитному договору были исполнены - сумма кредита была предоставлена заемщику. Кроме того, к договорам потребительского кредита, заключенным после 01 июля 2014 года, применяются положения Федерального Закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым банкам предписано в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявления о предоставлении потребительского кредита, содержащие согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами включаются в индивидуальные условия договора. Заключенный между ФИО1 и ПАО "ВТБ 24" кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит. При этом оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования - "Финансовый резерв" не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 " О банках и банковской деятельности". Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с заемщиком его условий не поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика по указанному вопросу, что подтверждается пунктами 9,10 Согласия на кредит. Как следует из пункта 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу пункта 14 Согласия на кредит заемщик согласился с Общими условиями кредитного договора. Кроме того, информация о заключении договора страхования на добровольной основе была размещена на сайте банка: www.vtb24.ru. В условиях кредитования, размещенных на сайте банка, в соответствии с ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите" содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования, поставив соответствующую отметку (пункт 16). Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что Программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита. В силу положения п.2 ст.934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Согласно ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 6.2. Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату, в том числе в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. 

В обоснование возражений на заявленные исковые требования представитель ответчика - ПАО "ВТБ 24" ссылается, что банком надлежащим образом были исполнены требования ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" и своевременно предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора. Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования 000 от 01 февраля 2017 года, по которому страховщиком выступает страховая компания, а банк - страхователем. На основании пунктов 6.4.6, 6.4.7. данного договора на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Согласно выписки по счету страховая премия в размере 74 430 рублей в соответствии с заявлением заемщика была получена страховой компанией 27 марта 2017 года, таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части перечисления страховой премии были исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца, в связи с чем просила в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Согласно пункта 2 и пункта 3 статьи 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрены основания прекращения договора страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пункт 2 данной статьи предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 8, пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Как следует из материалов дела, на основании анкеты-заявления ФИО1 от 27 марта 2017 года между последним и ПАО "ВТБ 24" в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор 000, согласно условий которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 354 430 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов 19% годовых.

Согласно пункта 11 Согласия на кредит установлены цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

В силу пункта 14 Согласия на кредит заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. 

Согласно пункта 22 Согласия на кредит заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен.

В анкете-заявлении на получение кредита от 27 марта 2017, подписанной ФИО1, содержатся сведения о его добровольном согласии на оказание дополнительных платных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта - "Финансовый резерв", а также о том, что до него доведена информация об условиях страхового продукта - "Финансовый резерв Профи" и действующих в его рамках программах страхования, информация о том, что отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер кредитной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита, а также информация о стоимости услуг банка по обеспечению страхования.

Кроме анкеты-заявления на получение кредита 27 марта 2017 года ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта - "Финансовый резерв" в "ВТБ 24" (ПАО), в котором он выразил согласие быть включенным в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту - "Финансовый резерв Профи", заключенного между Банком "ВТБ 24" (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". В данном заявлении ФИО1 выразил также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица, подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг и уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", ФИО1 был ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в размере 74 430 рублей

01 февраля 2017 года между ООО "СК "ВТБ-Страхование" и ПАО "ВТБ 24" было заключено соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "ВТБ 24" на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (то есть в банк). В отношении ФИО1 (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование от 27 марта 2017 года, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования.

В соответствии с заявлением заемщика ФИО1 и во исполнение индивидуальных условий кредитного договора 27 марта 2017 года ПАО "ВТБ 24" на расчетный счет ООО СК "ВТБ - Страхование" была перечислена денежная сумма в размере 74 430 рублей по договору страхования жизни, что подтверждается выпиской по счету 000.

В соответствии с положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст.972 и п.3 ст.423 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, взимание с истца платы (комиссии) за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

В случае неприемлемости условия кредитного договора, в том числе в части условия страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Таким образом, ФИО1 добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования в рамках договора коллективного страхования, был ознакомлен с условиями договора, условиями программы страхования, следовательно, условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон и не нарушают прав заемщика, как потребителя.

22 ноября 2017 года представителем заемщика ФИО1 - З.Н.А. в адрес ПАО "ВТБ 24" была направлена претензия с требованием выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 64 764 рублей 30 копеек, что подтверждается претензией от 20 ноября 2017 года и списком внутренних почтовых отправлений от 22 ноября 2017 года.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, между тем в рассматриваемом случае заключенным между сторонами договором страхования наличие такой возможности не предусмотрено, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика - ПАО "ВТБ 24" страховой премии, уплаченной истцом ФИО1 при заключении договора страхования, не имеется, поскольку договор страхования недействительным не признавался, а страховая премия, уплаченная страховщику, при досрочном отказе страхователя либо выгодоприобретателя, в данном случае ФИО1, от договора страхования в силу п.3 ст.958 ГК РФ, условий договора страхования возврату не подлежит.

При этом судом не могут быть приняты во внимание и доводы истца ФИО1 о нарушении его права потребителя, предусмотренного ст.32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" №2300-1 от 07 февраля 1992 года, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что к отношениям по договору страхования, как личного, так и имущественного, применяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, если участником этих отношений является потребитель, т.е. гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В абзаце втором пункта 2 вышеназванного Постановления также указано, что с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Исходя из указанных разъяснений, при разрешении настоящего спора применению подлежат специальные нормы ст.958 ГК РФ, которыми урегулирован вопрос о последствиях досрочного прекращения договора страхования, в том числе в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, при этом названная статья допускает возможность включения в договор страхования условий о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором. 

Таким образом, поскольку заявление на включение в число участников Программы страхования, условия кредитного договора не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, основания для возврата страховых взносов в данном случае отсутствуют.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушение прав истца ФИО1, как потребителя, суд также не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда и взыскания штрафа. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу "ВТБ 24" о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе коллективного страхования, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Анапский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: