РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Скопич А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело № 2-3249/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № в размере 177643 руб. 84 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор № с установленным лимитом, ответчику выдана кредитная карта «Русский Стандарт» под 28 % годовых. Поскольку обязательства по внесению минимального платежа ответчик исполняет ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 177643 руб. 84 коп. С учетом уточнений, просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177643 руб. 84 коп., а также расходы по уплате госпошлины – 4752 руб. 88 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала, представив письменное заявление.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчика ФИО1 обратилась с заявлением, предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. 

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без его дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других его банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ним и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

Своей подписью под заявлением ФИО1 подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Согласно п. 2.2.2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с 23.09.2013, утв. Приказом № 2871 от 05.08.2013) договор о карте заключается путем принятия акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банка предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. 

Срок погашения задолженности, в том числе возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт (действующих с 23.09.2013, утв. Приказом №2871 от 05.08.2013)).

Акцептовав заявление ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ей счет № и предоставил в пользование кредитную карту № с лимитом 105000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ. 

Клиент предоставляет банку право (заранее данный акцепт) производить списание со счета, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, без распоряжения клиента. 

Согласно п. 6.3 Условий кредитования счета «Русский стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при их наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

Согласно тарифному плану ТП 236/1 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 6.1 на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 28 %.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 117088 руб. 84 коп. Следовательно, ФИО1 обязана была возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 236/1, условиями по предоставлению и обслуживанию карт «Русский Стандарт» (действующих с 23.09.2013, утв. Приказом № 2871 от 05.08.2013), дополнительных условий к условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (действующих с 14.06.2013, утвержденных Приказом №1689 от 14.05.2013), с которыми была ознакомлена при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ сумма заключительного счета в размере 182543 руб.84 коп. не была размещена. 

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершила расходные операции по карте на сумму 117088 руб. 84 коп., начислены проценты за пользование кредитом в размере 131879 руб. 46 коп., внесено на счет – 168277 руб. 80 коп.

В соответствии с тарифным планом ТП 236/1 ответчику начислялась плата за выпуск и обслуживание карты – ежегодно в течение 5 лет по 3000 руб., то есть 15000 руб. (п. 1 тарифного плана ТП 236/1 «Русский Стандарт Голд»); плата за снятие наличных / перевод денежных средств (за счет кредита - 2,9 %, минимум 100 руб.).

Принимая во внимание, что ответчик предусмотренным Условиями программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов способом заявила о подключении к программе по организации страхования, обратилась в банк по телефону Call-центра, сообщив код доступа, банком обоснованно начислялась комиссия за участие в программе в установленном Тарифным планом ТП 236/1 размере (0,8 %).

Тарифным планом ТП 236/1 предусмотрено, что минимальный платеж составляет 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (не менее 750 руб., но не более суммы задолженности на конец расчетного периода); предусмотрено взимание платы за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, - 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. В связи с чем ответчику начислена плата, неустойка, в размере 24500 руб.

Принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд при установленном размере задолженности по основному долгу 98307 руб. 24 коп., процентам – 11238 руб. 55 коп., приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, неустойка подлежит снижению до 2000 руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 16855 руб. 55 коп. следует отказать.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 182543 руб. 84 коп., срок для погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ. 

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности суду не представлены, факт наличия задолженности установлен, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность по основному долгу – 98307 руб. 24 коп., процентам – 11238 руб. 55 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 9000 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 40242 руб. 90 коп., плата за пропуск минимального платежа – 2000 руб. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160788 руб. 69 коп.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 4752 руб. 88 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу – 98307 руб. 24 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 9000 руб., проценты за пользование кредитом – 11238 руб. 55 коп., комиссия за участие в программе по организации страхования – 40242 руб. 90 коп., плата за пропуск минимального платежа – 2000 руб., всего 160788 руб. 69 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 4752 руб. 88 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 16855 руб. 15 коп. отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 23 октября 2018 года