Дело № 2-594/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 10 мая 2018 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Ушаковой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" (далее Банк "Левобережный" (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивируют тем, что .. .. ....г. между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) и ФИО1 (далее - Должник) был заключен Кредитный договор №... согласно которому, ответчику был предоставлен кредит в размере 150000 руб. Условиями Кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка устанавливается в размере: 29,00 % годовых в течении первого года пользования кредитом; 23,00 % годовых в течении второго года пользования кредитом; 17,00 % годовых в течении третьего года пользования кредитом; 11,00 % годовых в течении четвертого года пользования кредитом. Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере 150000 руб. на счет ответчика. В соответствии с п. 3.4 Кредитного договора, должник обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты, за весь фактический период пользования кредитом, а так же иные платежи за сопровождение кредитной сделки, установленные кредитным договором (графиком платежей). В силу кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита (в том числе процентов за кредит, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором), а также возмещения расходов, связанных с взысканием кредитором задолженности по кредиту. Согласно п.2.5 кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, заемщик уплачивает кредитору единовременный штраф в размере 100 рублей за каждый факт просрочки исполнения обязательств, пеню в размере 0,15 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем, задолженность, по состоянию на .. .. ....г. по кредитному договору №... от .. .. ....г. перед Банком составила 115430,25 рублей из которых: сумма основного долга - 34711,63 рублей; сумма начисленных процентов - 80718,62 рублей, из которых, проценты на срочную задолженность - 22707,61 руб., проценты на просроченную задолженность - 20075,96 руб., пеня - 37935,05 рублей; штраф за просроченный платеж - 0 рублей. Ответчик перестал осуществлять гашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств, продолжает пользоваться денежными средствами банка в нарушение сроков их возврата, в связи с чем, имущественные права и законные интересы банка являются нарушенными. В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита, банк обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, однако должник судебный приказ отменил. В соответствии ст.129 ГПК, банк обращается в суд в порядке искового производства. .. .. ....г. в Устав Банка внесены изменения №..., касаемые наименования Банка, согласно п. 3 данных изменений, полное фирменное наименование Банка - Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество), сокращенное фирменное наименование - Банк «Левобережный» (ПАО).

Просят взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) сумму задолженности по Кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 115430,25 руб. в том числе: сумма основного долга - 34711,63 рублей, сумма начисленных процентов - 80718,62 рублей, из которых, проценты на срочную задолженность - 22707,61 рублей, проценты на просроченную задолженность - 20075,96 рублей, пеня - 37935,05 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) государственную пошлину в размере 3508,61 рубль.

Представитель истца Банк "Левобережный» (ПАО) - ФИО2, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.24), в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.2 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспорила основную сумму задолженности в размере 34711,63 руб., а также проценты на срочную задолженность в размере 22707,61 руб., предоставила письменное возражение на исковое заявление, суду пояснила, что исковые требования считает незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению в части суммы начисленных процентов на просроченную задолженность и пени. Обстоятельства предоставления кредита не оспаривает. Считает, что определенная в договоре неустойка, уплачиваемая при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, согласно кредитному договору, явно несоразмерна последствиям просрочки исполнения денежного обязательства. Учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ, считает возможным уменьшить размер процентов и пени за каждый день просрочки кредита до общей суммы в размере 10 рублей. В .. .. ....г. между ответчиком и истцом было достигнуто соглашение о предоставлении ей льготного периода исполнения обязательств по кредитному договору и согласована сумма ежемесячной оплаты в размере 2000 рублей. Однако никакого соглашения о реструктуризации долга она не заключала с истцом. О наличии претензий по неисполнению данного договора ответчику стало известно лишь в .. .. ....г., когда она получила копию судебного приказа мирового судьи №... судебного участка ....... судебного района ул.....г..... №.... До .. .. ....г. она производила оплату по кредиту ежемесячно в сумме 2000 рублей в силу отсутствия у нее финансовой возможности производить оплату в большей сумме, не уклонялась от исполнения обязательств, что свидетельствует о добросовестном отношении ответчика к кредитным обязательствам. Просила уменьшить размер процентов на просроченную задолженность и пени до общей суммы 10 рублей и отказать в удовлетворении остальной части исковых требований в части взыскания суммы начисленных процентов.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита (л.д.14), .. .. ....г. между ОАО Банк Левобережный» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №.... Во исполнение кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 150000 (сто пятьдесят тысяч) рублей. Условиями Кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка устанавливается в размере: 29,00 % годовых в течении первого года пользования кредитом; 23,00 % годовых в течении второго года пользования кредитом; 17,00 % годовых в течении третьего года пользования кредитом; 11,00 % годовых в течении четвертого года пользования кредитом, на срок по .. .. ....г. (л.д.12-13).

До заключения Кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с информацией о расходах потребителя по кредиту на основе примерного графика платежей (л.д.16).

В соответствии с заявлением–оферты (л.д.12), заемные средства были перечислены заемщику в указанной сумме на банковский вклад заёмщика №... в филиале кредитора. Заемщик, в свою очередь обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. 

Согласно кредитного договора от .. .. ....г., погашение кредита производится аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от .. .. ....г. (л.д.16).

Заключенный ответчиком договор с Банком подписан сторонами, ответчик, подписавшись в анкете-заявлении, подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

В соответствии с п. 2.2 заявления-оферты, исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору производиться в соответствии с графиком погашения обязательств. Общая сумма ежемесячного платежа по графику включает:1/48 от первоначальной суммы кредита и проценты за фактическое пользование кредитом. Погашение кредита производиться на основании заранее данного акцепта (согласия) путем ежемесячного списания кредитором суммы, указанной в графике, со счета заемщика в дату платежа, указанную в графике. Несмотря на принятые Заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных Договором.

Согласно п. 2.5 заявления-оферты, при нарушении сроков погашения кредита, установленных в графике, помимо процентов за кредит, выплачивается неустойка: единовременный штраф в размере 100 рублей за каждый факт просрочки исполнения обязательств, пеню в размере 0,15 процентов от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Как усматривается из графика платежей к кредитному договору №... от .. .. ....г., который является неотъемлемой его частью, сумма ежемесячного платежа в рублях составляла 3125 руб. (л.д. 16). 

Несмотря на принятые ФИО1 на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились ей не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период .. .. ....г. по .. .. ....г. (л.д. 9).

Доводы ответчика о том, что по соглашению сторон она оплачивала задолженность в меньшем размере, чем предусмотрено графиком, суд признает несостоятельными, документально не подтверждены, как утверждает сама ответчик, она не подписывала какой-либо уточненный договор о реструктуризации, либо дополнительное соглашение.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк обратился к мировому судье №... судебного участка ....... судебного района ул.....г..... с заявлением о вынесении судебного приказа. 

Однако на данный судебный приказ ФИО1 были принесены возражения, и .. .. ....г. определением мирового судьи постановленный судебный приказ был отменен (л.д.19). Между тем, ФИО1 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнила, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском. 

Поскольку ФИО1 вносила ежемесячные платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом на протяжении длительного времени не в полном объеме и не регулярно, Банк вправе требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также взыскания штрафов и неустоек.

Согласно справке о задолженности по кредитному договору (л.д.5) и расчету задолженности процентов (л.д.5-8), задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на .. .. ....г. составляет 115430,25 руб. в том числе: сумма основного долга - 34711,63 рублей, сумма начисленных процентов - 80718,62 рублей: проценты на срочную задолженность – 22707,61 руб.; проценты на просроченную задолженность – 20075,96 руб.; пеня – 37935,05 руб.

Расчет задолженности судом проверен, суд считает данный расчет верным. Ответчиком сумма по основному долгу и процентов на срочную задолженность не оспорена, исковые требования ФИО1 признала частично, доказательств неправильности, необоснованности расчета ответчиком представлены не были. 

Истец просила уменьшить размер процентов на просроченную задолженность, и пени до общей суммы 10 рублей на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Учитывая ходатайство ответчика о снижении размера процентов на просроченную задолженность и пени, с учетом суммы основного долга и процентов на основной долг, суд считает возможным снизить размер подлежащих уплате штрафных санкции в виде пени до 2000 руб., поскольку каких-либо тяжких последствий неисполнения денежных обязательств по данному платежу у истца не наступило, данную сумму, суд считает соразмерной и достаточной.

Однако, суд не находит оснований для снижения размера процентов на просроченную задолженность.

Таким образом, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично и взыскивает с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 79495,20 рублей, в том числе: сумма основного долга – 34711 рублей 63 копейки; проценты на срочную задолженность - 22 707 рублей 61 копейка, проценты на просроченную задолженность - 20075 рублей 96 копеек, пеня – 2000 рублей.

В остальной части суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании пени.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежному поручению (л.д.3, 4), истцом уплачена государственная пошлина в размере 3508 рублей 61 копейка. Государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 79495 (семьдесят девять тысяч четыреста девяносто пять) рублей 20 копеек, в том числе: 

- сумма основного долга – 34711 (тридцать четыре тысячи семьсот одиннадцать) рублей 63 копейка; 

- проценты на срочную задолженность - 22707 (двадцать две тысячи семьсот семь) рублей 61 копейка, 

- проценты на просроченную задолженность – 20075 (двадцать тысяч семьдесят пять) рублей 96 копеек,

- пеня – 2000 (две тысячи) рублей.

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 3508 (три тысячи пятьсот восемь) рублей 61 копейка.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" к ФИО1 о взыскании пени, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.О. Полюцкая

Мотивированное решение изготовлено 14.05.2018 года

Судья М.О. Полюцкая