Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

(мотивированное решение)

село Мильково 14 августа 2019 года 

Мильковский районный суд Камчатского края в составе 

председательствующего судьи Забиш А.В.,

при секретаре Телесовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 в лице представителя ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании платы за подключение к программе страхования, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 в лице представителя ФИО2, действующей по доверенности, обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о взыскании платы за подключение к программе страхования, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование требований ссылается на то, что 20.11.2017 между ним и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 1091 000 руб. под 19,9% годовых сроком на 60 месяцев. Также было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 114009 руб. 50 коп. Срок страхования составляет 60 месяцев. Обязательства по кредитному договору были полностью исполнены 26.02.2019, в связи с чем необходимость страхования отпала. Истцом в адрес ПАО Сбербанк направлена претензия с требованием возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, однако ответ на претензию не получен. Ссылаясь на ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», полагает, что потребитель в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, может отказаться от исполнения договора об оказании услуг. Поскольку обязательства заемщика были истцом исполнены, при этом подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховаться от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредиту необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. Страховым риском по заключенному договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, в связи с чем для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 26.02.2019 года ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 20.11.2017 по 26.02.2019. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию часть суммы платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, а именно, в размере 85101 руб. 29 коп. Кроме того навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией юриста, а также моральные волнения и переживания. В связи с чем истцу причинен моральный вред на сумму 10000 рублей. С учетом изложенного просил взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования и компенсацию морального вреда в указанных суммах, расходы на нотариальные услуги в размере 3500 рублей, а также штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от взыскиваемой суммы.

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не принимал, согласно заявлению просил рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не принимала, согласно заявлению исковые требования поддержала, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ПАО «Сбербанк России», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не напарвил. Согласно возражениям на исковое заявление представитель ответчика фио4, действующая на основании доверенности, полагала исковые требования не обоснованными, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме. Указала, что 20 ноября 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику потребительский кредит в сумме 1 091 000 рублей под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев. Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил, зачислив денежные средства в указанной сумме на счет Клиента. С целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по кредитному договору клиенту было предложено воспользоваться Программой добровольного страхования жизни, здоровья (далее - Программа страхования), в рамках которой, в соответствии со статьей 934 ГК РФ, Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховой компанией, при этом застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Участие в Программе страхования является сугубо добровольным, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Добровольность подключения к Программе страхования прямо следует из Условий участия в Программе страхования (далее - Условия), которые находятся в свободном доступе, в том числе размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет. Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

В собственноручно подписанном заявлении от 14.11.2017 г. Еременко подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия не влечет отказ в предоставлении кредита, согласился оплатить определенную в заявлении сумму платы за подключение к Программе страхования. Взимаемая с клиента плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. В случае оплаты клиентом подключения к Программе страхования, вся сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования. Страховую премию Банк (как страхователь) выплачивает страховой компании (страховщику) самостоятельно, за счет собственных средств.

Порядок расчета и непосредственно размер суммы платы в рублях за подключение к Программе страхования, а также способы ее уплаты прямо указаны в упомянутом Заявлении на страхование и Условиях. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении также была предварительно доведена до Клиента устно при обслуживании. Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья клиентом получены. После одобрения и выдачи кредита клиент дал банку поручение на перечисление денежных средств в сумме 114009,5 руб. в качестве платы за подключение к Программе страхования.

Обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования состоят в заключении договора страхования со страховщиком. Договор на оказание услуг по подключению к Программе страхования считается исполненным с момента оказания услуги, то есть с момента заключения договора страхования в отношении истца, при этом началом срока его действия является момент подписания Клиентом заявления на подключение к программе страхования, а окончанием срока действия договора - момент заключения договора страхования.

Отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время как до начала исполнения услуги, так и в любое время в процессе оказания услуги (по подключению к Программе страхования), но не после того, как услуга выполнена полностью.

В данном случае оказание услуги банком было завершено, что влечет невозможность отказа от нее. Факт исполнения Банком обязательства по присоединению истца к Программе страхования, подтверждается заключенным договором страхования (выписка из страхового полиса № ДСЖ-02/1712 от 17 декабря 2017 года).

Согласно Условиям участия в программе участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования, т.е. в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней, с даты заполнения заявления. Иных условий возврата страховой премии договор страхования не предусматривает. Истец не воспользовался своим правом на обращение с заявлением об отключении от Программы страхования ни в течение 14 календарных дней, ни в течение времени действия договора на оказание услуги по подключению к программе. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, в связи с чем на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования в отношении клиента при этом не прекращается. В соответствии с условиями программы страхования, участник программы получает защиту от рисков смерти, наступления инвалидности, характер событий которых не зависит от состояния расчетов по кредиту. Условия, на которых клиент подключается к программе страхования, в случае отсутствия задолженности по кредитным договорам предусматривает осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая непосредственно клиенту, т.е. выгодоприобретателем становится исключительно застрахованное лицо. На основании изложенного, представитель ответчика полагала необходимым во взыскании уплаченной суммы платы за подключение к программе, а также во взыскании производных требований истцу отказать.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя для участия в рассмотрении дела не направило. Возражений, дополнений, ходатайств не представило.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 20 ноября 2017 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 1 091 000 рублей под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев. 

Одновременно с подписанием договора ФИО1, исходя из заявлений на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк, выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписями застрахованного лица в заявлениях и памятке к заявлению подтверждено, что ФИО1 предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Кроме того истцом подтверждено, что он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения названного заявления, а также с тем, что действие договора страховании не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. 

В указанных документах кроме прочего указано, что ФИО1 уведомлен о том, что страховая сумма является единой, составляет 1091000 рублей и не меняется в течение срока действия договора страхования, а также о том, что плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по формуле, с учетом тарифа за подключение 2,09% годовых, составляет 114009 рублей 50 копеек, которую истец согласен оплатить. 

Исходя из заявления на страхование, истцу разъяснено, что выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему потребительскому кредиту, а в остальной части (также после полного досрочного погашения задолженности) - застрахованное лицо (либо наследники), о чем свидетельствует подпись ФИО1

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования, с которыми согласился истец, участие клиента в Программе страхования является добровольным и осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк. Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. 

14.11.2017 года истец обратился в Дальневосточный банк ПАО Сбербанк с заявлением о заранее данном акцепте на списание суммы платы за подключение к программе страхования после зачисления кредита на счет плательщика в сумме 114009 руб. 50 коп. 20.11.2017 сумма кредита перечислена на счет ФИО1 в полном объеме. В этот же день заемщиком дано поручение на списание с личного счета платы за подключение к программе страхования. 

Согласно выписке из Страхового полиса № ДСЖ-02/1712 от 17.12.2017, выписке из реестра застрахованных лиц, ФИО1 является застрахованным лицом с 20 ноября 2017 года по 19 ноября 2022 года на страховую сумму 1091000 руб., на основании Договора страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк.

Согласно графику платежей, справке ПАО Сбербанк по состоянию на 26.02.2019 года кредит досрочно погашен заемщиком, по состоянию на 09.08.2019 года задолженность ФИО1 по кредитному договору отсутствует.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона № «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что при заключении договора о предоставлении кредита Заемщик выразил желание быть застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья, что подтверждается указанными заявлениями ФИО1 от 14.11.2017.

При подписании заявления на страхование истцу было известно о размере платы за подключение к Программе страхования, а также о том, что участие в программе является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Таким образом, своей подписью в заявлении истец подтвердил, что согласен с условиями страхования, при этом, услуга по добровольному страхованию выбрана им добровольно, информация об услуге по страхованию, ему предоставлена в полном объеме.

При этом сумма платы, внесенная истцом за подключение к программе страхования, не была включена в состав предоставленного ему кредита, а была списана Банком с лицевого счета истца по его поручению от 20.11.2017 в счет оплаты за подключение к программе страхования, тем самым истец согласился с размером оплаты за предоставленную ему услугу по страхованию.

ПАО «Сбербанк России» на основании заявления и в соответствии с Условиями участия в Программе страхования осуществил подключение ФИО1 к Программе страхования путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», перечислив страховую премию страховщику.

Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора истец имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Оказанная ПАО «Сбербанк России» ФИО1 услуга является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен.

Из приведенных положений Условий участия в Программе в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Таким образом, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно ст. 4 указанных Условий участия, участие лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В этих случаях осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии с положениями ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд также полагает, что при заключении истцом с ПАО Сбербанк кредитного договора на него, помимо его воли, не были возложены обязательства по страхованию и оплате денежных средств, связанных с подключением к Программе страхования жизни и здоровья, поскольку он был поставлен в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от наличия либо отсутствия факта его включения в указанную программу страхования, оплата банку за подключение к программе явилось результатом добровольного волеизъявления истца и не может быть расценено, как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении его прав как потребителя финансовой услуги, влекущее в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительность условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о взыскании платы за подключение к программе страхования, а также производные от них требования о взыскании судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуюсь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 в лице представителя ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании платы за подключение к программе страхования, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Мильковский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 августа 2019 года.

Судья А.В. Забиш