Решение

Именем Российской Федерации

р.

<

адрес> 13 сентября 2019 г.

Знаменский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Тройновой М.С., при секретаре Евсиковой Н.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление конкурсного управляющего ООО Банк «Западный» Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ОАОБанк«Западный» ДД.ММ.ГГГГ заключил с ФИО1 кредитный договор

<

***> (заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 120 845 руб. 92 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 29,90 % годовых. В нарушение Кредитного договора и Правил предоставления ОАОБанк«Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности и неустойки за каждый день просрочки.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> по делу №А40-74809/2014 от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Временной администрацией по управлению кредитной организацией ОАО Банк «Западный» было издано распоряжение №-ВА от ДД.ММ.ГГГГ В вышеуказанном распоряжении были указаны новые реквизиты для перечисления денежных средств заемщиков – физических и юридических лиц в счет погашения задолженности по кредитам. Данные реквизиты были направлены во все отделения Банка, где в последствии были вывешены на обозрение. Также новые реквизиты были разосланы Временной администрацией всем заемщикам ОАО Банк «Западный».

Руководителем временной администрации по управлению ОАО Банк «Западный» А.В. было направлено письмо генеральному директору государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Ю.Ю. с просьбой разместить на официальном сайте корпорации в сети Интернет информацию об офисах ОАО Банк «Западный», где принимают наличные денежные средства в погашение кредитов.

ДД.ММ.ГГГГ конкурсный управляющий корпорации в лице представителя ФИО2 издал распоряжение о прекращении с ДД.ММ.ГГГГ приема наличных платежей Банка через кассу и кассы региональных подразделений; доведении до клиентов информации о реквизитах, по которым возможно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам и т.п. данное распоряжение с реквизитами было разослано во все дополнительные офисы, кассы и кассы региональных подразделений Банка ОАО Банка «Западный».

ДД.ММ.ГГГГ осуществлялась рассылка писем всем клиентам ОАО Банк «Западный» с информацией об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах по которым нужно осуществлять платежи в счет задолженности по кредитам.

Кроме того, вся необходимая информация была доступна на официальном сайте корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в сети Интернет.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 2562 800 руб. 16 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 112 380 руб. 11 коп., просроченная сумму начисленных процентов – 54828 руб. 07 коп., пени по основному долгу – 1550 313 руб. 14 коп., пени по процентам– 845 278 руб. 84 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 014 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Представитель ФИО3, действующий по доверенности, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 представила возражения по иску, в которых указала, что с момента признания банка банкротом корреспондентский счет изменился и доказательств надлежащего уведомления ответчика об изменении банковских реквизитов, на которые ответчик должен внести денежные средства, в иске не представлено, также как не представлено доказательств извещения ответчика об изменении банковских реквизитов после ДД.ММ.ГГГГ, претензия была направлена только ДД.ММ.ГГГГ 

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности, не оспаривая факт заключения кредитного договора и частичной оплаты задолженности, о том, что банк признан банкротом, ей лично не сообщалось, реквизитов у неё не было, вносить платеж она перестала, так как не знала куда платить. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца, с направлением копии решения.

Суд, выслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, проанализировав и оценив собранные по делу доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, учитывая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредит. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающими на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк "Западный" и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ОАОБанк"Западный" предоставил ФИО1 кредит в сумме 120 845 руб. 92 коп. под 29,90 % годовых на срок 36 месяцев, дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО1 обязалась возвратить сумму кредита путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате. График погашения полной суммы, подлежащей выплате, приложен к кредитному договору и подписан заемщиком.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу№А40-74809/2014ОАОБанк"Западный" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него было открыто конкурсное производство сроком на один год, исполнение функций конкурсного управляющего ОАО Банк "Западный" возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А40-74809/2014 срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пунктам 4.2.1., 4.2.2., 4.2.3., 4.2.4., 4.2.5., 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет клиента, открытый в рамках договора. Днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на счет, для учета полученного клиентом кредитабанкоткрывает ссудный счет. Погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к заявлению), являющимся неотъемлемой частью договора. Отсчет срока пользования денежными средствами (кредитом), предоставленными по договору, в том числе для начисления процентов за пользование кредитом, начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по кредиту включительно. Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 к заявлению).

В соответствии с приложением 1 к кредитному договору - графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате, ежемесячные платежи заемщик производит в виде аннуитетного платежа и за ненадлежащее исполнение условий предусмотрена неустойка, исходя из расчета 1 (один) процент от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно (не включается в расчет полной стоимости кредита).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из представленных суду выпискам по счету№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ОАО Банк"Западный" принятые на себя обязательства исполнило в полном объеме, перечислив в день заключения кредитного договора на счет ФИО1 денежные средства в размере 120 845 руб. 92 коп.

ФИО1, в свою очередь, принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, за период пользования кредитом ею было внесено всего несколько платежей, что привело к образованию задолженности.Данное обстоятельство бесспорно установлено судом и ответчиком не оспаривалось.В адрес заемщика ФИО1 истцом была направлена претензия с требованием о погашении задолженности. Указанное требование ответчиком не исполнено.

Согласно п. 1 ст. 196, п.1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст. 200 ГК РФ).

На основании п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора заключенного между сторонами, предусмотрено исполнение обязательства ежемесячно, то есть по частям (ст. 311 ГК РФ).

Как следует из пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция Верховного Суда Российской Федерации изложена в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, срок исковой давности в отношении взыскания периодических платежей подлежит применению со дня наступления срока соответствующего платежа. В связи с тем, что периодические платежи носят длящийся характер, то для каждого платежа, в случае совершения обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, срок исковой давности исчисляется отдельно.

Согласно графику погашения задолженности, выписке из лицевого счета, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ, а очередной платеж по кредиту должен был быть внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, однако в указанный срок он не поступил, и впоследствии погашение кредита заемщиком не осуществлялось.

Поскольку ФИО1 не исполняла обязательства по внесению очередных платежей в установленные договором сроки - ежемесячно, то есть именно с этих дат (согласно графика погашения), у истца возникло право требовать исполнения обязательства в соответствующей части, а также процентов за пользование кредитом.

В соответствии с исковым заявлением и приложенному к нему расчету задолженности, истец предъявил требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также пени (неустойки) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. При этом согласно графика погашения, последний платеж должен был быть осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 5127 руб. 63 коп., из которых 4997 руб. погашение основного долга и 130 руб. 63 коп. процентов по кредиту.

Между тем, с иском в суд банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (дата на почтовом штемпеле).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении ходатайства ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и считает, что оно подлежит удовлетворению по платежам, срок уплаты которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере ежемесячного платежа на ДД.ММ.ГГГГ, согласно графика погашения, а именно 5 127 руб. 63 коп., из которых 4997 руб. погашение основного долга и 130 руб. 63 коп. погашение процентов по кредиту. Предыдущий платеж должен был быть осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности по этому и всем предыдущим платежам истцом пропущен, поэтому иск в данной части удовлетворению не подлежит, как и в силу п.1 ст. 207 ГК РФ, требования о взыскании начисленной неустойки по данным платежам.

Задолженность по текущим процентам истец не взыскивает.

Расчет неустойки производится судом за указанный истцом период – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (всего 1022 дня) в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки. Таким образом, расчетный размер неустойки за непогашение основного долга составил 51 069 руб. 34 коп. = 4 997 руб.*1%*1022 дня; расчетный размер неустойки за непогашение процентов по кредиту составил 1 335 руб. 04 коп. = 130 руб. 63 коп. *1%*1022 дня.

Вместе с тем, с учетом заявленного ходатайства со стороны ответчика, суд полагает о необходимости применения к заявленной сумме положений ст.333 ГК РФ из-за явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств (сумма неустойки превышает более чем в десять раз сумму основного долга и процентов по кредиту). Кроме того, суд учитывает и материальное положение ответчика (в настоящее время не работает, ухаживает за инвалидом, оформляет пенсию). 

В силу разъяснений, содержащихся в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц, кроме должника - коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Вместе с тем, судом принимается во внимание, что в силу требований п.6 ст.395 ГК РФ, сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п.1 ст.395 ГК РФ, согласно которой размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

С учетом всех обстоятельств дела, отсутствием в материалах дела доказательств наступления для истца явных негативных последствий в связи с нарушением ответчиком обязательств по выплате кредита и процентов за пользование им, очевидной для банка длительности периода нарушений со стороны заемщика (ответчика) и не предъявления требований со стороны банка, соотношение размера неустойки по отношению к основному долгу и процентам, размер неустойки по кредиту следует снизить до 2609,37 руб.

В силу п.1 ч.12 ст.20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Согласно требованиям статей 189.77, 189.78 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство. Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих служащих представителя, действующего на основании доверенности. Конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Конкурсный управляющий в силу ч.4 ст.189.78 указанного закона обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Более того, согласно ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, расходы по оплате госпошлины, понесенные истцом при обращении в суд, подлежат возмещению пропорционально размеру удовлетворения иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья

решил:

исковые требования ОАО «Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 737 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 4 997 руб., просроченная задолженность по процентам - 130 руб. 63 коп.., задолженность по пени за кредит и проценты – 2609,37 руб., а также госпошлину в размере 400 руб.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Знаменский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья М.С. Тройнова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья М.С. Тройнова