Дело №2-115/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2017 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Байболотова В.Н.

при секретаре Сидельниковой Ю.С., 

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 и ООО микрофинансовая организация «Русские финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

(дата) между банком «Церих» (ЗАО) (далее - банк) и ФИО1(далее - заемщик, ответчик) был заключен договор потребительского кредита №, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в размере 134741 (сто тридцать четыре тысячи семьсот сорок один рубль 51 копейка) на потребительские цели. Согласно п. 2 кредитного договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долго, а также уплаты заемщиком всех причитающихся банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до (дата)г.

Согласно договору, за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере: 26 % годовых. Пунктом 6 установлено количество платежей - 24. Периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 (ноль целых 1 десятая) процента от суммы просроченного платеж за каждый день просрочки. 

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестал. За заемщиком числится неоднократная просрочка платежей.

По состоянию на (дата). задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № составляет 93518 руб. 38 коп., из которых 80916 рубит 38 коп.- основной долг, 9418 руб. 68 коп.- задолженность по процентам. 2358 руб. 26 коп., пени на сумму непогашенного основного долга. 825 руб. 66 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов.

Согласно условиям договора № от (дата)г. исполнение обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ» является лишь способом исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Пунктами 8 и 8.1 определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком: как наличном, так и безналичном способом.

В договоре указано, что днем погашения заемщиком задолженности в рамках договора потребительского кредита считается день списания банком суммы задолженности со счёта заёмщика в банке, в случае списания банком сумм задолженности (на основании банковского ордера).

Решением Арбитражного суда Орловской области от (дата) по делу № А48-180/2016 г. Банк «Церих» (ЗАО), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Дело инициировано иском банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», которое просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита: 93518 руб. 38 коп., из которых 80916 руб. 38 коп.- основной долг, 9418 руб. 68 коп.- задолженность по процентам, 2358 руб. 26 коп. пени на сумму непогашенного основного долга, 825 руб. 66 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов.

Представитель истца и ООО «РФЗ» в суд не явились. Ходатайствовали о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Подписание кредитного договора не оспаривает. Представил в суд справку ООО «РФЗ» о том, что он ежемесячно вплоть до (дата)г. вносил плату по кредитному договору в кассу ООО «РФЗ» по 4800 руб. В апреле 2016г. он действительно получил от временной администрации по управлению кредитной организацией банка «Церих» 

уведомление о том, что было приостановлено действие соглашения №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем напрямую в банк «Церих», через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам. Он продолжал вносить платежи по кредитному договору через ООО «РФЗ». 

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, выслушав ответчика, суд признает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. (п. 1 ст. 807 ГК РФ) Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (ст. 810 ГК РФ)

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Договором потребительского кредита, заявлением о предоставлении потребительского кредита, анкетой клиента, графиком платежей, подтверждается, что (дата) между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № (далее договор), согласно которого банк предоставляет заёмщику единовременный кредит в сумме 134 741 (сто тридцать четыре тысячи семьсот сорок один рубль 51 копейка). сроком возврата не позднее (дата)г. 

Согласно п. 2 договора, срок действия настоящего договора – со дня его заключения и до полного возврата заёмщиком суммы основного долга, а также уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных настоящим договором платежей в пользу банка.

Согласно п. 6 договора установлено количество платежей – 24, и периодичность их погашения – ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

За неиспользование или ненадлежащее использование заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 1,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

При подписании договора потребительского кредита, общих условий договора потребительского кредита ФИО1 с условиями получения кредита и его погашения ознакомился и согласился.

В спорном договоре отражено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита № согласованы в этот же день между сторонами.

Исполнение заемщиком обязательств полностью или в части может быть обеспечено поручительством ООО МФО «РФЗ» и если данное общество полностью или частично исполнит перед банком обязательства по настоящему договору как поручитель, заемщик должен будет погасить задолженность перед ООО МФО «РФЗ».

В соответствии с договором потребительского кредитования исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского агента – в пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ».

Между банком «Церих» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено соглашение №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

Соглашением №33 между банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (переименовано в ООО «Русские Финансы Запад») заключено соглашение о поручительстве по которому поручитель и каждый из заемщиков отвечает перед банком солидарно.

Солидарная ответственность поручителей при неисполнении обязательства предусмотрена законом (ст.322-323, 361-363 ГК РФ) и договорами поручительства заключенного на добровольной основе с поручителями.

При этом с февраля 2016 года от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего Временной администрацией по управлению кредитой организацией Банк «Церих» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., и в адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам. Конкурсным управляющим банк «Церих» (ЗАО) в адрес заемщика ФИО1 направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Как следует из п. 4.3.1 общих условий договора потребительского кредита в Банке «Церих», днем погашения заемщиком задолженности в рамках договора потребительского кредита считается день: списания банком суммы задолженности со счета заемщика; зачисления суммы задолженности на счета по учету задолженности по данному договору в банке; внесения наличными в кассу банка. 

В силу договора, в случае несвоевременного осуществления платежа в погашение задолженности заемщик уплачивает неустойку в размерах, установленных, индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора установлено, что все суммы и даты платежей по договору указываются в графике платежей, который является его неотъемлемой частью, что подтверждается п. 1.5 заявления, в котором указано, что погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

Как следует из выписки по счёту ответчик ФИО1 пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но не исполнял надлежащим образом свои обязательства по погашению кредита, ввиду чего у него образовалась задолженность.

Как установлено в судебном заседании, истец свои обязательства исполнил в полном объеме, в то время, как ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору № от (дата) исполнял ненадлежащим образом, что усматривается из выписки лицевого счета.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности размер долга ФИО1 по договору потребительского кредита № составляет 93518 руб. 38 коп., из которых 80916 руб. 38 коп.- основной долг, 9418 руб. 68 коп.- задолженность по процентам. 2358 руб. 26 коп. пени на сумму непогашенного основного долга, 825 руб. 66 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов.

С февраля 2016 г. ООО МФО «Русские Финансы Запад» не исполняет свои обязательства по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по кредитным договорам, вследствие чего образовалась просрочка исполнения обязательств ФИО1 В апреле 2016г. временная администрация по управлению кредитной организацией банка «Церих» направила ФИО1 уведомление о том, что приостановлено действие соглашения №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем напрямую в банк «Церих», через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам. Денежные средства, перечисленные на погашение кредитов перечисленные на расчетный счет или кассу ООО МФО «Русские финансы Запад» в банк «Церих» не поступали и в дальнейшем поступать не будут. ФИО1 игнорировал это предупреждение, он продолжал вносить платежи по кредитному договору через ООО «РФЗ». В результате этого внесенные в микро финансовую организацию денежные средства в погашение кредита в банк не поступали. Сам ответчик, проявив в этом вопросе небрежность, не контролировал поступление внесенных денежных средств в банк «Церих».

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 ненадлежаще исполнял обязательства по кредитному договору. 

ФИО1 не лишен права обратиться исковыми требованиями к ООО «РФЗ» о разрешении спора по поводу внесения в кассу указанной организации денежных средств, либо зачете уплаченных сумм как погашение кредита.. 

Доказательств, свидетельствующих, что имеющиеся в материалах дела копии документов не соответствуют оригиналам, суду представлены не были, в связи с чем, суд принял указанные копии документов в качестве надлежащих доказательств по делу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 и ООО микрофинансовая организация «Русские финансы Запад» в солидарном порядке в пользу банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору 80916,38 руб. - основной долг, 9418, 68 руб. - задолженность по процентам, 2358,26 руб. пени на сумму непогашенного основного долга, 825, 66 руб. — пени за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать в пользу Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчиков ФИО1 и ООО микрофинансовая организация «Русские финансы Запад» в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в размере 3005 руб. 55 коп..

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд Белгородской области. 

Председательствующий судья Байболотов В.Н.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 мая 2017г.

Председательствующий судья Байболотов В.Н.