Дело № 2-351/2019 (2-5959/2018)

Решение

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Сунцовой М.В.,

при секретаре Захаровой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и встречному исковому заявлению к ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование исковых требований указано, что {Дата изъята} между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят} путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от {Дата изъята}, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». {Дата изъята} ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. Карта ответчиком была получена и активирована, с ее использованием были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании условий договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности. Ответчику направлен заключительный счёт с требованиями досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 178 238 рублей 87 копеек в срок до {Дата изъята}, который оставлен без удовлетворения. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и составляет 178 238 рублей 87 копеек. На основании изложенного, просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 178 238 рублей 87 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 764 рубля 78 копеек. 

Согласно изменениям, внесённым в Устав, наименование ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным. В обоснование требований указывает, что АО «Банк Русский Стандарт» не представлено письменных доказательств, что между сторонами был заключен кредитный договор, а также факт передачи ФИО1 денежных средству в указанном размере. Представленная в материалы дела банком выписка по лицевому счету клиента не подтверждает, что денежные средства в размере 150 000 рублей на дату {Дата изъята} были выданы ФИО1, поскольку выписка по счету не является первичным учетно-расчетным кассовым бухгалтерским документом. Зачисление кредитных денежных средств на счет клиента по кредитному договору возможно только на основании первичных расчетных документов, таких как банковский ордер или платежное поручение. Данные документы в материалы дела не представлены. В представленной в материалы дела копии анкеты на получение карты стоит подпись неустановленного лица. Также указывает, что исковое заявление подано не уполномоченным на то лицом. Более того, лицензия банка на осуществление кредитной деятельности в материалах дела отсутствует, также отсутствует регистрация кредитной деятельности банка в налоговых органах, что говорит о том, что АО «Банк Русский Стандарт» не мог заключить с ним указанный кредитный договор. На основании изложенного, просит суд признать кредитный договор незаключенным. 

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО «Банк Русский Стандарт» о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседания не явился, представил письменный отзыв на встречное исковое заявление, в котором просил в удовлетворении встречных исковых требований отказать, рассмотреть дело без его участия.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт Голд», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Голд», она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт, Тарифы, с которыми она ознакомлена, понимает полностью, согласна. 

В заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл ФИО1 счёт карты {Номер изъят}, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении от {Дата изъята}, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт Голд» и тем самым заключил кредитный договор {Номер изъят}.

Карта ответчиком ФИО1 с кредитным лимитом 150 000 рублей была получена и активирована, о чем представлена расписка в получении карты от {Дата изъята}. 

С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами.

С Тарифами Банка ТП 83/2 «Русский Стандарт Голд» ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на каждой странице тарифного плана. 

Пункт 1.1 тарифного плана ТП 83/2 «Русский Стандарт Голд» предусматривает плату за выпуск и обслуживание основной карты – 3 000 рублей, дополнительной – 1 500 рублей. 

Пункт 9 тарифного плана предусматривает размер процентов, начисляемых по кредиту – 28 % годовых. 

Согласно пункта 11 тарифного плана, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 2,9% (минимум 100 рублей); за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств других кредитных организаций составляет: в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита – 2,9% (минимум 100 рублей).

Пункт 10 тарифного плана предусматривает минимальный платеж, который составляет 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (не менее 750 рублей). 

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с кредитным договором и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счёта выписки.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Пунктом 15 тарифного плана ТП 83/2 «Русский Стандарт Голд» предусмотрена плата за пропуск очередного платежа, совершенный впервые, – 300 руб.; второй раз подряд – 500 руб.; третий раз подряд – 1 000 руб.; четвертый раз подряд – 2 000 руб. 

Примерный график расчета эффективной процентной ставки по карте «Русский Стандарт Голд» за расчетный период ФИО1 получила {Дата изъята}, о чем свидетельствует ее подпись на каждой странице данного графика.Как следует из материалов дела, ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей надлежащим образом, в связи с чем, истец, на основании условий кредитного договора, {Дата изъята} потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 178 238 рублей 87 копеек и выставил ФИО1 заключительное требование со сроком оплаты до {Дата изъята}. Однако, данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.

Мировым судьей судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. Кирова 26.04.2017 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности, который по заявлению должника был отменен определением мирового судьи от 11.09.2018 года.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Рассматривая встречные исковые требования ответчика по первоначальному иску ФИО1 о признании договора незаключенным, суд приходит к выводу, что кредитный договор между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен в соответствии с положениями абз. 2 п. 1 ст. 160, ст. 161, ст. 161, п. 2 ст. 434, 435, п. 3 ст. 438, 820, 845, 850 ГК РФ путем акцепта банком соответствующей оферты от {Дата изъята} посредством совершения действий по открытию ФИО1 счёта карты {Номер изъят} и установлением кредитного лимита, то есть с соблюдением простой письменной формы, и содержит все существенные условия кредитного договора.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением на выпуск карты и открытие банковского счёта карты, графиком платежей, тарифами, подписанными ответчиком, которые представляют собой акцептованное банком предложение о выдаче ФИО1 кредита на указанных в заявлении условиях. 

Суд не принимает во внимание доводы ответчика о неполучении им денежных средств по кредитному договору, поскольку данных доводы необоснованны и не подтверждены относимыми и допустимыми доказательствами.

Кроме того, денежные средства в счет погашения задолженности, поступали от ФИО1 на открытый ей счет {Номер изъят}, что подтверждается выпиской по счету, что указывает на исполнение принятых ею обязательств. Факт получения денежных средств заемщиком также подтвержден материалами дела. 

В связи с указанным, суд приходит к выводу, что кредитный договор является заключенным, стороны согласовали все его существенные условия. 

Доводы встречного иска об отсутствии полномочий у представителя банка голословны, как и об отсутствии лицензии.

Таким образом, в удовлетворении встречного иска ФИО1 о признании договора незаключенным необходимо отказать.

Согласно представленному истцом расчету, в настоящее время сумма задолженности ФИО1 перед Банком по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} составляет 178 238 рублей 87 копеек (в том числе: основной долг – 172 145 рублей 12 копеек, проценты – 4 093 рубля 75 копеек, плата за пропуск минимального платежа – 2 000 рублей).

Расчёт, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен. 

Поскольку обязательства перед Банком по погашению задолженности ответчиком не исполнены, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в сумме 178 238 рублей 87 копеек, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат также взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлине в размере 4 764 рубля 78 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 198 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность 178 238 рублей 87 копеек, расходы по оплате госпошлины 4 764 рубля 78 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2019 года. 

Судья Сунцова М.В.