Дело №2-2617/2020

16RS0049-01-2020-005870-23

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 июля 2020 года город Казань 

Ново-Савиновский районный суд города Казани РТ в составе 

председательствующего судьи А.Р. Петровой, 

при секретаре судебного заседания И.И. Тимерхановой, 

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО3 обратился с иском к публичному акционерному обществу «ФК Открытие» о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование требований указано, что между сторонами --.--.---- г. заключен потребительский кредит, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 299 091 рубля, под 16,069 % годовых. При заключении указанного договору истцу была навязана дополнительная услуга по страхованию жизни, стоимость которой составила 155 891 рубль. Истцу был выдан договор страхования, страховщиком является ПАО СК «Росгосстрах». --.--.---- г. истец обратился с жалобой в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ, постановлением от --.--.---- г. Банк привлечен к административной ответственности по части 1, 2 статьи 14.8 КоАП РФ. С учетом обстоятельств привлечения ответчика к административной ответственности, истец просит взыскать с ответчика убытки, причиненные правонарушением, - 155 891 рубль в счет возврата страховой премии, 33 811 рублей в счет возврата убытков, начисленных на сумму страховой премии за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., 14 470 рублей 36 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 155 891 рубль в счет возврата страховой премии, 33 811 рублей в счет возврата убытков, начисленных на сумму страховой премии за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., 14 470 рублей 36 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал.

Представитель ответчика требования не признала, представила возражения на исковое заявление, согласно которым истцом с целью снижения процентной ставки по договору было выражено желание о заключении договора страхования. На стадии заключения договора истец располагал информацией о предоставляемой услуге, добровольно и со своим волеизъявлением принял на себя права и обязанности, определенные договором. В связи с чем, требования о взыскании страховой премии и производные от них находит не подлежащими удовлетворению. 

Представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» извещен, не явился.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее также - Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей") отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее также - Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как предусмотрено пунктами 1, 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункты 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 4015-1).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Часть 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) устанавливает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (пп. 9);

указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (пп. 10).

Судом установлено, что --.--.---- г. между ФИО3 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 299 091 рубля сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 13% годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом до 16% годовых. 

Пунктом 9 предусмотрена обязанность заемщика заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски: страхование от несчастных случаев, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного заемщиком, следует, что истец добровольно выбрал дополнительные услуги в виде индивидуального страхования от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья (л.д. 61).

В этот же день истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением на страхование, в котором просил заключить договор на страховую сумму 1 299 091 рубль, на срок 60 месяцев (л.д. 98,100). Согласно Заявлению, заемщик проинформирован, что страхование является добровольным, договор комбинированного и добровольного медицинского страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования. Страховщиком по указанной программе является ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия составила 155 891 рубль, размер которой указан в Заявлении на страхование и доведен до сведения истца (л.д. 98-100). На основании указанного Заявления истцу выдан страховой полис.

В соответствии с Заявлением на страхование, подписанным заемщиком в день заключения кредитного договора, истец добровольно выразил желание на заключение договоров страхования, что подтверждается его подписью (л.д.98,100).

Заключая договор страхования, ФИО3 подписал платежные документы с назначением платежа в счет оплаты страховой премии по договору страхования от --.--.---- г. (л.д. 101).

О добровольности заключить договор страхования свидетельствуют исследованные судом доказательства, в частности заявление на предоставление кредита, заявление на страхование, заявление на перевод денежных средств в размере 155 891 рубля в счет оплаты страхового взноса, а также последующие действия истца, который с заявлением об отказе от договора страхования в течение четырнадцатидневного «периода охлаждения», предусмотренного Указанием Центрального Банка Российской Федерации от --.--.---- г. N 3854-У, в страховую компанию не обращался. При этом право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования истцу разъяснены, что подтверждается его подписью в Заявлении на страхование (л.д. 100).

Совокупность исследованных судом доказательств позволяет прийти к выводу, что Банк не обуславливает выдачу кредита обязательным приобретением услуг по страхованию, а предлагает различные варианты кредитования, в том числе и без заключения договора страхования, и не ставит это в качестве обязательного условия для возможности получения кредита. Об указанном также свидетельствуют пункты 4, 9 Индивидуальных условий.

Вопреки доводам представителя истца, постановление по делу об административном правонарушении, вынесенное Управлением Роспотребнадзора Республики Татарстан в отношении Банка, по смыслу статьи 61 ГПК Российской Федерации преюдициального значения не имеет.

Доказательств, свидетельствующих о навязывании истцу ответчиком услуги по страхованию, материалы дела не содержат.

Таким образом, оснований для взыскания суммы страховой премии, не имеется.

Поскольку первичные требования удовлетворению не подлежат, требования о взыскании с ответчика убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа также подлежат отклонению.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО3 к публичному акционерному обществу «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Р. Петрова