Дело №2-309/2024 

УИД: №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 марта 2024 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А., 

при ведении протокола помощником судьи Пономаревой Н.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) (далее – МФК «ЦФП» (АО)) обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 04 августа 2021 года в размере 168 250 руб., в том числе: сумма основного долга – 79 628,01 руб., сумма процентов за пользование займом – 88 621,99 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что 04 августа 2021 года ФИО1 обратился в МФК «ЦФП» (АО) с целью получения потребительского займа (микрозайма). После заполнения и собственноручной подписи ФИО1 заявления-анкеты, сотрудники провели идентификацию заемщика, и кредитор принял решение о выдаче займа, предоставил заемщику договор потребительского займа, содержащий Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, данные о сроке возврата займа и процентов за пользование займом, общей сумме выплат по займу, график платежей, данные о сроке возврата потребительского займа, а также согласие заемщика на обработку персональных данных, Общие условия договора потребительского займа, Правила предоставления потребительских займов, Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа. Таким образом, 04 августа 2021 года между МФК «ЦФП» (АО) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, согласно которому кредитор выдал заемщику денежную сумму в размере ....... руб., что подтверждается расходным кассовым ордером №. Сумма займа предоставлена ответчику на условиях: годовая процентная ставка – .......%; срок пользования займом – ....... дней. До настоящего времени заемщик обязательства по договору не выполнил, сумму займа с процентами не вернул. В счет исполнения договорных обязательств заемщик оплатил денежную сумму в размере 51 000 руб. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору займа, кредитором было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с заемщика задолженности. Мировым судьей был вынесен судебный приказ. Определением мирового судьи от 19 января 2023 года судебный приказ отменен. Задолженность ответчика составляет 168 250 руб., в том числе: сумма основного долга – 79 628,01 руб., сумма процентов за пользование займом – 88 621,99 руб., неустойка – 0,00 руб. 

Истец МФК «ЦФП (АО) в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что не согласен с размером заявленной к взысканию задолженности, фактически по договору потребительского займа денежные средства в размере 87 700 руб. не получал, получал денежные средства в меньшем размере, точную сумму не помнит, договор потребительского займа от 04 августа 2021 года заключал с целью погашения задолженности по предыдущему договору займа у этого же кредитора, заключенному 31 января 2021 года. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Правилами статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). 

Нормами статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации), в частности, нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно статье 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

В соответствии с положениями Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В пункте 4 части 1 статьи 2 указанного Закон о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Из материалов дела следует, что 04 августа 2021 года ФИО1 обратился в ООО МФК «ЦФП» (17 декабря 2021 года внесена запись в ЕГРЮЛ о создании юридического лица путем реорганизации в форме преобразования ООО МФК «ЦФП» в МФК «ЦФП» (АО); далее - МФК «ЦФП» (АО)) с заявлением-анкетой № от 04 августа 2021 года на получение займа в размере ....... руб. на срок ....... месяцев. 

04 августа 2021 года между МФК «ЦФП» (АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского займа №, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского займа и Общих условий договора займа.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа № от 04 августа 2021 года:

сумма займа - ....... руб. (пункт 1);

срок возврата займа – ....... день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств (пункт 2)

процентная ставка – .......% годовых (пункт 4);

количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору согласовывается кредитором и заемщиком в графике платежей (пункт 6);

способ предоставления займа – наличными в отделении кредитора (пункт 17);

за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) процентов за пользование займом кредитор вправе начислить заемщику неустойку в размере .......% годовых от суммы просроченной задолженности (пункт 12); 

заемщику известны, понятны и он согласен с Общими условиями договора займа (пункт 14);

полная стоимость займа составляет .......% годовых на дату заключения договора займа или ....... руб. 

В исковом заявлении истец в обоснование исполнения им своих обязательств по заключенному договору потребительского займа о предоставлении ответчику займа в размере 87 700 руб. ссылается на расходный кассовый ордер №. 

Вместе с тем, согласно приложенному к исковому заявлению расходному кассовому ордеру № от 04 августа 2021 года МФК «ЦФП» (АО) 04 августа 2021 года выданы ФИО2 на основании договора займа № от 04 августа 2021 года денежные средства в размере 44 118 руб.

Доказательств предоставления истцом ответчику и получения последним по договору займа № от 04 августа 2021 года денежных средств на сумму 87 700 руб. материалы дела не содержат. 

Ответчиком в судебном заседании заключение договора потребительского займа не оспаривалось, при этом оспаривалось обстоятельство фактического предоставления ему истцом указанных в договоре потребительского займа № от 04 августа 2021 года денежных средств в размере 87 700 руб. 

Для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками, в связи с чем в случае спора именно на кредиторе лежит обязанность доказать передачу должнику предмета займа. 

На направленные судом неоднократно в адрес истца запросы о предоставлении доказательств получения ответчиком займа в размере 87 700 руб. ответы от МФК «ЦФП» (АО) не поступили; доказательства предоставления ответчику и получения последним займа на сумму 87 700 руб. истцом суду в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены. 

Из представленных ответчиком в материалы дела справок МФК «ЦФП» (АО) о том, что по состоянию на 17 октября 2023 года договор потребительского займа № от 14 мая 2019 года (сумма займа – 15 000 руб., срок – 180 дней), договор потребительского займа № от 08 декабря 2019 года (сумма займа – 48 500 руб., срок – 365 дней), договор потребительского займа № от 31 января 2021 года (сумма займа – 60 800 руб., срок – 365 дней), заемщиком ФИО1 исполнены в полном объеме и просроченная задолженность по данным договорам перед МФК «ЦФП» (АО) отсутствует, не следует обстоятельство предоставления истцом ответчику и получения последним займа на сумму 87 700 руб. по договору потребительского займа № от 04 августа 2021 года, в том числе не следует указанных ответчиком в судебном заседании обстоятельств того, что полученная им сумма займа по спорному договору займа была полностью либо частично направлена на погашение задолженности по ранее заключенному договору займа № от 31 января 2021 года. 

С учетом изложенного, в том числе принимая во внимание условие заключенного сторонами договора займа о том, что заем предоставляется наличными в отделении кредитора (пункт 17 Индивидуальных условий договора), суд приходит к выводу, что фактически истцом по договору потребительского займа № от 04 августа 2021 года были предоставлены ответчику и получены последним указанные в расходном кассовом ордере № от 04 августа 2021 года денежные средства в размере 44 118 руб.

Истец в обоснование заявленных исковых требований также ссылается на то, что до настоящего времени ответчиком обязательства по возврату суммы займа и процентов за пользование займом в полном размере не исполнены; в счет исполнения договорных обязательств заемщиком произведены платежи на общую сумму 51 000 руб. (06 сентября 2021 года – 17 000 руб., 05 октября 2021 года – 17 000 руб., 08 ноября 2021 года – 17 000 руб.).

Ответчиком в судебном заседании данные обстоятельства не оспорены, доказательства внесения платежей по договору потребительского займа в большем размере, чем указано истцом, суду не представлены. 

12 сентября 2022 года (дата направления по почте) МФК «ЦФП» (АО) обратилась к мировому судье судебного участка №6 Кировского судебного района г.Перми с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа в размере 168 250 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 282,50 руб. 

26 сентября 2022 года мировым судьей судебного участка №6 Кировского судебного района г.Перми вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу МФК «ЦФП» (АО) задолженности по договору займа № от 04 августа 2021 года в размере в размере 168 250 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 282,50 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка №6 Кировского района г. Перми от 10 января 2023 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника в порядке статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по договору потребительского займа № от 04 августа 2021 года по состоянию на 16 сентября 2023 года, исходя из размера займа 87 700 руб., составляет 168 250 руб., в том числе: основной долг – 79 628,01 руб., проценты за пользование займом – 88 621,99 руб., неустойка – 0,00 руб.; оплачено – 51 000 руб., в том числе: в счет погашения основного долга – 8 071,99 руб., в счет погашения процентов – 42 928,01 руб.

Проверив представленный истцом расчет размера задолженности и принимая во внимание установленные судом обстоятельства фактического предоставления истцом и получения ответчиком займа в меньшем размере, а именно в размере 44 118 руб., суд признает расчет истца неверным, в связи с чем производит расчет задолженности самостоятельно.

При этом суд учитывает следующее. 

Из пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27 сентября 2017 года, следует, что при определении ставки процентов за пользование микрозаймом необходимо руководствоваться законодательством, действовавшим на дату заключения договора микрозайма.

В соответствии со статьей 3 Закона о микрофинансовой деятельности правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, упомянутым Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном указанным Федеральным законом. Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно частям 2 и 3 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действующей на дату заключения договора потребительского займа) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга;

условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Из искового заявления и расчета истца следует, что требования о взыскании неустойки истцом не заявлены, и что неустойка составляет 0,00 руб. 

В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

В силу части 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на дату заключения договора потребительского займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами по категории «потребительские микрозаймы без обеспечения, от 181 дня до 365 дней включительно, свыше 30 000 руб. до 100 000 руб. включительно», среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) установлено Банком России в размере 145,288% годовых, предельное значение полной стоимости указанных потребительских кредитов (займов) – 193,717% годовых.

В соответствии с частью 23 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на день заключения договора потребительского займа), процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно договору потребительского займа от 04 августа 2021 года, процентная ставка составляет .......% годовых, что не превышает .......% в день, при этом полная стоимость займа (.......% годовых) не превышает среднерыночное значение полной стоимости кредитов более чем на одну треть. 

В соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). 

Учитывая, что размер предоставленного истцом ответчику займа составляет 44 118 руб., полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского займа будет составлять 66 177 руб. (44 118 х 1,5).

Соответственно, начисленные по договору потребительского займа проценты за пользование займом не могут превышать 66 177 руб.

Поскольку размер процентов за пользование займом за период, на который заем был предоставлен, будет составлять 84 583,03 руб. (44 118 руб. х 191,720% / 365 х 365 дней), то указанные проценты не подлежат начислению свыше суммы 66 177 руб., так как в этом случае их совокупный размер будет превышать полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского займа.

Принимая во внимание, что согласно расчету истца ответчиком были внесены платежи в счет возврата займа и уплаты процентов за пользование займом в общем размере 51 000 руб., из которых: в счет погашения основного долга – 8 071,99 руб., в счет погашения процентов – 42 928,01 руб., то остаток задолженности ответчика по договору потребительского займа от 04 августа 2021 года составляет 59 295 руб., в том числе: 36 046,01 руб. – основной долг, 23 248,99 руб. – проценты за пользование займом (44 118 – 8 071,99 = 36 046,01; 66 177 – 42 928,01 = 23 248,99; 36 046,01 + 23 248,99 = 59 295). 

На основании изложенного, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору потребительского займа, с ФИО1 в пользу МФК «ЦФП» (АО) подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа № от 04 августа 2021 года в размере 59 295 руб., в том числе: 36 046,01 руб. – основной долг, 23 248,99 руб. – проценты за пользование займом.

В остальной части исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам в том числе относится государственная пошлина.

При подаче искового заявления истцом на основании платежных поручений № от 07 сентября 2022 года, № от 28 сентября 2023 года от цены иска 168 250 руб. произведена уплата государственной пошлины в общем размере 4 565 руб. (подпункт 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации). 

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично на сумму 59 295 руб., что составляет 35,24%, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1 608,71 руб. (4 565 х 35,24%).

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору потребительского займа № от 04 августа 2021 года в размере 59 295 рублей, в том числе: 36 046 рублей 01 копейка – основной долг, 23 248 рублей 99 копеек – проценты за пользование займом; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 608 рублей 71 копейка.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья А.А. Каменщикова

Мотивированное решение изготовлено 01 апреля 2024 года.