Дело № 2-1622/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тарановой И.В.,

при секретаре судебного заседания Баранове А.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк, ПАО «Совкомбанк», Истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее Ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 194 184, 85 рублей. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил Ответчику потребительский кредит в сумме 90000 рублей под 49,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1509 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1449 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 194 184, 85 рублей, из них: просроченная ссуда 58 556,06 рублей; просроченные проценты 18 599,40 рублей; проценты по просроченной ссуде 76 350,70 рублей; неустойка по ссудному договору 10 158,97 рублей; неустойка на просроченную ссуду 30 519,72 рублей.

Банк направил Ответчику уведомление от ДД.ММ.ГГГГ об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

С учетом изложенного, просят взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 194 184,85 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 083,70 рублей.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте его проведения, явку представителя в суд не обеспечило. В исковом заявлении указали о рассмотрении дела без их участия (л.д. 2).

В отзыве на заявление ФИО1 о применении срока исковой давности, истец ПАО «Совкомбанк» возражал против применения срока исковой давности, указывая в его обоснование, что дата последнего платежа по договору о потребительском кредитовании №, является ДД.ММ.ГГГГ. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства. Срок исковой давности, по их мнению, истекает ДД.ММ.ГГГГ. Настоящее исковое заявление направлено в Московский районный суд г.Чебоксары ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, при подаче данного иска предшествовало обращение Банка ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о вынесении судебного приказа. Полагают, что срок исковой давности для обращения в суд не истек.Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о применении срока исковой давности, которое мотивировано тем, что истцу стало известно о нарушении его прав ДД.ММ.ГГГГ, когда возникла просроченная задолженность по ссуде. Последний платеж был совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Однако в суд для защиты своих нарушенных прав истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа лишь ДД.ММ.ГГГГ. Просит в иске отказать (

<

данные изъяты>).

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании иск не признал. Просил применить срок исковой давности.

Выслушав представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк».

ДД.ММ.ГГГГ решением № единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены, как ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до 01.06.2018) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Статьями 309, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до 01.06.2018), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа. 

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до 01.06.2018), в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 435, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 90 000 рублей под 49,9 % годовых, сроком на 36 месяцев (

<

данные изъяты>). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.9-10).

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что открытие счета, предоставление Кредита осуществляется на основании Договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Тарифов. Общие условия и Тарифы являются приложениями к настоящему Договору. тарифы и Общие условия применяются в действующей редакции, утвержденной Банком.

Из пунктов 7 и 8 кредитного договора следует, что клиент обязуется соблюдать условия Договора, Общих условий, тарифов, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями, и в частности, осуществлять Ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в Приложении № 1 к Договору и Графике платежей.

Согласно п.п. 3.5, 3.6. условий кредитования (л.д.21), являющихся неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании №, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты.Следовательно, сторонами при заключении настоящего договора о потребительском кредитовании определено постоянное начисление процентов на сумму остатка задолженности по кредиту до полного погашения задолженности.

Как следует из пунктов 4.1.1. и 4.1.2 (л.д.21 оборотная сторона) условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать проценты банку за пользование кредитом и иные платежи по договору.

Согласно графику осуществления платежей к договору о потребительском кредитовании №, заемщик обязана вносить в платежную дату каждого месяца (4 числа), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платеж с учетом страховки и комиссий в сумме 5408, 31 рублей (в том числе страховка 585 рублей); в последние два месяца платежа 4452,42 рублей и 5,05 рублей; всего ответчик обязана внести в счет оплаты по договору о потребительском кредитовании № - 193 748,32 рублей (

<

данные изъяты>).

Из п.3.10 условий кредитования ФИО1 обязалась исполнять обязательства по договору: путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания банка; путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик выполнение принятых на себя обязательств по ежемесячному внесению платежей выполняла ненадлежащим образом, допустив просрочку внесения платежей и образование задолженности, прекратила их внесение, что подтверждается выпиской по счету № (

<

данные изъяты>). На момент рассмотрения спора срок внесения всех платежей по кредитному договору наступил. ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику требование о возврате задолженности, которое ответчиком не исполнено. Ответчик ФИО1 обязательства по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в установленные в кредитном договоре сроки не производила, пророченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1509 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1449 дней.

В адрес ФИО1 было направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ перед направлением иска в суд с указанием размера обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты>). Доказательства исполнения заемщиком в полном объеме обязательств по кредитному договору в материалах дела отсутствуют.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 194 184, 85 рублей, из них: 

- просроченная ссуда 58 556,06 рублей; 

- просроченные проценты 18 599,40 рублей; 

- проценты по просроченной ссуде 76 350,70 рублей; 

- неустойка по ссудному договору 10 158,97 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду 30 519,72 рублей.

Представленные расчеты судом проверены и не вызывают сомнения, соответствует условиям договора о потребительском кредитовании, составлены с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету. Иного расчета стороной ответчика не представлено.

Ответчик ФИО1 представила в суд заявление, в котором указала на пропуск ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности.Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как установлено ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет 3 года. Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.Как предусмотрено ст. 190 Гражданского кодекса Российской Федерации, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита определено производить заемщиком ФИО1 ежемесячно, в соответствии с графиком оплаты.

Как разъяснено в п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43, согласно п.1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.Поскольку кредитным договором от 12.08.2013 года, заключенным на срок 60 месяцев, предусматривалась оплата кредита периодическими ежемесячными платежами, состоящими из суммы платежа в счет погашения основного долга и процентов, то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска. 

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по данному кредитному договору, предусматривающему исполнение заёмщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как указано в иске ПАО «Совкомбанк» о просроченной задолженности узнал по ссуде ДД.ММ.ГГГГ, а по процентам - ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж ответчиком был совершен ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось сторонами и подтверждено выпиской по счету.

Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ истец узнал о нарушении своего права. В связи с этим частичная оплата просроченной задолженности после ДД.ММ.ГГГГ не прерывает срок исковой давности, поскольку поступившая сумма после ДД.ММ.ГГГГ была недостаточной для погашения задолженности.

Поскольку в Московский районный суд г.Чебоксары ПАО «Совкомбанк» обратилось только ДД.ММ.ГГГГ (иной даты отправки от ПАО Совкомбанк по штампу Почты России не имеется (

<

данные изъяты>)), следовательно, по требованиям возникшим до ДД.ММ.ГГГГ, трёхлетний срок для защиты нарушенного права истёк.

Из материалов дела следует, что первоначально – ДД.ММ.ГГГГ (иной даты обращения в суд в деле не имеется) истец обратился с требованием о взыскании задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 к мировому судье судебного участка №7 Московского района г.Чебоксары, которым ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности 194 184,85 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №7 Московского района г.Чебоксары вынесено определение об отмене данного судебного приказа ввиду поступивших возражений ФИО1 относительно исполнения указанного судебного приказа(

<

данные изъяты>). 

Суд полагает, что Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа за пределами трехлетнего срока; по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек; с заявлением о судебном приказе обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец пропустил срок исковой давности по взысканию задолженности в виде суммы основного долга, процентов за пользование суммой кредита, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по вышеуказанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с абзацем 2 п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета иска) задолженность ФИО1 находится в пределах срока исковой давности. 

Из представленного истцом расчета задолженности, который ответчиком надлежащим образом не опровергнут, видно, что размер задолженности определен на ДД.ММ.ГГГГ.

После ДД.ММ.ГГГГ, исходя из данного расчета и графика платежей, подлежат уплате пять платежей: с ДД.ММ.ГГГГ -1628,59; ДД.ММ.ГГГГ – 3852,94 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 3948,90 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 4138,32 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 4290,31 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 4482,59 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 3704,73 рублей. Всего -26 046,38 рублей.

Итого общая сумма задолженности составит 79 310,44 рублей:

- просроченная ссуда - 26 046,38 рублей;

-просроченные проценты – 7 977,05 рублей; (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, как по графику рассчитаны проценты за пользование кредитом)

-проценты по просроченной ссуде 30 184,18 рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по дате, указанной в расчете просроченных процентов по ссуде л.д.7-оборотная сторона: 26 046 х 118/366 (2016 год) х 49,9% годовых=4190,27 рублей; 26 046 х 730/365х 49,9%= 25 993,91 рублей);

- неустойка по ссудному договору 2 417,59 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду 12 685,24 рублей.

Всего неустойка составит 15 102,83 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в п.2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации. согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения неустойки и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства. 

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер нарушения ответчиком своих обязательств, компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а не служит средством обогащения, оценивая последствия нарушенного обязательства, несвоевременность принятия истцом мер по взысканию кредитной задолженности; с ДД.ММ.ГГГГ наступила просроченная задолженность, а с ДД.ММ.ГГГГ заемщик полностью прекратила исполнение обязательств; с иском о взыскании задолженности по кредитному договору истец обратился лишь в ДД.ММ.ГГГГ; суд полагает снизить размер неустойки с учётом положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в общей сумме с 15 102,83 рублей до 5 000 рублей.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 124 977, 24 рублей. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённых исковых требований в размере 

Снижение размера неустойки не влияет на право истца на возмещение судебных расходов в полном объеме.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 579 рублей от взысканной суммы задолженности 79 310,44 рублей (при неустойке 15 102,83 рублей).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 207,61 рублей, в том числе: 

- просроченная ссуда - 26 046,38 рублей;

- просроченные проценты – 7 977,05 рублей; 

- проценты по просроченной ссуде - 30 184,18 рублей; 

- неустойка – 5 000 рублей,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 579 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 124 977, 24 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд гор.Чебоксары Чувашской Республики. 

Председательствующий судья И.В. Таранова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.