дело № 2-14/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Ишеевка 16 января 2019 года 

Ульяновской области

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Трубачёвой И.Г.,

при секретаре Долговой Ю.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала- Ульяновского отделения 8588 (далее ПАО Сбербанк ) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора. В обоснование иска указало, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № *** от 25.02.2015 выдало кредит ФИО1 в сумме 111 368,93 руб. на срок 36 месяцев под 35,50% годовых. По данному кредитному договору образовалась задолженность. По состоянию на 23.11.2018 задолженность ответчика составляет 245 103,48 руб., в том числе: просроченные проценты - 132 963,01 руб.; просроченный основной долг - 107056,06 руб.; неустойка на просроченные проценты - 1 201,57 руб.; неустойка на просроченный основной долг - 863,27 руб.; проценты на просроченный основной долг - 3 019,57 руб.

Просит расторгнуть кредитный договор №*** от 25.02.2015, заключенный с ФИО1 Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Ульяновского отделения №8588 сумму задолженности по кредитному договору №*** от 25.02.2015 в размере 245 103,48 руб., в том числе: просроченные проценты - 132 963,01 руб.; просроченный основной долг - 107 056,06 руб.; неустойку на просроченные проценты - 1 201,57 руб.; неустойку на просроченный основной долг - 863,27 руб.; проценты на просроченный основной долг - 3 019,57 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5651, 03 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2 исковые требования поддержала. Суду пояснила, что с ответчиком был заключен кредитный договор. Была выдана сумма кредита 111 368,93 руб. С учетом того, что ответчик надлежащим образом не исполняла свои кредитные обязательства, банк вынужден был обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. Проплаты совершались, 17.12.2018 года был платеж в размере 1 000 рублей, 26.12.2018 года – 1000 рублей, однако, данные суммы были распределены в погашение просроченных процентов. Поэтому сумма долга увеличивалась. По состоянию на 09.01.2019г. задолженность по кредитному договору составляет 247 997, 26 руб., однако, исковые требования Банк не увеличивает, настаивает на тех требованиях, которые указаны в иске. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, согласна с суммой основного долга. Кредитный договор она с Банком заключала. Попала в трудную жизненную ситуацию, не могла платить кредит. С суммой процентов и неустойки не согласна, поскольку небольшой размер пенсии. Считает, что истец неправильно рассчитал сумму задолженности, применив процентную ставку 35,50% годовых, а не 35,390% годовых.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

При вынесении решения суд руководствуется ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Судом установлено, что 25.02.2015г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №*** от 25.02.2015г. на сумму 111 368,93 руб. на срок 36 месяцев под 35,50 % годовых.

Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с графиком погашения задолженности по договору, являющемся приложением к кредитному договору № *** от 25.02.2015г. заемщик ФИО1 обязалась производить возврат кредита частями путем ежемесячного внесения сумм аннуитентными платежами в размере 5317,37 руб. в период с 25.03.2015г. по 25.07.2017г., 25.08.2017г.-5167,19 руб., с 25.09.2017г. по 25.01.2018г. – по 2909,82 руб., последний (заключительный) платеж 25.02.2018г.- 2678,61 руб.

Согласно п. 3.2 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного долга.

Свои обязательства кредитор исполнил надлежащим образом, ответчику был предоставлен кредит.

С условиями предоставления кредита ФИО1 была ознакомлена и согласна.

Ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа (согласно примерного графика платежей по кредиту), а также иных платежей, установленных общими условиями договоров. 

Ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование не исполнял надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, в том числе, выпиской по счету, а также предоставленным расчетом задолженности, согласно которого образовалась задолженность по кредитному договору №*** от 25.02.2015, которая по состоянию на 09.01.2019г. составляет 247 997,26 руб., в том числе: просроченные проценты – 137 314,51 руб.; просроченный основной долг - 107 056,06 руб.; неустойка на просроченные проценты - 1 201,57 руб.; неустойка на просроченный основной долг - 863,27 руб.; проценты на просроченный основной долг - 1561,85 руб.

В соответствии со ст. ст. 809-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства по кредитному договору ответчик выполняет ненадлежащим образом, на настоящее время образовалась задолженность по платежам и процентам.

Письма и претензии банка были оставлены ответчиком без удовлетворения. 

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, банку предоставлено право в случае неисполнения кредитного договора должником потребовать досрочного возврата всей суммы займа и выплату процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Истцом представлен расчет суммы долга, процентов, расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных ответчиком платежей. Указанный расчет судом проверен, является правильным.

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих сумму задолженности.

Доводы ответчика, что истец неправильно рассчитал сумму задолженности, применив процентную ставку 35,50% годовых, а не 35,390% годовых, суд считает необоснованными по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно кредитного договора № *** от 25.02.2015г. полная стоимость кредита составляет 35,390% годовых. 

Из п.п.2,4 кредитного договора № *** от 25.02.2015г. следует, что заемщик обязался вернуть полученную сумму кредита в срок – по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления, уплатив начисленные проценты за пользование кредитом из расчета 35,50 % годовых.

Разрешая спор, суд полагает, что разница между полной стоимостью кредита и процентной ставкой по кредиту не противоречит закону и не свидетельствует о нарушении прав заемщика. 

Согласно пункту 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

В соответствии с положениями статьи 6 данного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, по указанной в части второй формуле. 

Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Таким образом, между Банком и ответчиком было заключено соглашение (кредитный договор №*** от 25.02.2015г.) о процентной ставке по кредиту в размере 35,50 %, которая осталась неизменной, и все платежи по кредиту начислены в соответствии с этой процентной ставкой.

В соответствии со ст. 6 п. 7 ФЗ от 21.12.2013г. №353-Ф3 (в ред. от 07.03.2018г.) «О потребительском кредите (займе)» в случае, если условиями договора потребительскою кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского крепи а (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительскою кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

В соответствии со ст. 6 п. 2 ФЗ от 21.12.2013г. №353-Ф3 (в ред. от 07.03.201 Кг.) «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по определенной формуле.

Согласно пункту 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Полная стоимость кредита и процентная ставка за пользование кредитом не являются равнозначными понятиями.

Согласно письма Центрального банка Российской Федерации от 25 августа 2015 г. N 41-2-2-ОЭ/3127 при корректном в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" расчете полной стоимости кредита в ряде случаев значение ПСК может быть ниже номинальной годовой процентной ставки но кредиту. Как показывает практика, это может быть связано с особенностями графика платежей по договору потребительского кредита (займа), в основном, когда сроки и (или) объемы выплат по основному долгу смещены к дате последнего платежа в течение срока возврата потребительского кредита (займа). В этом и иных случаях точность результата расчета ПСК также зависит от реализации погрешностей вычислений, связанных с приближенным методом нахождения решения, погрешностями вычислений с использованием конкретного программного средства и вычислительной техники, точностью задания входных данных платежей.

Таким образом, разница между полной стоимостью кредита и процентной ставкой по кредиту не противоречит закону и не свидетельствует о нарушении прав заемщика. Полная стоимость кредита и процентная ставка за пользование кредитом не являются равнозначными понятиями. 

При заключении кредитного договора до ФИО1 была доведена информация о полной стоимости кредита и о процентной ставке по кредиту, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре, с чем она согласилась.

В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как установлено судом, задолженность по кредитному договору №*** от 25.02.2015 по состоянию на 09.01.2019г. составляет 247 997, 26 руб.

Между тем, истцом заявлены исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 25.02.2015г. в общей сумме 245 103 руб. 48 коп.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению, следует расторгнуть кредитный договор № *** от 25.02.2015г., заключенный Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 и ФИО1 Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 с ФИО1 задолженность по кредитному договору № *** от 25.02.2015г. в общей сумме 245 103 руб. 48 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с чем, взыскать в пользу истца с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 651 руб. 03 коп.

Дело рассмотрено в пределах заявленных исковых требований, других требований стороны суду не заявили. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновск отделения № 8588 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № *** от 25.02.2015г., заключенный Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 и ФИО1.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 с ФИО1 задолженность по кредитному договору № *** от 25.02.2015г. в общей сумме 245 103 руб. 48 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 651 руб. 03 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ульяновский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: И.Г. Трубачёва