Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город ФИО7 Томской области 23 декабря 2019 года

Стрежевской городской суд Томской области в составе: 

председательствующего судьи Чукова Н.С., 

при секретаре Молчановой О.Н., без участия 

истца ФИО1, представителя истца ФИО2, 

ответчика ПАО «Совкомбанк», 

третьего лица ООО «ВТБ Страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, возврате страховой суммы, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в Стрежевской городской суд Томской области с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителя, возврате страховой суммы, взыскании штрафа, указав следующее. 02.06.2017 между ней и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 4 311 381 рубль 91 копейка сроком на 10 лет. В целях одобрения получения кредита истцом подписаны страховой сертификат от 02.06.2017, заявление о предоставлении кредита, заявление на списание платы за страхование имущества на сумму 43 113 рублей 80 копеек, заявление на списание платы за страхование имущества на сумму 51 736 рублей 60 копеек, заявление на включение в программу добровольного страхования, заявление на присоединение к программе страхования титула. Выдача кредита произведена за минусом страховой суммы. В качестве заемных средств истцом получено 3 950 200 рублей, следовательно, ответчиком удержано 361 181 рубль 91 копейка, данная сумма истцу не выдавалась. Кредит истцом погашен досрочно 03.04.2019. Истец обращалась к ответчику с просьбой о возврате страхового взноса в связи с досрочным погашением кредита. Ответ истцом не получен. Обращает внимание на то, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратить интерес. Договоры страхования фактически имели целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед истцом при наступлении страхового случая, поэтому прекратили свое действие. Полагает, что поскольку необходимость в страховании страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату. Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу денежные средства в сумме 351 533 рублей 31 копейка (в том числе 258 682 рубля 91 копейка – плата за включение в программу добровольного страхования, 51 736 рубль 60 копеек – плата за присоединение к программе страхование титула, 43 113 рублей 80 копеек – плата за присоединение к программе имущественного страхования), штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 175 766 рублей 60 копеек.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте его проведения уведомлена.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 25.06.2019, в судебном заседании участия принимала, обратилась с письменным заявлением, в котором на исковых требованиях ФИО1 настаивала, просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

ПАО «Совкомбанк» извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В письменном отзыве представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, с исковыми требованиями ФИО1 не согласилась (т. 1 л.д. 39-45). В письменных возражениях ответчика, представленных в ходе исполнения судебного поручения Калининским районным судом г. Челябинска представитель ответчика ФИО3 возражала против удовлетворения исковых требований. Указала, что 02.06.2017 между Банком и истцом заключён кредитный договор на сумму 4 311 381 рубль, с процентной ставкой 18,90%, сроком на 120 месяцев, под залог недвижимости - нежилого здания по адресу: 

<

адрес> и земельного участка по указанному адресу. ФИО1 выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты. Полагает, что истец была осведомлена о всех существенных условиях кредитного договора и договора страхования. Страхование жизни и титула не является обязательным условием предоставления кредита и навязанной услугой, представляется лишь при наличии согласия. ФИО1 имела возможность заключить договор страхования самостоятельно с любой иной страховой компанией без участия Банка и оплатить услуги страхования за счет собственных средств. Истец не воспользовалась правом отказа (выхода) из программы страхования в течение 30 дней. Кроме того, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности два года для обращения в суд с настоящим иском (п. 1 ст. 19 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»), ответчик просит суд применить последствия пропуска срока и отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» извещено о времени и месте рассмотрения дела.

В отзыве на исковое заявление представитель ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ указал, что исковые требования не подлежат удовлетворению. Договор страхования в силу положений гл. 48 ГК РФ является самостоятельным видом договора, заключение, действие и прекращение которого не зависит от действия других видов договоров, в том числе кредитного договора. Исполнение обязательств перед Банком по кредитному договору не влечет автоматическое прекращение возможности наступления страховых рисков, предусмотренных договором страхования. Истец добровольно подписала заявление об участии в программе коллективного страхования. С учетом положений действующего законодательства истец вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии кроме случав, когда это предусмотрено договором. Обращает внимание на то, что договор страхования не прекращает свое действие одновременно с кредитным договором. Просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «СК ВТБ Страхование» (т. 1 л.д. 96-97).

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, третьего лица.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1, 2 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением предусмотренных в законе случаев.

В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В силу пп. 1, 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В порядке ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Кредитный договор в соответствии со ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02.06.2017 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога в размере 4 311 381 рубль 91 копейка на срок 120 месяцев (3652 дня) под 18,9% годовых (т. 1 л.д. 22-23).

В соответствии с разделом Г заявления о предоставлении кредита от 02.06.2017 ФИО1 просила одновременно с предоставлением кредита включить в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (программа 21(1) со страховой премией 77,82% от размера платы за программу). Она понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а также, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом Банк удерживает из платы от 50,28% до 77,82% суммы в счет компенсации страховых взносов (п. 1.2, п. 3.2).

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 6% размера задолженности по кредиту на ежегодной основе согласно графику платежей (п. 3.1).

Сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1.1.3 кредитного договора (п. 3.3).

Заемщик уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе. Заемщик проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающих включение в Программу. Заемщик понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (п. 4.1, п. 4.4, п. 4.6).

Заемщик выбрала плату за программу добровольной финансовой защиты за счет кредитных средств, предоставленных Банком (п. 5.1).

В связи с заключением кредитного договора и включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты ФИО5 просила Банк предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами: первым траншем в размере платы за Программу; вторым траншем сумму 4 052 699 рублей перечислить на открытый заемщику банковский счет (п. 5.2)

02.06.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 заключен кредитный договор № от 02.06.2017. Сумма кредита составила 4 311 381 рубль 91 копейка. Срок кредита 120 месяцев (3652 дня), процентная ставка 18,90% годовых (т. 1 л.д. 7-10).

В п. 11 кредитного договора от 02.06.2019 указано, что он предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) указанного в п. 3.3 договора, возникшего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости).

Согласно разделу 2 кредитного договора от 02.06.2019 плата за программу добровольной финансовой страховой защиты это вознаграждение, взимаемое кредитором за оказание кредитором заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, в том числе страхование заемщика за счет кредитора от страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний; осуществление необходимых расчетов по перечислению денежных средств; действия направленные на исполнение страховой компанией своих обязательств и т.п.

Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу подать кредитору заявление о выходе из Программы. При этом кредитор возвращает заемщику уплаченную им плату за Программу. В случае подачи заявления заемщика о выходе из Программы по истечении тридцати календарных дней с даты включения в Программу, услуга по включению в Программу считается оказанной и уплаченная плата за включение в Программу не возвращается.

В силу п. 3.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог:

- нежилого здания, расположенного по адресу: 

<

адрес>

- земельный участок, на котором находится нежилое здание по адресу: 

<

адрес>

Согласно п. 12 кредитного договора от 02.06.2019 заемщик должен заключить/предоставить договор обязательного страхования, заключенный на условиях определенных в п. 7.1.3 договора; договор залога (ипотеки), заключенный на условиях, определенных в п. 7.1.2 договора; договор добровольного страхования, заключенный на основании добровольного волеизъявления.

В силу п. 7.1.3 кредитного договора заемщик обязуется заключить на весь срок действия договора залога (ипотеки) (единовременно или на ежегодной основе, в зависимости от выбранной программы страхования) договор обязательного страхования, указав заемщика в качестве выгодоприобретателя. В противном случае договор подлежит расторжению по инициативе кредитора в одностороннем порядке (т. 1 л.д. 7-10).

Во исполнение условий кредитного договора 02.06.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) №. Предметом договора является нежилое здание, расположенное по адресу 

<

адрес> и земельный участок, на котором находится указанное нежилое здание.

Согласно п. 9.1 договора залог (ипотека) прекращается с прекращением обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору (т. 1 л.д. 166-168).

02.06.2017 ФИО1 подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней по договору добровольного страхования № от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (т. 1 л.д. 27).

В письменном заявлении от 02.06.2017 ФИО1 просила застраховать принадлежащий ей объект недвижимости по адресу: 

<

адрес> по программе имущественного страхования в соответствии с Генеральным договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и Либерти Страхование (АО) (т. 1 л.д. 26).

В следующем заявлении от 02.06.2017 ФИО1 просила застраховать принадлежащий ей объект недвижимости по адресу: 

<

адрес> по программе страхование титула в соответствии с Генеральным договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и Либерти Страхование (АО) (т. 1 л.д. 28).

В соответствии с указанными заявлениями страхование осуществляется на весь срок кредитного договора (п. 1.3); страховая сумма по страхованию объекта недвижимости устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату подключения к Программе страхования (п. 1.4); заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (п. 7). 

В письменных заявлениях от 21.06.2017 ФИО1 просила Банк осуществить списание платы за страхование имущества (43113,80 рублей), а также за страхование титула (51736,60 рублей) (т. 1 л.д. 24, 25).

Согласно выписке по счету ФИО1 свои обязательства по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» исполнило в полном объеме, 02.06.2017 на счет ФИО1 в соответствии с п.п. 3.2, 5.2 заявления о предоставлении кредита поступил первый транш в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты 258 682 рубля 91 копейка (4311381,91х6%), которая направлена на оплату Программы. Затем на счет поступил второй транш в сумме 4 052 699 рублей (4311381,91-258682,91), из которых в тот же день 5 199 рублей направлено на оплату комиссии за карту Gold, а 21.06.2017 списано 51 736 рублей 60 копеек и 43 113 рублей 80 копеек в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков на основании заявлений заемщика (т. 1 л.д. 24, 25). Также 21.06.2017 ФИО1 произведена выдача кредита наличными в размере 3 950 200 рублей, остаток на счете составил 2 449 рублей 60 копеек (т. 1 л.д. 29, 18).

В соответствии с принятыми на себя обязательствами по страхованию заемщика за счет кредитора от возможности наступления страховых случаев в соответствии с Программой добровольной финансовой и страховой защиты, ПАО «Совкомбанк» за застрахованную ФИО1 22.11.2017 перечислило страховую премию в размере 201 311 рублей 36 копеек (77,82% от 258682,91) страховой компании АО «МетЛайф» по договору страхования № от 10.07.2011 (т. 1 л.д. 23, 27, т. 2 л.д. 119-120), а также в соответствии с заявлениями истца ПАО «Совкомбанк» 23.10.2017 перечислило в пользу АО «Либерти страхование» страховую премию за имущественное страхование в размере 43 113 рублей 80 копеек и за страхование титула в размере 51 736 рублей 60 копеек по договору страхования № от 01.11.2016 (т. 1 л.д. 24, 25, 29, т. 2 л.д. 122-128).

Как следует из выданной 04.04.2019 ПАО «Совкомбанк» справки, кредитный договор № закрыт 03.04.2019, задолженность отсутствует (т. 1 л.д. 19).

03.04.2019 ФИО1 обратилась с заявлением к ответчику об исключении из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заёмщика и возврата уплаченной платы в связи с полным досрочным погашением кредита (т. 1 л.д. 20, 21, т. 2 л.д. 112).

Ответ на заявление истцом не получен, плата за участие в программе или ее часть не возвращена.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В силу п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование финансовых рисков представляют собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных со смертью, причинением вреда здоровью в результате несчастного случая или болезни, а также связанных с риском неполучения доходов. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Однако, как разъяснено в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных со смертью, причинением вреда здоровью в результате несчастного случая или болезни, с риском неполучения доходов, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Учитывая, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим, в случае если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю и на страховщика будет невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из условий договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10.07.2011, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (в настоящее время – АО «МетЛайф») следует, что в настоящем случае Банк фактически действовал как агент страховой компании по подключению физических лиц, которым Банком предоставлен кредит на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование, к программе страхования в рамках страхового продукта, предоставляемого АО «МетЛайф».

Так, под застрахованными лицами в рамках договора являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели и выразившие свое согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо в иных документах.

Согласно п. 1.1 договора, страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (т. 2 л.д. 33).

В силу п. 4.1 договора при вступлении застрахованного лица в Программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страхования сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору заключённому между застрахованным лицом и страхователем, начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита.

Пунктами 6.1, 6.2 договора установлено, что договор страхования вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения с застрахованным лицом договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» на потребительские цели, действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (т. 2 л.д. 35).

Согласно п.п. 8.2.1-8.2.4 договора размер страховой выплаты по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая или болезни», «постоянная полная нетрудоспособность в результате болезни или несчастного случая», «смертельно опасные заболевания» составляет 100% страховой суммы на дату соответствующего события, а по страховому случаю «дожитие до события недобровольная потеря работы» определяется как 100% ежемесячного платежа в счет погашения кредита на дату признания застрахованного безработным.

Таким образом, по условиям договора страхования № от 10.07.2011 страховая сумма тождественна сумме задолженности заемщика по кредитному договору или сумме ежемесячного платежа на дату наступления страхового случая, соответственно в случае досрочного погашения кредита страховая сумма равняется нулю, в связи с чем при наступлении страхового случая страховая выплата страховщиком не будет произведена. При таких обстоятельствах действие договора страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как было установлено судом, по программе страхования 21 (1) ответчиком в АО «МетЛайф» перечислена страховая премия в размере 201 311 рублей 36 копеек (т. 1 л.д. 23, т. 2 л.д. 120), соответственно, ФИО1 имеет право на возврат уплаченной АО «МетЛайф» страховой премии за вычетом части платы за период с даты начала действия договора до момента досрочного погашения кредита, вместе с тем истица не предъявила требований к страховой компании, настаивая на исковых требованиях к ПАО «Совкомбанк», который в рассматриваемом случае является ненадлежащим ответчиком, в связи с чем, исковые требования о взыскании с ПАО «Совкомбанк» страховой премии, уплаченной страховой компании АО «МетЛайф», не подлежат удовлетворению.

Также судом не установлено оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 57 371 рубль 55 копеек (258682,91-201311,36), уплаченных за включение в программу финансовой и страховой защиты, поскольку данная услуга Банком оказана, истец включен в программу и застрахован за счет Банка в страховой компании АО «МетЛайф» от возможности наступления страховых случаев, при этом 77,82 % от платы за программу (258682,91) перечислено страховой компании АО «МетЛайф» в качестве страховой премии (201311,36).

Рассматривая требования о взыскании с ответчика платы за страхование имущества и страхование титула, суд исходит из следующего. 

01.11.2016 между АО «Либерти страхования» (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь) заключен генеральный договор №, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную плату уплаченную страхователем при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), предусмотренного п. 3.2 договора, в отношении предмета страхования произвести выгодоприобретателю страховые выплаты в размере определённой договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 5.2 договора датой начала периода страхования в отношении имущественного страхования считается дата подписания кредитного договора; датой начала периода страхования в отношении титульного страхования считается дата подписания заявления на присоединение к программе страхования титула.

Даты начала и окончания периода страхования устанавливаются для каждого застрахованного объекта недвижимости, и указывается в перечне (реестре) (п. 5.3).

В соответствии с п. 5.9.3 договора, в случае если залогодатель изъявляет желание отказаться от договора страхования и обращается с соответствующим заявлением к страхователю, при этом отказ залогодателя от договора страхования связан с досрочным исполнением застрахованным обязательств по кредитному договору, страховщик выплачивает страхователю часть от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально истекшему периоду действия договора страхования в отношении залогодателя, при письменном подтверждении Банка об исполнении залогодателем обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Страхователь в свою очередь обязуется осуществить возврат залогодателю уплаченных им сумм в части пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования (п. 5.9.4) (т. 2 л.д. 49).

Кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» подписан истцом 02.06.2017, следовательно, с указанной даты начинается период страхования в отношении имущественного страхования. Период страхования с учетом сроков кредитного договора, составляет с 02.06.2017 по 02.06.2027 (3652 дня).

Исходя из суммы страховой премии 43 113 рублей 80 копеек и фактического действия договора с 02.06.2017 по 03.04.2019 (671 день), размер страховой премии за указанный период составляет 7 921 рубль 51 копейка (43113/3652х671).

С учётом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии по имущественному страхованию в части, пропорциональной не истекшему периоду договора страхования на основании п. 5.9.4 договора № от 01.11.2016 в размере 35 192 рублей 29 копеек (43113,80-7921,51).

Датой начала периода страхования в отношении титульного страхования считается дата подписания заявления на присоединение к программе страхования титула, в рассматриваемом случае 21.06.2017, следовательно, период страхования составляет с 21.06.2017 по 02.06.2027 или 3634 дня.

С учетом размера страховой премии в сумме 51 736 рублей 60 копеек и фактического действия договора с 21.06.2017 по 03.04.2019 (652 дня), размер страховой премии за указанный период составляет 9 282 рубля 40 копеек (51736,6/3634х652).

Исходя из содержания п. 5.9.4 договора № от 01.11.2016 с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма страховой премии по страхованию титула в части, пропорциональной не истекшему периоду договора страхования в размере 42 454 рубля 20 копеек (51736,6-9282,40).

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ФИО1 и определяет к взысканию с ответчика в её пользу денежные средства в размере 77 646 рублей 49 копеек (35192,29+42454,20).

Не могут быть приняты судом во внимание доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим заявлением в соответствии п. 1 ст. 19 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 2 ст. 477 ГК РФ и абз. 2 п. 1 ст. 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» в отношении товаров, на которые гарантийные сроки или сроки годности не установлены, потребитель вправе предъявить указанные требования, если недостатки товаров обнаружены в разумный срок, но в пределах двух лет со дня передачи их потребителю, если более длительные сроки не установлены законом или договором.

Согласно позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 24.03.2015 N 557-О, нормы абз. 2 п. 1 ст. 19 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 и п. 2 ст. 477 ГК РФ позволяют покупателю (потребителю) обратиться в суд с требованиями к продавцу (изготовителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) в отношении недостатков товаров, на которые гарантийные сроки или сроки годности не установлены, если такие недостатки обнаружены в пределах двух лет со дня передачи их покупателю (потребителю). В этом случае действуют общие правила исчисления срока исковой давности - со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

С письменным заявлением об исключении из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврата платы за участие в указанной программы истец обратилась к ответчику 03.04.2019.

Поскольку срок для письменного ответа на заявление потребителя нормами Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не установлен, суд считает необходимым руководствоваться ст. 12 ФЗ от 02.05.2006 N 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», в соответствии с которой письменное обращение рассматривается в течение 30 дней со дня регистрации.

С учетом изложенного, поскольку ФИО1 в указанные сроки ответ на заявление не был представлен, то о нарушении прав ей стало известно 04.05.2019, после чего истец 29.07.2019 обратилась в суд с настоящим иском, следовательно, срок исковой давности не пропущен.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 38 823 рубля 24 копейки рублей (из расчета 50% от 77 646,49).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом взысканных с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 77 646 рублей 49 копеек, размер подлежащей уплате ответчиком госпошлины в доход местного бюджета определяется в соответствии со ст. 333.19 НК РФ и составляет 2 529 рублей 39 копеек ((57646,49х3%)+800).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, возврате страховой суммы, взыскании штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 77 646 (семьдесят семь тысяч шестьсот сорок шесть) рублей 49 копеек, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 38 823 (тридцать восемь тысяч восемьсот двадцать три) рубля 24 копейки.

В остальной части исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход муниципального образования городской округ ФИО7 государственную пошлину в размере 2 529 (две тысячи пятьсот двадцать девять) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Стрежевской городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Н.С.Чуков

Верно. Судья: Н.С.Чуков

Мотивированный текст решения изготовлен 27.12.2019