Дело №2-137/2023

УИД 22RS0005-01-2023-000210-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Бурла 18 декабря 2023г.

Бурлинский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Е.Н. Климук,

при секретаре Катруша Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании долга по договору о предоставлении и использовании кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратился в суд к ФИО2 о взыскании долга по договору о предоставлении и использовании кредитной карты №, заключенного между ответчиком и АО «ОТП Банк», указав, что вышеуказанный договор заключен 14.10.2013. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 52343,16 рублей в период с 13.02.2019 по 23.06.2020, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема- передачи прав требований. 

15.06.2023 Банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору № ООО «Феникс» на основании договора уступки права требования №. 

23.06.2020 ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением порядка досудебного урегулирования.

В период с 23.06.2020 по 15.09.2023 ответчиком внесено 0 рублей, в результате задолженность составляет 52343,16 рублей. 

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 52343,16 рублей, из которых 47328,47 рублей – основной долг, 4041,48 рублей – проценты на непросроченный основной долг, 973,21 рублей - комиссии, а также взыскать государственную пошлину в размере 1779,29 рублей, всего взыскать 54113,45 рублей.

Истец ООО «Феникс» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, чьи данные уточнены в связи с переменой фамилии фамилия после заключения брака 30.12.2022 на ФИО3, что подтверждается свидетельством о заключении брака, в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила заявление о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом при настоящей явке.

Изучив материалы данного гражданского дела, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 22.03.2010 ФИО2 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением-офертой на получение потребительского кредита, на основании которого был заключен кредитный договор на сумму 3358 рублей сроком на 12 месяца под 42,7% годовых для приобретения товара с наименованием "Мобильный телефон Nokia 2760».

Из заявления на получение потребительского кредита следует, что ФИО2 ознакомлена с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк". Ответчик просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей; полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте с валютой счета рубли, составляет 45,36% годовых. 

В соответствии с п. 2 Заявления (стр. 2) датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карты является дата открытия Банком банковского счета. При этом открытие банковского счета осуществляется Банком после получения истцом карты и при условии ее активации путем звонка в Банк, по телефону, указанному на карте. Также согласно подписанному Заявлению истец уведомлен о своем праве не активировать карту.

Активация ФИО2 кредитной карты произведена 14.10.2013, банком открыт счет, присвоен банковской карте №.

Таким образом, указанный кредитный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления истцом заявления на получение кредитной карты. Условия, на которых заключен данный договор, кроме заявления-оферты, подписанного истцом и акцептованного банком, определены в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк". Ответчик была ознакомлена с информацией об условиях выпуска и обслуживания банковской карты, согласна с ними и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Указанные выше обстоятельства сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Согласно пункту 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" (далее - Правила), Правила совместно с заявлением и Тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления.

В соответствии с п. 12.6 Приложения № 1 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", клиент в порядке погашения и уплаты процентов должен обеспечить поступление в течение соответствующего платежного периода на банковский счет суммы, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Пунктом 1.2 Приложения №1 к Правилам платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу.

Согласно представленным тарифам предусмотрен ежемесячный минимальный платеж 5% (мин. 300 руб.). Льготная ставка по кредиту 55 дней.

В силу п. 3.2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк", являющегося приложением к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт банка, предусмотрена следующая очередность гашения задолженности: в первую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; во вторую очередь – просроченная задолженность по кредиту; в третью очередь – проценты за пользование кредитом; в четвертую очередь - платы и комиссии согласно Тарифам; - в пятую очередь – суммы Кредита; в шестую очередь – неустойки за просрочку минимального платежа, неустоек при возникновении Сверхлимитной задолженности и иных плат и комиссий, которые по своему характеру являются неустойкой.

В соответствии с п. 8.1.9.1 и п. 8.1.9.2 Правил, ответчик обязалась погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии неустойки и иные платежи в размере и сроках, установленных Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное погашение обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье судебного участка 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «ОТП Банк» задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 51369,95 рублей, из них 47328,47 рублей – основной долг, 4041,48 рублей – проценты за пользование денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка 

<

адрес> вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с поступлением возражений от должника относительно его исполнения.

Согласно пункту 8.4.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" банк имеет полное право уступить полностью или частично свои права по договору третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ АО "ОТП Банк" уступил права требования ООО "Феникс" на основании договора уступки прав требования №, в соответствии с которым цедент обязуется передать истцу - цессионарию права требования уплаты задолженности ответчика по кредитной карте №. Задолженность передана в следующем размере 52343,16 рублей, в том числе 47328,47 рублей - основной долг, 4041,48 рублей – проценты за пользование денежными средствами, 973,21 рублей - неустойка. При этом ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования. Требование о полном погашении задолженности ответчику направлено ДД.ММ.ГГГГ, оставлено ответчиком без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье судебного участка 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору о предоставлении кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52343,16 рублей, в том числе 47328,47 рублей - основной долг, 4041,48 рублей – проценты за пользование денежными средствами, 973,21 рублей - неустойка. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка 

<

адрес> вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с поступлением возражений от должника относительно его исполнения.

Ответчик представил заявление о применении срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Судом установлено, что согласно выписки по счету банковской карты, 29.12.2018 ФИО2 произведена выдача кредита, 13.02.2019 Банком произведена постановка на просрочку основного долга по договору в размере 1202,90 рублей, 21.05.2019 Банк поставил на просрочку всю сумму задолженности ФИО2, 31.05.2019 обратился с заявление о выдаче судебного приказа о взыскании основного долга и процентов.

Таким образом, Банку стало известно о том, что ФИО2 допущена просрочка 13.02.2019, с этой даты следует исчислять срок исковой давности. 

Исходя из условий Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" и тарифов по кредитному договору минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности и составляет 5% (но не менее 300 рублей).

При надлежащем исполнении обязательств заемщик ФИО2 должна была погасить задолженность по кредиту в течение 20 платежных периодов, поскольку согласно п. 2.1 Приложения N 1 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражения операций по карте, пополнение банковского счета, начисления процентов, списание средств в погашение задолженности и т.п.).

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь 31.05.2019 к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитной карте, Банк, ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами. 

Тем самым, обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства. Повторное направление истцом требования 23.06.2020 не может быть расценено судом как начало течения срока исковой давности, поскольку в силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43).

По смыслу приведенной выше нормы права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по ее применению течение исковой давности прекращается соответствующим обращением за судебной защитой, в том числе подачей в установленном порядке заявления о выдаче судебного приказа, которое принято к производству.

Судом установлено, что АО «ОТП Банк» задолженность в размере 47328,47 рублей - основной долг, 4041,48 рублей – проценты за пользование денежными средствами предъявлена, предъявлена ко взысканию 31.05.2019, судебный приказ отменен 18.06.2019 (19 дней), ООО «Феникс» обратился с заявление о вынесении судебного приказа 19.01.2022, судебный приказ отменен 17.02.2022 (30 дней), т.е. неистекшая часть срока исковой давности составила менее 6 месяцев, истец обратился с иском в суд 03.11.2023, тогда как срок исковой давности по задолженности истек 19.01.2023 (31.05.2019+3 года +19 дней + 30 дней + 6 месяцев). 

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из того, что срок исковой давности по главному требованию истек, суд полагает истекшим и срок исковой давности по неустойке.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в полном объеме Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании долга по договору о предоставлении и использовании кредитной карты. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бурлинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Н. Климук

Мотивированное решение изготовлено 22.12.2023.