Дело № 2-130/2020

УИД75RS0001-01-2019-007464-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2020 года г.Чита

Центральный районный суд города Читы в составе

председательствующего Емельяновой В.Е., 

при секретаре Былковой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующее. Между ПАО «ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 505 607 рублей под 16,8 % годовых. Вместе с договором был заключен договор страхования с ПАО «ВТБ Страхование», а именно полис финансовый резерв №. По договору страхования страховая премия составила 50 965 рублей. Истец, пользуясь правом отказа от договора страхования, расторгла его и заключила договор страхования с ОАО «СОГАЗ» № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) для сохранения процентной ставки, предоставив договор страхования ОАО «СОГАЗ», однако Банк ответил отказом с разъяснением об увеличении процентной ставки в связи с расторжением договора страхования. Истец считает, что условия кредитного договора не были нарушены. Просит обязать Банк ВТБ (ПАО) установить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 % годовых, обязать Банк ВТБ (ПАО) излишне уплаченные денежные средства по кредитному договору, в связи с повышением процентной ставки, перечислить в счет частично досрочного погашения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, судебные расходы в размере 5000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, в предыдущем судебном заседании требования поддержала.

Представитель ответчика не явился в судебное заседание, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Третьи лица – ООО СК «ВТБ Страхование», АО «Согаз» в судебное заседание не явились.

Стороны о судебном заседании извещены надлежащим образом, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 505 607 рублей под 11% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) в размере 7%. (п. 4,1) Базовая процентная ставка 18% годовых (п. 4.2.).

Согласно п. 27. Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4. Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Подписав Индивидуальные условия договора, истец согласилась с изложенными в нем условиями.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) осуществил услугу по присоединению ФИО1 к программе страхования "Финансовый резерв" (программа "ЛАЙФ +"), предоставляемой ООО СК "ВТБ Страхование", заемщику выдан страховой полис Финансовый резерв № по программе "Лайф+", подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", страховая сумма – 505 607 рублей, страховая премия – 50 965 рублей, срок действия договора страхования с 00.00 час ДД.ММ.ГГГГ по 23.59 час ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни, выгодоприобретателем указан застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней с ОАО «СОГАЗ» на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по рискам: смерть застрахованного лица в результате заболевания и несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания и несчастного случая, страховая сумма – 505 607 рублей, страховая премия – 5 056,07 рублей и уплачивается единовременно в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателями указаны Банк ВТБ (ПАО) и застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного - его наследники в части остатка страховой суммы после выплаты выгодоприобретателю Банку ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в адрес Банка ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении от договора страхования и возврате страховой премии в размере 50 965 рублей, представив полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней с ОАО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ № в качестве исполнения обязательств по кредитному договору и получения дисконта, установленного п. 4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный истцом страховой полис ответчик во исполнение условий договора не принял, сославшись на то, что данный полис не соответствует требованиям банка к страховым полисам.

При разрешении заявленных исковых требований суд приходит к следующему. 

Пунктом 2.2. Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

В п. 2.10. Правил указано, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2.11. Правил для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

В соответствии с положениями п. п. 1.5 - 1.5.5.3. Требований к Полисам/Договорам страхования Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов:

1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:

1.5.5.1. Программа 1:

1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - "потеря работы") 

1.5.5.2. Программа 2:

1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая; 1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

АО «СОГАЗ» с ДД.ММ.ГГГГ включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Из содержания заключенного истцом договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ» следует, что договор страхования заключен при несоответствии требованиям банка к условиям страхования, поскольку в страховом полисе отсутствовало покрытие таких страховых рисков как: травма в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая и болезни либо по второму варианту покрытие таких рисков как временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, потеря работы.

Указанное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для непринятия указанного полиса страхования, и как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки, со стороны ответчика отсутствуют какие либо неправомерные действия, нарушающие права истца, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня вынесения, путем подачи апелляционной жалобы в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г.Читы.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 января 2020 года.

Судья В.Е.Емельянова