УИД 50RS0031-01-2024-021580-09

Дело № 2-1827/2025 (2-17116/2024;)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2025 года г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Трофимовой Н.А., при секретаре Печеневой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Транскапиталбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

с участием представителя истца,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Транскапиталбанк» обратился в суд с иском, к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 691 349,27 руб., из которых: 1 403 818,19 руб. – сумма основного долга, непогашенная в срок, 199 791,10 руб. – сумма процентов по кредиту, 76 242,71 руб. – сумма неустойки по кредиту, 9 704,87 руб. – сумма неустойки по процентам, 1 777,93 руб. – сумма неустойки по процентам на просроченную ссуду, проценты, начисленные за пользование заемными средствами, по ставке 22,2% на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также неустойку за несвоевременный возврат кредита и процентов, начисляемую по ставке 0,05% в день от суммы просроченной задолженности на сумму основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ; задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 618,14 руб., из которых: 11 022 04 руб. – сумма основного долга, непогашенная в срок, 3 596,10 руб. – сумма процентов по кредиту, проценты, начисленные за пользование заемными средствами, по ставке 49% годовых от размера задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате госпошлины в размере 30 372 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ТРАНСКАПИТАБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, согласно условиям которого, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1 530 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору проценты из расчета 12,20 % годовых. Денежные средства в указанном размере перечислены на текущий счет заемщика, открытый в ТКБ Банк (ПАО), таким образом, банк в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ТРАНСКАПИТАБАНК» и ФИО1 был заключен договор на основании акцептированных Банком заявления клиента на получение банковской карты ТКБ Банк ПАО и установку лимита кредитования (овердрафта) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк открыл клиенту банковский счет №, выдал банковскую карту Мир Премиальная № *№ с возможность установления лимита кредитования (овердрафта) в размере 30 000 руб. при этом ставка по процентам за пользование кредитом составляет 29% процентов годовых, а ставка по процентам за пользование кредитом, вынесенным на просрочку составляет 49% процентов годовых, указанному договору Банком был присвоен номер: № от ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по уплате ежемесячных платежей исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, ответчик допускал просрочки по уплате платежей, на срок более чем 30 календарных дней, а в последующем и вовсе перестал вносить ежемесячные платежи, что послужило основанием для досрочного истребования всей суммы кредита. Банк направил заемщику требование о досрочном возврате задолженности по кредитным договорам, которое ответчиком не исполнено, в связи с чем истец обратился в суд с настоящими требованиями. 

Представитель истца ПАО «Транскапиталбанк» по доверенности ФИО4 в судебное заседание явился, поддержал доводы искового заявления, просил удовлетворить требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, путем направления судебного извещения по месту жительства, которое возвращено в суд в связи с истечением срока хранения.

При таких обстоятельствах, дело на основании ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, разъяснений изложенных в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", рассмотрено в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Спорные правоотношения регулируются ст. 819 ГК РФ, которой установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

Согласно ст.ст. 307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В п. 1 ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Судом установлено и следует материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ТРАНСКАПИТАБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №№, на основании заявления-анкеты на предоставление потребительского кредита физическому лицу от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор заключен в порядке ст.ст. 434-438 ГК РФ путем присоединения заемщика к условиям единого договора банковского обслуживания физических лиц в ТКБ БАНК ПАО и состоит, в том числе, из Индивидуальных условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов в ТКБ БАНК ПАО, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов, являющихся частью Единого договора банковского обслуживания физических лиц в ТКБ БАНК ПАО.

Согласно условиям договора, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1 530 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору проценты из расчета 12,20 % годовых. Размер ежемесячного платежа – 27 381 руб. Кредит выдается на потребительские цели.

В случае отказа Заемщика от договора страхования или в случае неосуществления Заемщиком страхования в течении срока действия кредитного договора свыше 30 календарных дней, либо в случае изменения условий заключенного договора страхования или его расторжения для перезаключения в другой страховой компании без согласия кредитора, процентная ставка увеличится на 10%.

Заемщик был ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита, который указан в графике платежей с расчетом полной стоимости кредита, что подтверждается личной подписью заемщика.

В соответствии с п.п.3.1 и п.3.2 «Условий кредита» (ЕДБО) заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа в дату платежа, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, которые начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, установленной в заявлении на кредит.

Согласно п.п.3.1, 3.2, 4.1.1, 4.1.2 «Условий кредита» заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке и в сроки, указанные в кредитном договоре, в том числе указанные в графике платежей с расчетом полной стоимости кредита.

В соответствии с п.3.5 «Условий кредита» (ЕДБО) заемщик перечисляет денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки, в такой срок, чтобы они поступили на счет кредитора не позднее даты платежа, указанной в заявлении на кредит (п.6 Индивидуальных условий кредита).

Согласно п.6 «Индивидуальных условий договора» заемщик обязался ежемесячно вносить платежи – 25-го числа каждого месяца в счет погашения кредита в размере 27 381 руб., которые указаны в графике платежей с расчетом полной стоимости кредита (приложение к кредитному договору).

В соответствии с п.3.2 «Условий кредита» (ЕДБО) за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, которые начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, установленной в заявлении на кредит. Проценты, начисленные за прошедший (истекающий) процентный период на весь остаток суммы кредита, включая просроченную часть основного долга, подлежат внесению не позднее ближайшей даты платежа.

В соответствии с п.3.16.2 «Условий кредита» (ЕДБО) проценты, начисленные на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита за период просрочки ежемесячного платежа, которые заемщик должен уплатить не позднее ближайшей даты платежа.

В соответствии с п.3.16.6 «Условий кредита» (ЕДБО) в случае недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика, для исполнения ими обязательств в полном объеме, устанавливается следующая очередность удовлетворения требований кредитора: для кредитов, предоставляемых после ДД.ММ.ГГГГ: в первую очередь требование по уплате просроченных платежей в счет уплаты процентов; во вторую очередь - требование по уплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в третью очередь - требование по уплате неустоек по кредитному договору; в четвертую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита; в пятую очередь - требование по уплате плановых процентов; в шестую очередь - требование по плановому возврату суммы кредита; в седьмую очередь - издержки кредитора по возврату задолженности; в восьмую очередь - требование по досрочному возврату кредита.

В соответствии с п.12 «Индивидуальных условий договора» при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,05% процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

Банк исполнил свои обязательств надлежащим образом перед заемщиком, перечислив денежные средства в размере 1 530 000 руб. на счет ФИО1 №), что подтверждается выпиской по текущему счету ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ТРАНСКАПИТАБАНК» и ФИО1 в порядке был заключен договор на основании акцептированных Банком заявления клиента на получение банковской карты ТКБ БАНК ПАО и установку лимита кредитования (овердрафта) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк открыл клиенту банковский счет №, выдал банковскую карту Мир Премиальная № ..... с возможность установления лимита кредитования (овердрафта) в размере 30 000 руб. при этом ставка по процентам за пользование кредитом составляет 29% процентов годовых, а ставка по процентам за пользование кредитом, вынесенным на просрочку составляет 49% процентов годовых, указанному договору Банком был присвоен № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью в заявлении на получение банковской карты ФИО1, выразил свое согласие со всеми условиями, правилами и тарифами Банка, и присоединился к – Договору №№ текущего счета физического лица; Программе кредитования физических лиц «Кредитная ТКБ.Карта»; Тарифного плана «Кредитная ТКБ.Карта» к программе кредитования физических лиц «Кредитная ГКБ.Карта».

Согласно п.3.4 и п.3.7 договора текущего счета после получения Банком всех необходимых надлежащим образом оформленных документов для открытия текущего счета, указанных в п.3.3 договора текущего счета, и проведения Банком идентификации клиента в соответствии с требованиями законодательства РФ, банковских правил, и после принятия положительного решения о выдаче карты Банк выдает клиенту не позднее 10 рабочих дней с даты принятия Банком решения о выдаче карты.

В соответствии с п.5.1 договора текущего счета Банк согласен предоставит клиенту кредиты (транши) при недостаточности или отсутствии на текущем счете денежных средств, необходимых для проведения расчетов при совершении операций, и устанавливает для этого Клиенту лимит кредитования, a клиент обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом (траншами) в порядке и сроки, установленные договором текущего счета. Банк устанавливает клиенту лимит кредитования на срок действия карты плюс 45 календарных.

Согласно п.7.1.3 договора текущего счета клиент обязан оплачивать услуги Банка, платежной системы и других участников расчетов в соответствии с тарифным планом банковской карты, тарифным планом программы кредитования, программы платежной системы и/или тарифной платежной системы.

Согласно п.7.1.4 договора текущего счета клиент обязан оплатить все издержки и расходы Банка, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору текущего счета, не позднее 3 рабочих дней с даты предъявления Банком соответствующего требования.

Согласно п.7.1.15 договора текущего счета клиент обязан своевременно осуществлять погашение задолженности по предоставленному кредиту (траншам) и начисленным процентам за пользование кредитом (траншем), сверхлимитной задолженности (в случае ее возникновения), задолженности по процентам за пользование денежными средствами Банка по сверхлимитной задолженности, задолженности по оплате других комиссий Банка в соответствии с тарифным планом банковской карты, тарифным планом программы кредитования, оплате прочих неустоек и штрафов, предусмотренных договором текущего счета, а также задолженности по оплате расходов Банка, связанных с внесением карт, выданных по договору текущего счета в соответствии с тарифами платежной системы и / или правилами платежной системы.

Согласно п.5.4 договора текущего счета при возникновении задолженности, образовавшейся в течение расчетного периода, клиент должен в течение платежного периода, непосредственно следующего за таким расчетным периодом, внести на текущий счет денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитанной на дату окончания соответствующего расчетного периода. За неисполнение обязательств по уплате минимального платежа взимаются неустойка и штрафы в соответствии с тарифным планом программы кредитования Банка.

Согласно п.5.15 договора текущего счета на сумму сверхлимитной задолженности Банк начисляет проценты в размере, установленном тарифным планом банковской карты начиная со дня, следующего за днем возникновения сверхлимитной задолженности, по день погашения сверхлимитной задолженности включительно.

На основании п.3.4, п.3.7, п.5.1 договора текущего счета и заявления на получение банковской карты, подписанного Клиентом, Банк исполнил свои обязательства открыл клиенту текущий счет №, выдал банковскую карту Мир Премиальная №№, что подтверждается подписью ответчика на ордере по передаче ценностей от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, кредитор исполнил свои обязательства надлежащим образом, предусмотренные п.3.4, п.3.7, п.5.1 договора текущего счета, выдал заемщику овердрафт (кредит), что подтверждается выпиской по счету №.

Заемщик ненадлежащим образом исполняет кредитные обязательства по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем возникла задолженность, которая согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, 1 691 349,27 руб., из которых: 1 403 818,19 руб. – сумма основного долга, непогашенная в срок, 199 791,10 руб. – сумма процентов по кредиту, 76 242,71 руб. – сумма неустойки по кредиту, 9 704,87 руб. – сумма неустойки по процентам, 1 777,93 руб. – сумма неустойки по процентам на просроченную ссуду;

по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ – 14 618,14 руб., из которых: 11 022,04 руб. – сумма основного долга, непогашенная в срок, 3 596,10 руб. – сумма процентов по кредиту.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствия, либо иного размера задолженности не представлено.

Из разъяснений, изложенных в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом размер задолженности ответчика подлежит исчислению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, суд полагает возможным применить положение с. 333 ГК РФ.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как отражено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 691 349,27 руб., снизив размер подлежащей взысканию неустойки до 57 500 руб., и по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 618,14 руб.

В силу положений ст.ст. 330, 809 ГК РФ суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 22,2 % годовых, начисляемые на сумму основного долга 1 403 818,19 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства, и процентов по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 49 % годовых, начисляемые на сумму основного долга 11 022,04 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 372 руб., оснований для снижения которой не имеется, поскольку размер неустойки снижен судом.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Транскапиталбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ..... в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 661 109,29 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 403 818,19 руб., задолженность по процентам – 199 791,10 руб., неустойка 57 500 руб., 

задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14 618,14 руб., в том числе: сумма основного долга – 11 022,04 руб., задолженность по процентам – 3 596,10 руб.,

а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 372 руб., а всего взыскать 1 706 099,43 руб.

Взыскать с ФИО1 ..... в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ИНН №, ОГРН №) проценты по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 22,2 % годовых, начисляемые на сумму основного долга 1 403 818,19 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства;

проценты по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 49 % годовых, начисляемые на сумму основного долга 11 022,04 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства.

В удовлетворении требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 14.03.2025