Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2018 года с. Троицкое

Троицкий районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Сидоровой И.В.,

при секретаре Штановой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 588588 рублей 15 копеек, в том числе основной долг - 50 000,18 рублей, просроченная задолженность 255010,26 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 165555,09 рублей; неуплаченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 2947, 74 руб., неустойка на основной долг 64273,53 руб., неустойка на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50801,35 рублей, а также расходов по госпошлине в размере 9085,88 рублей. Определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 20,75% начисляемые на сумму неисполненных обязательств по основному долгу 305010,44 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического погашения основного долга по кредиту.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 500 000 рублей под 20,75% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты по нему в соответствие с графиком платежей. Обязательства заемщика обеспечены поручительством ФИО2 и ФИО4, которые несут солидарную ответственность с заемщиком. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредиту, Банк направил в адрес ответчиков требование о досрочном погашении кредита, которое до настоящего времени не исполнено. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, просила снизить размер неустойки, применив ст. 333 ГК РФ. При этом указала, что в настоящее время по болезни она не работает, доходов не имеет, оформляет инвалидность. По состоянию здоровья ей в ближайшее время планируется сложная операция по квотам ВМП в ФГБУ «ФНТОЭ» Минздрава России, а в дальнейшем длительная реабилитация после операции.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования истца не признал, пояснив, что в настоящее время он не работает, каких-либо доходов не имеет, у него на иждивении находятся четверо детей, просит также снизить размер неустойки, применив ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на тяжелое материальное положение.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования истца не признала, пояснив, что она работает, размер заработной платы составляет 10 000 рублей, работодатель последние три месяца не выплачивает заработную плату. ФИО3 проживает с родителями, один из которых является пенсионером, а другой не работает. Просит также снизить размер неустойки, применив ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на тяжелое материальное положение.

Исследовав материалы дела, суд частично удовлетворяет требования истца по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Россельхозбанк», впоследствии переименованное в АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 500 000 рублей под 20,75% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Заключая данное соглашение, заемщик взяла на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере, в сроки и на условиях, установленных соглашением и правилами. Подписание указанного соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам «Правила предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (п. 1 Соглашения). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или в иных правовых актах как существенные или необходимые для договором данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Существенные условия договора, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ответчиком, указаны в Соглашении, Правилах предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам. 

Факт получения заемщиком кредита подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком. 

Порядок возврата кредита установлен разделом 4 Правил предоставления кредита. 

Согласно п.4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита и уплаты начисленных процентов. 

С графиком погашения кредита ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п.14 Соглашения, подписанием соглашения Заемщик подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен. Соглашение и Правила подписаны ответчиком, чем он выразил свое согласие на содержащиеся в них условия. 

Пунктом 13 Соглашения предусмотрено, что при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств предусмотренных пунктами 6 правил, банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату заключения договора, за каждый факт неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательства. 

Статья 6 Правил предусматривает ответственность Заемщика и Банка и включает Соглашение о неустойке. В соответствии с пунктом 4.7. Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором. Ответчик не исполнил свои обязанности по возврату основного долга и начисленных процентов. 

Согласно п.4.8 Правил в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения Заемщиком требования. 

Информация, отраженная в соглашении и в Правилах кредитования содержит полные и необходимые сведения. Ответчик ознакомлен с условиями кредитования, принял на себя все права и обязанности, о чем свидетельствует его подпись. 

В соответствие с п. 2 Банк предоставил кредит путем открытия заемщику счета и зачисления на него денежных средств в соответствие с Соглашением, в связи с чем, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена. Кредитный договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, в соответствие с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Исполнение заемщиком обязательств обеспечено поручительством ФИО2 и ФИО3, что подтверждается договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1 договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство в полном объеме, порядке и на условиях предусмотренных кредитным договором отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком, взятых на себя обязательств по кредитному договору №. Поручители были ознакомлены с условиями кредитного договора, приняли на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком кредитных обязательств, что подтверждается их подписью в договоре.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В силу п.п.1, 2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщиком надлежащим образом не исполнялись кредитные обязательства. В связи с чем, Банк направил ответчикам требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено. 

Из расчета представленного истцом, следует, что задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 588588 рублей 15 копеек, в том числе основной долг - 50 000,18 рублей, просроченная задолженность 255010,26 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 165555,09 рублей; неуплаченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 2947, 74 руб., неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 64273,53 руб., неустойка на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50801,35 рублей.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, соответствует требованиям гражданского законодательства, условиям кредитного договора, выписке по счету и принимается как правильный. Размер основного долга ответчиками не оспорен, доказательств уважительности неисполнения кредитных обязательств суду не представлено.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Таким образом, начисление процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, предусмотрено законом и соглашением сторон, носит компенсационный характер и подлежит взысканию с ответчиков как мера штрафной санкции за нарушение права Банка на своевременное и должное получение денежных средств, предоставленных заемщику. 

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с п. 7 Постановления Пленума ВС Российской Федерации № 13, Пленума ВАС Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» если определенный в соответствии со ст. 395 ГК Российской Федерации размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 ГК Российской Федерации вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежных обязательств. 

Принимая во внимание размер суммы кредита, тяжелое материальное положение ответчиков, подтвержденное представленными в судебное заседание доказательствами, длительность неисполнения заемщиком обязательства по его погашению, а также позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в определении от 21.12.2000 г. N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и полагает обоснованным снизить размер неустойки на основной долг до 14000 рублей, неустойки на просроченные проценты до 10 000 рублей.

Поскольку объем ответственности заемщика подтверждается материалами дела, а поручители отвечают перед кредитором солидарно с должником, суд полагает обоснованным взыскать с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 497513 рублей 27 копеек, в том числе основной долг - 50 000,18 рублей, просроченная задолженность 255010,26 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 165555,09 рублей; неуплаченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 2947, 74 руб., неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 14000 руб., неустойка на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований в части взыскания неустоек суд истцу отказывает.

В соответствии с п.2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Истец просит взыскать с ответчика проценты по соглашению в размере 20,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, что соответствует положениям ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем, суд полагает подлежащими определению к выплате проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств, исходя из процентной ставки 20,75% годовых от суммы основного долга - 305010,44 рублей, с учетом ее уменьшения по день фактического погашения основного долга по кредиту.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9085,88 рублей по 3028 рублей 62 копейки с каждого. 

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199, 233-244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 497513 рублей 27 копеек, в том числе основной долг - 50 000,18 рублей, просроченная задолженность 255010,26 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 165555,09 рублей; неуплаченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 2947, 74 руб., неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 14000 руб., неустойка на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 рублей.

Взыскать в равных долях с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» судебные расходы по оплате госпошлины по 3028 рублей 62 копейки с каждого. 

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по Договору по ставке 20,75% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на сумму неисполненных обязательств по основному долгу 305010 рублей 44 копейки с учетом ее уменьшения по день фактического погашения основного долга по кредиту.

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Троицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В.Сидорова 

Верно, судья И.В.Сидорова