№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2018 года 

<

адрес>

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе: 

председательствующего судьи Черновой Н.Е.

при секретаре Салко О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с указанным иском, мотивировав свои требования тем, что 28.11.2013 на основании Заявления, Условий предоставления кредитов, Графика платежей, между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, в рамках которого последний просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента. При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления кредитов, с которыми ознакомлен, понимает, полностью согласен. Во исполнение договорных обязательств, банк 28.11.2013 открыл ему счёт клиента №

<

***>, а также предоставил кредит путем перечисления денежных средств в сумме 354320 руб. на открытый счет. Ответчик в нарушение условий договора не исполнил свою обязанность по оплате ежемесячных платежей. В связи с этим Банк направил Заключительный счет-выписку на сумму 262199,45 руб. со сроком оплаты до 28.11.2015. Данное требование не было выполнено. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается выпиской по счету ответчика и составляет, в соответствии, с прилагаемым расчетом задолженности 262199,45 руб., включая сумму основного долга – 225948 руб., проценты по кредиту – 33371,45 руб., плату за пропуск платежей – 2800 руб., которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5821,19 руб.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что ответчиком были внесены денежные средства в размере 292650 руб. в счет погашения задолженности, но без уведомления банку о том, что он желал досрочно погасить кредит, поэтому денежные средства были списаны согласно графику платежей, после августа 2015 пошла просрочка платежей, в связи с чем, и образовалась задолженность. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв в материалы дела, обеспечил явку представителя ФИО3, действующего на основании доверенности, который заявленные требования не признал, пояснил, что ответчик досрочно внес денежные средства в размере 300000 руб. в счет исполнения обязательств по кредитному договору, однако банк продолжил начислять проценты на погашенный кредит, каких-либо сообщений об отказе в досрочном погашении от банка не поступало, просил в удовлетворении требований отказать, поскольку действия банка незаконны.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, допросив в качестве свидетелей ФИО4, ФИО7, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (часть 1 статьи 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.ст.438, 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного заседания установлено, что 28.11.2013 на основании Заявления, Условий предоставления кредитов, Графика платежей, между АО «Банк Русский Стандарт» (ранее ЗАО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, в рамках которого последний просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента. 

При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления кредитов и График платежей, с которыми ознакомлен, понимает, полностью согласен, что подтверждается его подписью. 

Кроме того, заемщик в распоряжении о переводе денежных средств в рамках заключенного кредитного договора просил перевести в безналичном порядке с банковского счета денежные средства в размере 52920 руб. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» в счет оплаты страховой услуги по договору страхования 101478212657 и в пользу ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» денежные средства в размере 1400 руб. в счет оплаты услуги «Подписка», что подтверждается его подписью.

Во исполнение договорных обязательств, банк 28.11.2013 открыл ему счёт клиента № 

<

***>, а также предоставил кредит путем перечисления денежных средств в сумме 354320 руб. на открытый счет, включая 52920 руб. в счет оплаты страховой услуги по договору страхования, 1400 руб. в счет оплаты услуги «Подписка», что подтверждается выпиской по счету. 

Кредит был предоставлен на срок 1097 дней – до 28.11.2016, с уплатой процентов в размере 39,00% годовых в соответствии с графиком погашения кредита – 28 числа каждого месяца в сумме 16850 руб.

Согласно п. 8.1 Условий предоставления кредитов ФИО1 обязался вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности.

В счет погашения задолженности в период с 28.12.2013 по 25.01.2014 им внесено 309500 руб., что подтверждается выпиской по счету, квитанциями от 28.12.2013 и приходными кассовыми ордерами от 09.01.2014, от 25.01.2014, которые списаны банком в счет погашения задолженности в соответствии с графиком платежей, после чего денежные средства в счет погашения задолженности ответчиком не вносились.

В связи с тем, что ФИО1 не исполнил обязанность по оплате ежемесячных платежей, у него возникла задолженность перед банком в сумме 262199,45 руб., включая сумму основного долга – 225948 руб., проценты по кредиту – 33371,45 руб., плату за пропуск платежей – 2800 руб. Банк, на основании Условий договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 262199,45 руб. в срок до 28.11.2015, направив заключительную счет-выписку. ФИО1 требования банка в указанный срок не исполнил. 

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. 05.11.2016 мировым судьей судебного участка № 30 в ЗАТО 

<

адрес> края взыскана с ФИО1 задолженность в размере 262119,45 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2910,60 руб. Определением мирового судьи судебного участка № в ЗАТО 

<

адрес> края от 22.11.2016 года судебный приказ отменен, в связи с поданными ответчиком возражениями.

Допрошенная в качестве свидетеля ФИО4, пояснила, что является дочерью ответчика и присутствовала с ним, когда он возвращал кредит, помогала заполнять документы. С ними работала сотрудник банка ФИО8, которая предложила написать заявление о досрочном погашении задолженности, после чего в кассу было внесено 270000 руб., а затем еще 22500 руб. Сотрудник банка заверила их, что они ничего больше не должны, никаких справок об отсутствии задолженности не выдала, а через полтора года они выяснили, что внесенные денежные средства банк списывал в счет погашения процентов.

Допрошенная в качестве свидетеля ФИО7 (ФИО8) АА, пояснила, что в 2013 являлась сотрудником банка, но точно не помнит, помогала или нет ответчику оформлять кредитный договор и страховку, поскольку прошло много времени. Для досрочного погашения кредита клиенту рассчитывается сумма для досрочного погашения, он вносит эту сумму и пишет заявление, но может внести денежные средства и без заявления, тогда они не списываются досрочно. О приеме денег заявление не пишется, а в кассе выдается приходный кассовый ордер, который подписывается клиентом. Есть специальная форма заявления для досрочного гашения кредита, чтобы сумма списалась сразу, а не ежемесячно. В приходном кассовом ордере указывается, что денежные средства приняты по исполнению обязательств по договору. Возможно, ответчик не писал такое заявление или внесенных денежных средств не хватило для погашения задолженности.

Возражая против заявленных требований, сторона ответчика ссылается на то, что после получения кредита ФИО1 внес первый платеж в размере 17000 руб. согласно графику платежей, а затем обратился в банк, чтобы досрочно погасить кредит, внес двумя платежами денежные средства в общем размере 292500 руб., что подтверждается платежными документами, иных документов, подтверждающих погашение кредита либо об отказе в досрочном погашении, ему не выдали. О какой-либо страховке ответчику также ничего не было известно. Он вернул банку ту сумму, которую взял в кредит. В платежных документах указано получение наличных денежных средств в исполнение обязательств по договору, а не то, что денежные средства зачислены на лицевой счет, чтобы там лежать. Ответчик не давал банку поручения снимать эти денежные средства ежемесячно, поэтому непонятно, почему банк так делал. Кроме того, кредитным договором не установлено, что клиент должен в какой-либо срок уведомлять кредитора о досрочном прекращении договора и возврате денежных средств.

Суд находит доводы стороны ответчика необоснованными, поскольку, при заключении указанного кредитного договора ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте его заявления, так и "Условиях предоставления потребительских кредитов, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью. Банк совершил во исполнение условий договора все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что позволяет сделать вывод о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора, что соответствует требованиям ст.820 ГК РФ.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также говорить, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Пунктом 2.9 Условий предусмотрено, что возврат банку кредита и погашение в целом задолженности перед банком производится клиентом в порядке, изложенном в разделе 4 Условий, а также клиент вправе полностью досрочно погасить задолженность в порядке, определенном в разделе 5 Условий.

Пп. 5.2.1, 5.2.2 п. 5.2, п. 5.3 раздела 5 Условий предусмотрено, что клиент, желающий полностью досрочно погасить задолженность, должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, суммы плат за пропуск очередного платежа; обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, указанной в п. 5.2.1 Условий, приравнивается к поручению клиента на полное досрочное погашение задолженности. В случае, если клиент разместит для целей полного досрочного погашения задолженности сумму денежных средств меньшую, чем требуется в соответствии с п. 5.2.1 Условий, то в таком случае банк и клиент осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделом 4 Условий.

Исходя из фактических обстоятельств осуществления операций клиента по счету, следует, что заемщиком произведено внесение денежных средств на лицевой счет № 

<

***> в меньшем объеме, чем это предусмотрено графиком платежей.

Согласно графику платежей на 28.01.2014 сумма, необходимая для досрочного погашения задолженности, составляла 360381,98 руб., с учетом внесенного первого платежа, 09.01.2014 и 25.01.2014 ответчиком внесены на счет денежные средства в общем размере 292500 руб., однако указанная сумма значительно меньше суммы, необходимой для полного досрочного погашения задолженности, в связи с чем, банк продолжил взаимодействие в клиентом в соответствии с Условиями.

С порядком погашения, в том числе, и досрочного погашения задолженности, ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в графике платежей и условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», а также в получении копий указанных документов на руки.

Таким образом, проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным и полностью основанным на имеющихся в деле и исследованных в ходе судебного заседания доказательствах. 

На основании изложенного, указанный договор был заключен с ФИО1 с соблюдением всех требований действующего законодательства, все существенные условия договора были согласованы между сторонами, в связи с чем, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика в сумме 262199,45 руб. подлежат удовлетворению. 

Доводы стороны ответчика о пропуске срока исковой давности также не обоснованы.

В соответствии с абз. 2 ч. 2 ст. 200 ГПК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 9.3 Условий предоставления кредитов банк вправе потребовать от клиента возврата кредита. При этом п. 6.3 Условий предусмотрено, что в случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежей, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: погасить просроченную задолженность и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе, направив клиенту с этой целью требование (п. 6.3.1 Условий) или полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с условиями договора путем выставления Заключительного счета-выписки, который был сформирован и направлен ответчику 28.10.2015. Срок для оплаты заключительного требования установлен – до 28.11.2015. Таким образом, именно с этой даты – с 28.11.2015 – необходимо исчислять трехгодичный срок для предъявления в судебном порядке требований кредитора. Исковое заявление поступило в суд 09.01.2018, согласно входящему штампу, срок исковой давности истекает 28.11.2018, следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчика подлежат возмещению понесенные банком судебные расходы по оплате государственной пошлины по настоящему делу в размере 5821,19 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО6 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в сумме 262119,45 руб., расходы по оплате государственной пошлины 5821,19 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам 

<

адрес>вого суда через Центральный районный суд 

<

адрес>.

Председательствующий Н.Е. Чернова