Дело №2-2548/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июня 2017 года

г.Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Максимец Е.А.,

при секретаре Швыдковой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «А» к Г.Н. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное Общество «А» обратилось с иском к Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указал, что *** ОАО «А» (Банк) и Г.Н. заключили Соглашение о кредитовании № на получение Кредита наличными, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «А» от *** ОАО «А» изменило организационно-правовую форму с открытого акционерного общества на акционерное общество. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере *** руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ***, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила *** руб., проценты за пользование кредитом – 12.99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере *** руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. 

Указывая на нарушение ответчиком принятых на себя обязательств, на неоплату ответчиком ежемесячных платежей по кредиту и процентов по ним, истец просит в судебном порядке взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере *** руб., в том числе: *** руб. просроченного основного долга, *** руб. – начисленных процентов, *** руб. – комиссия за обслуживание счета, штрафы и неустойки в размере *** руб., которая образовалась за период с *** по *** Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере *** руб.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. От него поступило адресованное суду письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки надлежаще извещенных лиц, участвующих в деле, принимая во внимание неявку истца и его согласие на рассмотрение дела в его отсутствие в пределах заявленных им ранее требований, суд разрешает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Г.Н. в судебном заседании просила уменьшить размер неустойки, указав о том, что ее единственным доходом является пенсия, размер которой составляет всего *** коп. Кредиты она брала в банках в целях оплаты похорон родственников, а также «перекрывая» предыдущие ссуды. Признала факт заключения соглашения с истцом, не оспаривала расчет задолженности. 

Исследовав материалы дела, суд установил следующее: 

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «А» от ***, ОАО «А» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новые наименования банка следующие: полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «А», сокращенное наименование банка на русском языке: АО «А». 

На основании адресованного Открытому акционерному обществу «А» заявления от *** от Г.Н. об открытии на ее имя счета в валюте Российской Федерации, выпуске на ее имя Карты VISA Classik Unembossed к текущему потребительскому счету для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления кредита наличными (Кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО «А» акцептовало оферту Г.Н. путем зачисления на Текущий потребительский счет , владельцем которого является Г.Н.

Во исполнение Соглашения о кредитовании № от *** Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере *** руб.

Согласно п.п.2.2, 2.8, 2.9, 3.3., 4.1 Общих условий предоставления кредита в соответствии с анкетой-заявлением Г.Н. от *** Банк предоставил Г.Н. кредит в сумме *** рублей с процентной ставкой по кредиту 12,990% годовых, полная стоимость кредита 56,970% годовых, суммой ежемесячного платежа в счет погашения *** рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 21 число. Комиссия за обслуживание счета ежемесячно 1,990% от суммы Кредита. Факта зачисления денег на счет ответчика подтверждается выпиской по счету, дата зачисления суммы Кредита является датой предоставления Кредита (п.2.4 Общих условий). Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике погашения. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения.

Проценты уплачиваются Клиентом в соответствующие даты погашения части Кредита, указанные в Графике погашения фактическое количество дней пользования Кредита. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего кредитного счета Клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка. Клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего кредитного счета равными частями (кроме последнего платежа) в размере и даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения. Все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании производятся Клиентом путем перечисления с Текущего кредитного счета. 

В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных в п.п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с *** – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей муссы основного долга по Кредиту на счет Банка (п.5.1 Общих условий).

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по Кредиту, установленных в п.п.3.3 настоящих Условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с *** – 3% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (п.5.2. Общих условий).

В случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, Клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с *** – 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета на счет банка (п.5.3 Общих условий). 

Согласно п.п.6.2, 6.3, 6.4. Общих условий Соглашение о кредитовании действует до полного выполнения Клиентом всех принятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании. Прекращение либо расторжение Соглашения о кредитовании является основанием для закрытия Текущего кредитного счета (п.6.3 Общих условий). Банк вправе взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступлении дат платежа) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и (или) уплаты начисленных процентов (полностью или частично). Закрытие текущего кредитного счета осуществляется после полного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании. В случае досрочного взыскания задолженности по Кредиту по основаниям, указанным в пункте 6.4. настоящих Общих условий. Банк направляет Клиенту уведомление с требование досрочного погашения задолженности по Кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности.

В соответствии с п.п.6.6 Общих условий Клиент обязан перечислить Банку указанную в уведомлении сумму задолженности в полном объеме, включая сумму задолженности по Кредиту, сумму подлежащих уплате комиссий. Процентов за пользование кредитом и неустоек.

С общими условиями договора заемщик Г.Н. ознакомлена и согласна (п.7 анкеты-заявления от ***).

В нарушение условий Соглашения о кредитовании № от *** ответчик Г.Н. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства и по состоянию на *** допустила просроченную задолженность в сумме *** коп. (из расчета *** коп. – просроченный основной долг, *** коп. – начисленные проценты, *** руб. *** коп. – комиссия за обслуживание счета, *** коп. – штрафы и неустойки), которую истец АО «А» в судебном порядке просит взыскать с ответчика Г.Н. 

Разрешая дело в пределах заявленных истцом требований (ст.196 ГПК РФ, принимая во внимание, что определение содержания (размера) того материально-правового требования к ответчику, удовлетворения которого посредством судебного разбирательства добивается истец, является важнейшим диспозитивным правом последнего), принимая во внимание то обстоятельство, что ответчиком произведенный истцом размер суммы задолженности не оспаривается, оценив указанные доказательства, как в отдельности, так и в совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований истца по следующим основаниям:

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда; в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу заимодавцем определенной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из указанных положений закона и содержания договора займа, на заемщика может быть возложена обязанность по возврату займодавцу невозвращенной суммы займа.

Ст.ст.309, 310 ГК РФ устанавливают, что обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение не допустимы, если не вытекают из договора или закона.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена п.1 ст.807 ГК. При этом предусмотрено, что обязанность заемщика - возвратить сумму займа должна быть исполнена в срок и в порядке, определенным договором.

Согласно ст.450 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении одной стороной по договору своих обязательств, по требованию другой стороны договор может быть изменен или расторгнут. 

В соответствии с п.6.4 Общих условий предоставления кредита, с которыми согласна заемщик Г.Н., стороны предусмотрели право Займодавца (ОАО «А») требовать досрочного погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и (или) уплаты начисленных процентов (полностью или частично). Указанное условие Соглашения не противоречит нормам п.2 ст.811 ГК РФ. 

В судебном заседании установлено, что заемщик Г.Н. ненадлежащим образом исполняла обязательства, взятые на себя по Соглашению о кредитовании № от ***, в связи с чем по состоянию на *** допустила просроченную задолженность *** коп. – просроченный основной долг, *** коп. – начисленные проценты, *** коп. – комиссия за обслуживание счета.

В связи с этим, на сумму просроченных платежей Займодавцем была начислена предусмотренная Соглашением неустойка в сумме *** коп. Общая задолженность Г.Н. по договору займа по состоянию на *** составляет *** коп., что подтверждается представленным истцом расчетом, проверен судом и признан правильным.

При указанных обстоятельствах, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика как суммы основного долга (суммы займа и процентов за пользование заемными деньгами), комиссии за обслуживание счета, так и штрафной неустойки, поскольку уплата штрафной неустойки предусмотрена условиями заключенного между сторонами договора займа. При этом суд также учитывает, что штрафная неустойка (пеня) является одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения обязательств, представляющую собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно п. п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Пунктом 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, следует исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

Суд считает, что установленный договором размер неустойки 2% в день (т.е. 730% годовых), при действовавшей на тот момент ставки рефинансирования 8,25 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма предъявленной банком неустойки с учетом указанных выше обстоятельств завышена и явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер начисленной неустойки в сумме *** руб., в том числе неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом *** руб., неустойки за просрочку погашения основного долга *** руб., неустойки за просрочку уплаты комиссии за обслуживание текущего счета *** руб., снизив размер штрафов и неустойки по всем видам просрочки платежей до *** рублей.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При рассмотрении вопроса о снижения неустойки суд исходит из того, что неисполнение и ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Вместе с тем, в данном случае убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства - кредитным договором составляют 12,99% годовых, вследствие чего с учетом размера задолженности и периода просрочки размер заявленной истцом ко взысканию штрафных санкций – штрафов и неустоек в размере *** руб. несоразмерны последствиям нарушения обязательства и подлежат снижению до указанных выше сумм.

При этом суд учитывает, что банк является коммерческой организацией, специализирующейся в сфере отношений, связанных с взысканием задолженности по кредитам, его деятельность направлена на получение прибыли, в то время как Г.Н. не является специалистом в этой области, а также учитывает баланс интересов сторон, принимает во внимание нуждаемость Г.Н. в максимальной реализации предоставленных ей законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на нее бремени, но вместе с тем учитывает неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору и оснований для снижения штрафных санкций в большем размере не усматривает. 

Поскольку по делу было установлено, что имеет место Г.Н. принятого на себя обязательства Соглашению о кредитовании № М0M от ***, суд удовлетворяет иск АО «А» частично и взыскивает в пользу истца с ответчика Г.Н. задолженность по указанному Соглашению в размере *** руб. *** коп., исходя из следующего расчета: *** копеек – просроченный основной долг, *** коп. – начисленные проценты, *** коп. - штрафы и неустойки, *** коп. - комиссию за обслуживание счета. В оставшейся части суд отказывает.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере *** коп., размер которых подтвержден документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного Общества «А» к Г.Н. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, удовлетворить частично.

Взыскать с Г.Н. в пользу Акционерного Общества «А» задолженность по Соглашению о кредитовании № от *** в сумме *** коп., в том числе *** копеек – просроченный основной долг, *** коп. – начисленные проценты, *** коп. - штрафы и неустойки, *** коп. - комиссию за обслуживание счета.

Взыскать в пользу Акционерного Общества «А» с Г.Н. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере *** коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного Общества «А» отказать.

Решение может быть обжаловано в ...вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ***

Председательствующий Е.А. Максимец