№ 43RS0013-01-2021-000438-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2021 года г. Зуевка 

Зуевский районный суд Кировской области в составе

председательствующего Ляминой М.В.,

при секретаре судебного заседания Назаровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-224/2021 по иску общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее – ООО «Экспресс-Кредит», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 14.01.2013 между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставляется кредит на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Заявление-оферта смешанного договора № содержит элементы соглашения о предоставлении в пользование банковской карты. Расчетная карта была выдана должнику в момент подписания настоящего договора. Договор о предоставлении в пользование банковской картой считается заключенным с момента ее активации. В соответствии с условиями, активация карты происходит путем обращения в отделение Банка, либо по телефону горячей линии Банка заемщиком. Таким образом, банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о предоставлении в пользование банковской карты №. 13.03.2019 ПАО НБ «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам истцу на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № 4-02-УПТ от 13.03.2019. Судебный приказ о взыскании с должника долга по кредиту отменен. Требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии истцом не заявлены, не смотря на то, что были уступлены в рамках договора цессии. Кроме того, к взысканию предъявляется не вся сумма задолженности, истец добровольно снижает ее. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» за период с 14.01.2013 по 04.03.2016 задолженность в размере: 52,245%, образовавшиеся на данный момент от суммы задолженности, в размере 77631,88 руб. (из общей суммы требований по основному долгу в размере 148592,62 руб.) – сумму основного долга; 52,245%, образовавшиеся на данный момент от суммы задолженности, в размере 222368,12 руб. (из общей суммы требований по процентам в размере 425627,48 руб.) – сумму неуплаченный процентов, а всего 300000 руб.; 6200 руб. – сумму государственной пошлины, 10000 руб. – сумму судебных издержек.

Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве от 01.07.2021 просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных истцом требований, поскольку, исходя из заявленных требований, о нарушении своего права истцу стало известно не позднее 04.03.2016, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица Банк «ТРАСТ» ПАО в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом. В письменном отзыве представитель ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности от 17.06.2020 сроком по 07.04.2023, указал, что в связи с уступкой прав (требований) ООО «Экспресс-Кредит» по спорному кредитному договору, заявленные требования не затрагивают права и интересы ПАО НБ «ТРАСТ». Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, вынести судебный акт в соответствии с действующим законодательством.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. 

Согласно статье 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и одним из процессуальных прав стороны.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъясняется, что по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. Данные положения закреплены и в статьях 819, 809, 810 ГК РФ. 

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившего в законную силу с 01.06.2018, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Согласно статье 819 ГК РФ (в ред. от 14.06.2012, действовавшей по состоянию на 14.01.2013 – дату кредитного договора, указанную истцом) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ в ред. от 14.06.2012). 

Как установлено в судебном заседании 09.06.2012 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) (в настоящее время – Банк «ТРАСТ» ПАО) с заявлением (офертой) на получение кредита (далее - Заявление), в котором просит заключить с ним договор № от 09.06.2012 (п. п. 14.1, 14.2) сроком на три месяца (п. 14.5), по которому открыть ему текущий счет № (п. 14.3) и предоставить кредит в сумме 19018,71 руб. (п. 14.6), процентная ставка - 43,3% годовых (п. 14.12). В условиях Заявления указана цель получения кредита: на покупку товара – комплекта шин MICHELIN CROSE стоимость 23800 руб., с уплатой первоначального взноса в сумме 5000 руб. (п. 16, п. 14.14). Согласно тем же условиям, а также имеющемуся графику платежей сроки и суммы уплаты по кредиту таковы: 09.07.2012 – 7039,71 руб., 09.08.2012 – 7039,71 руб., 10.09.2012 – 6770,81 руб., итого 20650,23 руб.

В Заявлении ФИО1 дано распоряжение кредитору списывать в безакцептном порядке с его счета, указанного в п. 14.3 денежные средства на погашение задолженности по кредиту.

В указанном Заявлении кроме изложенных условий также имеются условия, связанные с увеличением суммы кредита (если задолженность по кредиту еще не погашена) либо с заключением нового договора при их согласовании сторонами.

Заемщик ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания, а также График платежей, измененный в результате согласования сторонами изменения существенных условий договора в соответствии с п. 2 настоящего Заявления. Понимает и соглашается с тем, что акцептом кредитором его оферт, указанных в п. 1 настоящего Заявления, являются действия кредитора по открытию ему счета. Дата открытия кредитором счета является датой заключения договора. Понимает и соглашается с тем, что в случае, если задолженность по договору погашена в полном объеме, стороны вправе заключить новый договор одним из способов, указанных в п. 2 настоящего Заявления, распространив на него действие условий настоящего договора (п. 1.2).

В пункте 2 Заявления указано на возможность в дальнейшем по согласованию сторон осуществить изменение условий договора / заключить новый договор, при этом любая из сторон имеет возможность изъявить желание об изменении условий договора (в связи с увеличением суммы кредита по договору / заключением нового договора путем направления соответствующего уведомления любым из перечисленных способов (телефонный звонок, обращение в офис кредитора, дистанционно «TRAST ONLINE», СМС-сообщение, через банкомат). При согласовании сторонами всех существенных условий договора, в том числе суммы кредита, срока пользования кредитом, процентной ставки по кредиту, изменения условий договора считаются вступившими в силу в момент акцепта уведомления об изменении условий договора / заключения нового договора, полученного любым способом из перечисленных.

В соответствии с п. 2.1 в дату согласования сторонами изменений условий договора заемщик дает распоряжение кредитору увеличить сумму его кредита путем зачисления на счет, номер которого указан в п. 14.3 настоящего Заявления, дополнительной суммы кредита (если задолженность по ранее предоставленному кредиту еще не погашена им), или предоставить ему новый кредит путем зачисления суммы нового кредита на счет, номер которого указан в п. 14.3 настоящего заявления. 

В пункте 3 Заявления указано, что заемщик обязуется ознакомиться с Графиком платежей, рассчитанным на основании измененных условий договора / условий нового договора, согласованных сторонами и предоставленным ему одним из способов по усмотрению кредитора: дистанционно «TRAST ONLINE», обращение в офис кредитора, по почте, от уполномоченного сотрудника кредитора, СМС-сообщение, иным способом, не противоречащим законодательству.

Также в Заявлении имеется согласие заемщика на присоединение к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифам по операциям с использованием банковских карт, действующим на момент активации им карты, выданной ему кредитором / активированной им одновременно с заключением договора. 

Заемщик в Заявлении предлагает заключить с ним договор о карте 1, считая счетом карты счет, номер которого указан в п. 14.13 Заявления (п. 3.1). Способы активации указанной карты: согласие при подписании настоящего Заявления, обращение в Центр обслуживания клиентов (п. 3.3). Согласием с новыми условиями будут являться действия заемщика по пользованию картой (п.п. 6, 7).

В случае присоединения к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта заемщик просит предоставить ему банковскую карту 2, услугу – овердрафт по карте 2 с сообщением ему информации о сумме первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта по договору о карте 2 по усмотрению кредитора любым способом: письмом, СМС-сообщение, электронной почтой. Выражением согласия заемщика на данные условия будут являться его действия по совершению расходных операций с использованием карты. Лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемого по усмотрению кредитора, может составлять до 500000 руб., проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по карте 2 (п.п. 4, 4.1, 4.2).

Указанное Заявление подписано ФИО1, также указан номер его мобильного телефона, логин TRUST ONLINE. Достоверных доказательств получения кредитной карты заемщиком в момент заключения договора от 09.06.2012 не имеется, поскольку номер карты в соответствующем поле Заявления не указан.

Таким образом, в указанном заявлении-оферте предусмотрены условия для заключения нового кредита либо изменении условий существующего договора между сторонами также в офертно-акцептной форме. Одним из обстоятельств, подлежащих установлению судом, является факт заключения кредитного договора путем акцепта оферты. 

Помимо указанного Заявления и Графика платежей по кредиту № от 09.06.2012 иных документов, подтверждающих возникновение договорных отношений между ФИО1 (заемщиком) и НБ «ТРАСТ» (ОАО) (кредитором) в материалы дела не представлено.

Прямых доказательств того, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, а именно: передал заемщику сумму займа в размере 19018,71 руб., суду не представлено, соответствующий документ стороной истца суду не представлен. 

Вместе с тем, предметом спора является не кредитный договор № от 09.06.2012, а вытекающий из условий заявления-оферты от 09.06.2012 иной кредитный договор № от 14.01.2013. Ссылаясь на заключение договора, истец указывает на тот факт, что заявление-оферта смешанного договора № от 09.06.2012 содержит элементы соглашения о предоставление в пользование банковской карты, расчетная карта была выдана должнику в момент подписания настоящего договора, договор банковской карты считается заключенным с момента ее активации путем обращения в отделение Банка, либо по телефону горячей линии Банка заемщиком.

В подтверждение заключения кредитного договора № от 14.01.2013 истцом представлен расчет задолженности по кредитной карте по состоянию на 18.03.2019 Банка ТРАСТ (ПАО). В расчете задолженности указано, что активация карты произведена 14.01.2013, проценты за пользование кредитом составляют 51,10%, указан номер счета 40№ (не соответствующий номеру счета, указанному в пункте 14.3 Заявления), номер карты №, тарифный план 701-702_R_P_VC__M_XS_NB. Имеются сведения о движении по карте с 14.01.2013 – основной долг 39504 руб., имеются сведения о погашениях и накопленной задолженности: 158137,18 руб. – основной долг, 436882,92 руб. – проценты по кредиту, 1970 руб. - штрафы за пропуск минимальных платежей, 11879,50 руб. – иные платы и комиссии.

Истец заявляет требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.01.2013, указывая, что является новым кредитором в данных правоотношениях на основании договора уступки прав (требований).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые осуществляли к моменту перехода права. В частности к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а так же другие связанные с требованием права, в том числе право на полученные проценты.

В соответствии с договором № 4-02-УПТ уступки прав требований от 13.03.2019 произведена смена кредитора с публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (цедент) на общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (цессионарий). По условиям данного договора цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи Прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме приложения № 1, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора. В указанном реестре под номером 27390 содержатся сведения о переданной задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 14.01.2013, указана сумма просроченного основного долга – 148592,62 руб., сумма просроченных процентов – 425627,48 руб., общая сумма задолженности – 574220,10 руб.

Таким образом, переход прав по взысканию кредитной задолженности к новому кредитору истцом доказан, что является правомерным основанием для обращения с настоящим иском в суд. 

Вместе с тем, относимых, допустимых и достоверных доказательств, что между Банком ТРАСТ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 09.06.2012, а также кредитный договор № от 14.01.2013 суду не представлено. 

Так, расчет задолженности не является подтверждением акцепта оферты со стороны заемщика в рамках Заявления-оферты по договору от 09.06.2012 № в отсутствие доказательств согласия заемщика на новое предложение Банка (способы выражения согласия перечислены в Заявлении, однако ни информации от оператора сотовой связи об СМС-сообщении, ни аудиозаписи разговора заемщика с Банком, ни скриншотов переписки, ни подписи заемщика в соответствующем документе, ни какого-либо иного доказательства суду не представлено). Банковский счет, указанный в расчете задолженности, по которому указано движение, не соответствует счету заемщика ФИО1, указанному в п. 14.3 Заявления, тогда как по условиям Заявления, перечисления должны осуществляться именно на указанный в п. 14.3 Заявления счет. Стороной истца не представлено суду и иных доказательств в подтверждение заключения между Банком ТРАСТ и ФИО1 кредитного договора № от 14.01.2013, исполнение Банком обязательств по перечислению кредита, возникновение обязательств у заемщика, согласование сторонами существенных условий договора, наличие Графика платежей, Тарифов, а в случае овердрафта – согласование сторонами лимита разрешенного овердрафта. Дата заключения кредитного договора обусловлена активацией карты 14.01.2013, однако доказательств выдачи ФИО1 кредитной карты, либо действий ответчика по активации карты не имеется. Кроме того, расчет задолженности не является документом, подтверждающим заключение кредитного договора.

Более того, за взысканием указанной задолженности ООО «Эксперт-Кредит» обратился изначально к мировому судье, который 25.03.2021 вынес соответствующий судебный приказ №. Однако в связи с поступлением от должника возражений о том, что о задолженности перед ООО «Экспресс-Кредит» он ничего не знает, срок исковой давности по договору от 14.01.2013 № истек, судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 26.04.2021. 

В силу статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (часть 3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (часть 4 статьи 421 ГК РФ).

Следовательно, при наличии условий смешанного договора бремя доказывания наличия кредитных правоотношений распределяется по общим правилам, предусмотренным к договорам.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что в нарушение указанных норм истцом суду не представлено доказательств факта заключения кредитного договора № от 14.01.2013, согласия ответчика с фактом заключения указанного договора не имеется, в связи с чем, исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» удовлетворению не подлежат. 

При таких обстоятельствах судом не может быть рассмотрено заявление ФИО1 о применении срока исковой давности, поскольку при представленных стороной истца доказательствах отсутствует возможность определить существенные условия договора, в том числе: заключение кредитного договора, сумма кредита, порядок осуществления платежей по кредиту, срок выдачи кредита, срок действия договора и др. 

Исходя из условий статьи 98 ГПК РФ при отказе в иске оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины, по оплате юридических услуг не имеется.

Руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.01.2013, заключенному между ФИО1 и Банком «ТРАСТ» (ПАО), в связи с переходом права требования по договору уступки прав, в размере 300000 рублей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционных жалоб через Зуевский районный суд. 

Судья М.В.Лямина

Решение13.07.2021