№2-1482/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 июля 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.

при секретаре Сорокиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № 95043883 от 31.01.2012 в размере 599 880,64 руб., из которых: 438 829,90 руб. – основной долг, 70 296,40 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 30.10.2014 по 30.05.2015, 513,30 руб. – комиссия за снятие наличных денежных средств, 3 500 руб. – неустойка за неуплату процентов, 3000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты (01.03.2015), 83 741,04 руб. – неустойка согласно п.5.28 Условий, а также возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 198,81 руб.

В обоснование иска указано, что 31.01.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен смешанный договор о предоставлении и обслуживании карты №95043883 путем акцепта банком оферты клиента – заявления на Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам «Русский стандарт» (Тарифный план №83/2). В соответствии с Условиями банк 31.01.2012 открыл банковский счет №, выпустил на имя ответчика карту №, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, и обязался осуществлять кредитование. В рамках заключенного договора на имя клиента была выпущена банковская карта, которая 11.02.2012 выдана клиенту. В соответствии с договором: ставка по процентам за пользования установлена 28 % годовых; плата за выпуск и обслуживание карты – 3 000 руб.; плата за выдачу наличных – 2,9% от суммы кредита. За период с 12.02.2012 по 03.12.2014 ответчиком были совершены расходные операции по счету на сумму 1 319 397,54 руб. за счет средств, представленных банком в кредит в порядке ст. 850 ГК РФ. За период с 11.02.2012 по 07.12.2015 ответчиком денежные средства размещены в размере 1 060 627,56 руб. Заявление, Условия и Тарифы, являясь неотъемлемыми частями договора предоставления и обслуживания карты, содержали все существенные условия договора. Банк все свои обязательства перед ответчиком исполнил, однако, ответчик, имея перед банком задолженность по данной карте, суммы денежных средств, необходимых для оплаты минимального платежа к дате оплаты не размещала, в связи с чем, ответчику банк направил заключительную счет-выписку со сроком оплаты до 30.05.2015, требования банка о погашении задолженности оставлены без удовлетворения. В соответствии с п.5.28 Условий начислена неустойка в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки.

В судебное заседание стороны не явились. О времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, представитель истца и ответчик просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представителем истца представлены дополнительные пояснения на возражения ответчика, суть которых сводится к тому, что в силу согласованных между сторонами условий договор считается заключенным с момента открытия счета. Погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на счете не менее минимального платежа и в сроки, указанные в Счет-выписке. В случае если в срок, указанный в Счет-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, в связи с чем, банк вправе взимать плату в соответствии с Тарифами. Согласно п. 9.18 Условий Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет-выписку. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредитных средств, определен моментом востребования задолженности – выставлением заключительного счета-выписки - 30.04.2015, сумма к погашению составила 516 218,81 руб. и подлежала оплате не позднее 30.05.2015. В связи с чем, срок исковой давности начинает течь с 31.05.2015 и заканчивается 30.05.2018. Исковое заявление направлено в суд 26.04.2018, то есть в пределах срока исковой давности. 

Дополнительно указала, что 19.08.2015 банк обратился к мировому судье за вынесением судебного приказа, который был вынесен 01.09.2015 и отменен по заявлению ФИО1 24.09.2015. Приказом Банка от 30.07.2014 № 2110/1 (введен в действие с 01.09.2014) были внесены изменения в Тарифный план ТП № 83/2, в соответствии с которыми был введен п. 16 Тарифов, согласно которому с клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 руб. При этом платы за пропуск минимального платежа были отменены. В соответствии с п.п. 9.11, 2.12, 2.14, 2.15 Условий сведения о внесении изменений в Тарифный план ТП38/2 в редакции от 30.07.2014 доведены до клиентов путем размещения на информационных стендах банка и в сети Интернет на сайте банка. В случае несогласия с изменениями, клиент вправе расторгнуть договор. До настоящего времени заявление ответчика об отказе от договора в Банк не поступало. 

Ответчиком представил письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что согласно представленному расчету задолженности, она (ФИО1) до января 2015 вносила денежные суммы для погашения кредита. С января 2015 года и далее в силу материальных трудностей перестала выполнять свои обязанности перед Банком. Из направленного в ее адрес требования о надлежащем исполнении обязательств, дата формирования счета – выписки указана 03.01.2015 со сроком оплаты до 01.02.2015. В установленный банком срок ею платеж не вносился, однако, только 30.04.2015 банк выставил Заключительный счет-выписку, указав срок оплаты до 30.05.2015. Полагала, что срок исковой давности у истца начал течь с 02.02.2015 и должен был истечь 01.02.2018 и с учетом обращения за судебной защитой за выдачей судебного приказа увеличился на 1 месяц и должен был истечь 01.03.2018. Указала, что как следует из расчета задолженности, банк в сумму основного долга включил снятие ею (ФИО1) денежных средств, предоставленных в кредит, поэтому с суммой основного долга она согласна. Не согласилась с периодом начисления процентов, указав, что расчет необходимо производить с 04.05.2015 по 02.12.2016 включительно (213 дней), что будет составлять 71 703,60 руб. (438829,90 х 23% х 213 / 365). 

В удовлетворении требований о взыскании 513,30 руб. (комиссия за снятие наличных денежных средств), 3 000 руб. (плата за выпуск и обслуживание карты), 3 500 руб. (неустойка за период с 31.12.2014 по 30.04.2015), 70 296,40 руб. (плановые проценты) просила отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Кроме этого, просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, начисленной в соответствии с п.5.28 Условий с 0,2% до 0,13% за каждый день просрочки, размер которой тогда составит 55 028,56 руб. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

Согласно положениям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. 

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы. 

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В силу п.2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту счета (л.д. 21). 

Договор является смешанным, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (л.д. 17).

Из материалов дела следует, что договор между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен путем акцепта АО «Банк Русский Стандарт» оферты ответчика, изложенной в заявлении – оферте от 31.01.2012 на заключение договора банковского счета, получении кредитной карты, кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете (л.д. 16-19).

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию банковского счета № ФИО1 (л.д. 39)

Таким образом, письменная форма договора между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифный план № 83/2, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 31.01.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о карте № 95043883, согласно информационного блока заявления заемщику была предоставлена банковская карта с доступным лимитом 100 000 руб. под 28% годовых (л.д. 15, п. 6 Тарифов –л.д. 28). 

Получение кредитной карты с просьбой о ее активации подтверждено соответствующей распиской ФИО1 от 11.02.2012 (л.д. 35).

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 5.3 Условий, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2. Условий и осуществляемых полностью или частично за счет кредита.

Согласно п. 5.2 Условий Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, банковских переводов и получению наличных средств, оплаты начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями, оплаты очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями, иных операций.

Всего ФИО1 за период с 12.02.2012 по 03.12.2014 совершены расходные операции за счет кредитных средств на общую сумму 1 502 172,98 руб., произведенные с ее банковского счета №, открытого в АО «Банк Русский Стандарт».

Данный факт подтверждается выпиской по движению денежных средств по счету ФИО1, открытому в АО «Банк Русский Стандарт».

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором.

При этом задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения Клиентом расходных операций (п.5 Условий).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно путем размещения на счете клиента денежных средств в соответствии с разделом 5 Условий в размере не менее минимального платежа, установленного Тарифами по картам, и увеличивается, если у клиента имеется задолженность за предыдущие платежи, и в срок не позднее даты, указываемой в выписке, ежемесячно направляемой клиенту. Размещаемые Клиентом денежные средства списываются Банком в безакцептном порядке со счета клиента в погашение его обязательств перед банком.

Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.34 условий).

Согласно тарифам минимальный платеж составляет 10% от задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода (п.11).

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика №, расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита ненадлежащим образом, несколько раз подряд ответчиком был допущен пропуск платежа.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, допустила просрочку внесения очередных платежей на несколько месяцев, в результате чего у нее сформировалась кредитная задолженность. 

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представила. 

Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту, ФИО1 не отказалась от ее использования, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту, ответчик получила по карте денежные средства, осознавая, что деньги получены ею на условиях возмездности.

В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и раздела 5 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчик воспользовался кредитными средствами (расходные операции и кредитование счета) на общую сумму 1 502 172,98 руб., в погашение которой ответчиком внесено 1 063 343,08 руб., в связи с чем, размер основного долга, подлежащий взысканию, составил 438 829,90 руб. (1 502 172,98 – 1 063 343,08). 

Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 28 % годовых.

Согласно п. 5.3 Условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка установлена Тарифами.

Как следует из п. 6 Тарифов по картам, размер процентов, начисляемых на сумму кредита (годовых) – 28%.

При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 28 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце, а именно по формуле: сумма долга * 28 % (процентная ставка) /365/366 (количество дней в году) * количество дней в каждом расчетном месяце (п. 5.3 Условий).

В соответствии с п.5.2, 5.2.2 Условий банком клиенту предоставляется кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случае недостатка на счете денежных средств для оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями.

Из представленного расчета, следует, за период с 30.10.2014 по 30.05.2015 за пользование кредитными средствами образовалась задолженность по плановым процентам в размере 70 375,61 руб., в погашение которой за указанный период денежные средства внесены в размере 79,21 руб., в связи с чем, остаток задолженности по плановым процентам составил 70 296,40 руб.

В соответствии с п.п. 8, 17 Тарифов предусмотрена плата за выдачу наличных средств и безналичный перевод за счет кредита в размере 2,9 % (минимум 100 руб.).

Как следует из расчета задолженности и счета-выписки №35 от 30.11.2014 за снятие наличных 5 700 руб. и 12 000 руб. начислены проценты в размере 165,30 руб. по состоянию на 31.10.2014 и 348,00 руб. по состоянию на 28.11.2014 соответственно, общая сумма процентов за снятие составила 513,30 руб., в счет погашения которой денежные средства ответчиком не вносились.

Согласно условиям Тарифного плана 83/2 (п.1) предусмотрена плата за обслуживание карты в размере 3 000 руб. за каждый год обслуживания.

Банком 01.03.2015 начислена плата за обслуживание карты за 2015 год, в счет погашения которой денежные средства ФИО1 не вносились. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Приказом Банка №2110/1 от 30.07.2014 (введен в действие с 01.09.2014) (л.д. 32) внесены изменения в Тарифный план ТП 83/2, в соответствии с которым был введен в действие п.16 Тарифов (ранее п. 12 Тарифов предусматривалась плата за пропуск минимального платежа).

Изменение и/или дополнение Тарифов в одностороннем порядке предусмотрено п.9.11 Условий.

В соответствии с п. 2.14 банк уведомляет клиента о добавлении в Тарифы каких-либо положений путем:

- размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/ или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений;

- размещения электронных версий новых редакций Условий и/ или Тарифов на сайте банка www.rsb.ru.

Согласно п.2.15 Условий любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. 

В случае несогласия с изменениями, внесенными в условия и/или Тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 12 Условий.

В силу п.16 Тарифов, введенных в действие с 01.09.2014, предусмотрена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом, размер которой составляет 700 руб.

При этом ранее предусмотренные Тарифным план ТП 83/2 платы за пропуск минимального платежа отменены.

Неустойка за просрочку уплаты процентов начислена за период с декабря 2014 года по май 2015 года (5 месяцев) в размере 3 500 руб. (700 руб. х 5 мес.), в счет погашения которой денежные средства ответчиком не вносились.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт Банка установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением заключительного Счета-выписки. При этом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного Счета-выписки) клиент обязан погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заключительного счета-выписки является день его формирования и направления.

В то же время, условиями договора было предусмотрено, что погашение кредита должно осуществляться ФИО1 путем размещения на счете денежных средств в размере не менее минимального платежа в течение расчетного периода (п. 5.14. Условий). Понятия «минимальный платеж» и «расчетный период» приведены в разделе 1 Условий по карте. Согласно этим условиям, расчетный период - это месячный период, начало которого определяется датой открытия банком счета, а конец - предшествующей датой следующего месяца (п. 1.34 Условий).

Минимальный платеж, как следует из п. 1.27 этого раздела, это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом (п. 5.17 Условий). За пропуски минимального платежа банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами, а также осуществить блокирование карты (п. п. 5.18.4, 5.20 Условий).

Таким образом, кредитным договором предоставлено право ответчику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств. 

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска (с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований АО «Банк Русский Стандарт» в порядке приказного производства), и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке. 

Исходя из представленных суду перечня операций за спорный период выставленного Банком к оплате ответчиком минимального платежа, размер минимального платежа составил:

за период с 31.10.2014 по 29.11.2014 по счету-выписке № 35 от 30.11.2014 со сроком оплаты 30.12.2014 - 18 550,08 руб. (8 585,28 руб. – основной долг, 9 451,50 руб. – выставленные проценты, 513,30 руб. – комиссия за перевод денежных средств);

за период с 30.11.2014 по 30.12.2014 по счету-выписке № 36 от 31.12.2014 со сроком оплаты 30.01.2015 - 28 634,37 руб. (8 776,60 руб. – основной долг, 8 349,98 руб. – просроченные проценты, 10 994,49 руб. – выставленные проценты, 513,30 руб. – комиссия за перевод денежных средств);

за период с 31.12.2014 по 30.01.2015 по счету-выписке № 37 от 30.01.2015 со сроком оплаты 27.02.2015 - 40 669,10 руб. (8 776,60 руб. – основной долг, 19 344,47 руб. – просроченные проценты, 10 634,73 руб. – выставленные проценты, 513,30 руб. – комиссия за перевод денежных средств, 1 400 руб. – неустойка за неуплату процентов);

за период с 31.01.2015 по 27.02.2015 по счету-выписке № 38 от 28.02.2015 со сроком оплаты 30.03.2015 - 50 794,93 руб. (8 776,60 руб. – основной долг, 29 979,20 руб. – просроченные проценты, 9 425,83 руб. – выставленные проценты, 513,30 руб. – комиссия за перевод денежных средств, 2 100 руб. – неустойка за неуплату процентов);

за период с 28.02.2015 по 30.03.2015 по счету-выписке № 39 от 31.03.2015 со сроком оплаты 29.04.2015 - 64 930,67 руб. (8 776,60 руб. – основной долг, 39 405,03 руб. – просроченные проценты, 10 435,74 руб. – выставленные проценты, 513 руб. – комиссия за перевод денежных средств, 2 800 руб. – неустойка за неуплату процентов, 3 000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты);

за период с 31.03.2015 по 30.04.2015 по Заключительному счету-выписке от 30.04.2015 со сроком оплаты 30.05.2015 - 516 218,81 руб. (438 829,90 руб. – основной долг, 49 840,77 руб. – просроченные проценты, 20 534,84 руб. – выставленные проценты, 513,30 руб. – комиссия за перевод денежных средств, 3 500 руб. – неустойка за неуплату процентов, 3 000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты).

19.08.2015 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье второго судебного участка Центрального судебного района г.Новосибирск с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте №95043883 за период с 31.01.2012 по 30.05.2015.

Мировым судьей второго судебного участка Центрального судебного района г.Новосибирск по указанному заявлению вынесен судебный приказ от 01.09.2015 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте №95043883 за период с 31.01.2012 по 30.05.2015 в размере 516 918,81 руб., а также неустойки в размере 83 741,04 руб.

Определением мирового судьи второго судебного участка Центрального судебного района г.Новосибирск от 24.09.2015 по заявлению ФИО1 судебный приказ от 01.09.2015 отменен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в пределах срока исковой давности могут быть взысканы с ответчика суммы, срок уплаты которых наступил начиная с 30.03.2015, так как иск был направлен почтовым отправлением 26.04.2018 (л.д. 81), в приказном порядке требования банка к ответчику рассматривались с 19.08.2015 по 24.09.2015 - 37 дней (с 26.04.2015 по 25.04.2018 трехгодичный срок исковой давности + 37 дней рассмотрения требований в приказном порядке).

Исходя из вышеприведенного расчета ежемесячных минимальных платежей, основной долг до выставления Заключительного счета-выписки от 30.04.2015 при расчете минимального платежа к оплате не предъявлялся, в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика в размере 438 829,90 руб., так как срок исковой давности в данном случае не пропущен. 

Поскольку по состоянию на 30.03.2015 уже просроченной являлась задолженность по уплате плановых процентов за период пользования кредитом с 31.10.2014 по 30.01.2015 в размере 19 344,47 руб. (счет-выписки № 35, 36, 37); неоплаченная комиссия за перевод денежных средств в размере 513,30 руб. (счет-выписки № 36, 37); неустойка за неуплату процентов в размере 1400 руб. (счет-выписки № 37), данная задолженность не подлежит взысканию в связи с пропуском срока исковой давности.

В связи с чем, с учетом пропуска срока исковой давности размер задолженности за пользование кредитными средствами за период с 31.01.2015 по 30.05.2015 составит 50 951,93 руб. (70 296,40 руб. – 19 344,47 руб., неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – 2100 руб. (3500 руб. – 1400 руб.). 

Размер комиссий за перевод денежных средств в размере 513,30 руб. взысканию не подлежит, поскольку срок исковой давности для ее взыскания пропущен. 

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 9.18 Условий кредитования предоставляет право банку по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный Счет-выписку, в том числе и в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

Банком в адрес ответчика был направлен заключительный Счет-выписка с требованием об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором была указана общая сумма задолженности – 516 218,81 рублей, срок возврата установлен – 30.05.2015.

Направление в адрес ответчика Заключительного Счета-выписки подтверждено Реестром внутренних почтовых отправлений от 06.05.2015.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением Заключительного счета выписки. При этом клиент обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту Заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиента (п. 5.22 Условий). 

Согласно пункту 5.28 Условий, неустойка начисляется в случае нарушения клиентом сроков оплаты Заключительного требования в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке за каждый календарный день просрочки (л.д. 37-38).

Исходя из представленного истцом расчета задолженность ответчика по договору, указанная в заключительном требовании, составила 516 218,81 руб. (438 829,90 руб. сумма основного долга + 70 296,40 руб. сумма задолженности по процентам за пользование кредитом + 3 500 руб. неустойка за неуплату процентов + 513,30 руб. комиссия за снятие наличных + 3 000 руб. плата за обслуживание карты) и должна быть погашена не позднее 30.05.2015. 

Доказательств исполнения данного требования ответчиком суду не представлено.

Суд не может согласиться с произведенным истцом расчетом размера неустойки по п. 5.28 Условий за период с 31.05.2015 по 20.08.2015 в части включения в данный расчет суммы неустойки за неуплату процентов – 3 500 руб., поскольку указанная сумма уже является мерой гражданско-правовой ответственности, а в силу п. 5 ст. 395 ГК РФ, начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. 

Таким образом, расчет неустойки по п. 5.28 Условий следующий: 82 дня (количество дней просрочки) х 492 781,83 руб. (438 829,90 + 50 951,93 + 3000) х 0,2% = 80 816,22 руб.

Ответчиком представлено заявление об уменьшении размера неустойки, начисленной в соответствии с п.5.28 Условий с 0,2% до 0,13 %.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из разъяснений, содержащихся в п. 75 постановления Пленума РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Учитывая фактические обстоятельства дела, период пользования кредитной картой, дату начала просрочки платежей, принимая во внимание ходатайство ответчика, суд приходит к выводу о том, что неустойка в размере 0,2 % за каждый день просрочки (или 73% годовых) может быть снижена до размера предложенного ответчиком 0,13% за каждый день просрочки, как отвечающего интересам обоих сторон, и при применении которого, к взысканию определяется неустойка в размере 52 530,54 руб.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

Таким образом, общая сумма задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № 95043883 от 31.01.2012 составляет 547 412,37 руб. (438 829,90 руб. + 50 951,93 руб. + 3 000 руб. + 2 100 руб. + 52 530,54 руб.).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9 198,81 руб., что подтверждается платежным поручением № 268643 от 27.12.2017.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Согласно, разъяснениям, содержащимся в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ);

Исчисленный судом в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, п. 21 вышеуказанного постановления Пленума, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика исходя из признанной судом как обосновано предъявленной к взысканию суммы задолженности в размере 575 698,05 без учета применения ст. 333 ГК РФ, составляет 8956,98 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № 95043883 от 31.01.2012 в общем размере 547 412,37 руб., из которых:

- просроченный основной долг в размере 438 829,90 руб., 

- просроченные проценты за период с 31.01.2015 по 30.05.2015 в размере 50 951,93 руб., 

- неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 31.01.2015 по 30.04.2015 в размере 2 100 руб.,

- плата за обслуживание карты за 2015 год в размере 3 000 руб.,

- неустойка в соответствии с п.5.28 Условий за нарушение сроков оплаты Заключительного требования в размере 52 530,54 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» возмещение расходов по уплате государственной пошлины 8 956,98 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Я.В. Глинская