Дело № 2-413/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Таврическое 25 августа 2017 года

Таврический районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Гартунг Н.И., при секретаре Обходской Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей, о признании страховым случаем смерть, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей, о признании страховым случаем смерть, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ умер её муж ЗВП. ДД.ММ.ГГГГ между ЗВП и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил кредит в сумме 128 000,00 рублей для личного потребления. ДД.ММ.ГГГГ ЗВП подано в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заявление на страхование, на основании которого он был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на период 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ после смерти мужа ЗВП., она обратилась с заявлением о выплате суммы страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» в связи с наступлением страхового случая, но получила отказ. До настоящего времени ответчик обязательства в связи с наступлением страхового случая по договору страхования не исполняет. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" сообщила, что отсутствуют основания для страховой выплаты, указав, что в соответствии с представленными документами, смерть ЗВП. наступила в результате заболевания, которое установлено в ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора страхования. Просит суд признать страховым случаем смерть ЗВП. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 110 000,00 рублей путем перечисления на счет ПАО «Сбербанк России» в лице Омского отделения № денежную сумму в размере остатка долга по кредиту, взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб. и штраф размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала. Просила суд признать страховым случаем смерть ЗВП ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 110 000,00 рублей путем перечисления на счет ПАО «Сбербанк России» в лице Омского отделения № 8634 денежную сумму в размере остатка долга по кредиту, взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб. и штраф размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебном заседании не участвовал, о дне слушания извещен надлежащим образом, в письменном отзыве просил дело рассмотреть в его отсутствие, указал, что с исковыми требованиями не согласен, считает требования истца незаконными и необоснованными. Согласно п. 1.2 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика № Р001572145 от 20.05.2016г., если Застрахованное лицо на дату заполнения Заявления на страхование страдает онкологическими заболеваниями, то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. Ответчик не оценивает субъективные действия клиента при подписании им Заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется объективной реальностью, а именно тем, фактом, что Клиент проходил лечение в связи с онкологическим заболеванием, следовательно, на него распространялся только риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая». Кроме того, в данном споре не могут быть применены нормы Закона о защите прав потребителей о праве на компенсацию морального вреда, взыскания штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическим лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет. 

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России» в лице Омского отделения № 8634 в судебном заседании участия не принимал, о дне заседания уведомлен надлежаще, отзыва на иск представил.

Изучив материалы дела суд приходит к следующему:

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пункта 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из частей 2, 3 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при проведении оценки страхового риска. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

В то же время, согласно части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Сбербанк России» и ЗВП заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, с лимитом кредитования 128 000,00 руб. по условиям которого банк предоставил истцу кредит, сроком на 36 месяцев. По условиям договора ответчик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 19,15% годовых (л.д. 7-9).

В обеспечение условий исполнения кредитных обязательств ЗВП был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанка России". ДД.ММ.ГГГГ ЗВП. написал заявление на страхование, по которому подключился к программе добровольного страхования и внес плату за подключение к программе добровольного страхования. Истец ставит вопрос о признании страховым случаем по п. 1.1 договора страхования (стандартное покрытие).

Договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков № № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в день предоставления кредита между ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ЗВП на основании условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по программе страхования жизни заемщиков кредита, срок действия договора составил 36 месяцев. Рисками по договору страхования:

- по п.1.1 являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности застрахованному лицу 1 или 2 группы (стандартное покрытие). 

- по пункту 1.2 только смерть застрахованного от несчастного случая, при наличии у застрахованного на день заключения договора в том числе онкологического заболевания.

Страховая сумма по договору при наступлении страхового случая составляет 128 000,00 рублей. (л.д. 11). 

Согласно выписке по счету в день получения кредита ответчиком удержана сумма страховой премии в размере 7 641,60 руб. по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ

Между ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ОА «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ. В пункте 3.7 указанного соглашения перечислены клиенты которые моглут быть застрахованы на условиях ограниченного покрытия, к ним п. 3.7.4 отнесены лица страдающие онкологическим заболеванием.

В соответствии с пп. 3.2.2., п. 3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, приложение N 1 к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ, к застрахованным лицам с которыми заключается договор страхования только на условиях ограниченного покрытия относятся лица, которые на момент подписания Заявления на страхование страдали, страдают онкологическими заболеваниями.

Материалами дела подтверждено, что ЗВП в ДД.ММ.ГГГГ г. был установлен диагноз: злокачественное новообразование языка. В связи с чем он мог быть застрахованым только по п.1.2 ограниченное покрытие (от смерти в результате несчастного случая).

Из медицинского свидетельства о смерти и патологоанатомического диагноза, причиной смерти ЗВП. явилось основное заболевание рак языка с распадом, с аррозивным кровотечением из сосудов в зоне распада. Смерть произошла в БУЗОО «Таврическая ЦРБ».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением о выплате суммы страхового возмещения ПАО «Сербанк России» в связи с наступлением страхового случая.

ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлен ответ, что отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия), участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк. 

Согласно п. 3.2, 3.2.1, 3.2.2 Условий, страховые случаи и Страховые риски по Договору Страхования при стандартном покрытии: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности застрахованному лицу 1 или 2 группы. При ограниченном покрытии: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. 

Судом установлено, что смерть застрахованного лица в результате болезни не является в соответствии с условиями договора страхования и Правилами страхования страховым случаем, обязанность выплаты страхового возмещения у ПАО СК " Сбербанк страхование жизни " отсутствует

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ обязанность представлять доказательства своих доводов возлагается на сторону которая о них заявляет. Ответчик не указывает на обстоятельства, которые, по его мнению, изменились и не позволяют исполнять обязательства. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств из которых исходил ответчик при заключении договора, им не представлено, как и не представлено доказательств существенного нарушения условий договора ответчиком.

ФИО1 просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, при недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя на информацию правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей") также отсутствуют.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 о признании страховым случаем смерть, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, признании страховым случаем смерть, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения в окончательной форме с подачей жалобы через Таврический районный суд Омской области.

Судья: Н.И. Гартунг 

Мотивированное решение изготовлено 28.08.2017 года 

Судья: Н.И. Гартунг