Гражданское дело № 2-406/2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2017 г. г. Грязи

Грязинский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Шегида Е.А.,

при секретаре Севостьяновой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Липецкого отделения № 8593 к ФИО1, ФИО2,, ФИО3, ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 11.12.2013 г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, на основании которого последний получил кредит в сумме 1 500 000 руб. под 23,7% годовых на срок 59 месяцев. Заемщик ФИО4 умер 21.02.2016 г. После его смерти наследство приняла супруга ФИО1 По состоянию на 02.12.2016 г. задолженность по кредиту составляет 1 460 486,04 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 105 670,58 руб., срочная ссудная задолженность - 1 051 949,64 руб., просроченные проценты за кредит - 134 931,11 руб., срочные проценты на просроченный основной долг - 1 436,95 руб., срочные проценты за кредит - 158 393,02 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность - 5 082,16 руб., неустойка на просроченные проценты 3 022,58 руб. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины 15 502,43 руб.

Судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3, ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 иск поддержала и просила удовлетворить. Вопрос о взыскании задолженности со страховой компании оставила на усмотрение суда.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО6 в судебном заседании иск не признала. Пояснили, что жизнь ФИО4 была застрахована в пользу банка, а потому погашение кредита должно быть произведено за счет страховой выплаты.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признал. Пояснил, что наследства после смерти отца он не принимал.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (п. 1.). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

На основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что 11.12.2013 г. между ОАО «Сбербанк России» (ныне - ПАО «Сбербанк России») и ФИО4 был заключен кредитный договор №, на основании которого ФИО4 получил потребительский кредит в сумме 1 500 000,00 руб. под 23,7% годовых на срок 59 месяцев (л.д. 7-15).

Из материалов дела следует, что 11.12.2013 г. истцом на счет №, открытый на имя ФИО4 в филиале кредитора № 8593/00049 Липецкого отделения ОАО «Сбербанк России» были зачислены денежные средства в сумме 1 500 000,00 руб. (л.д. 20-21)

Таким образом, обязательство по предоставлению кредита, принятое банком, исполнено надлежащим образом. 

Ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и процентов производится ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей (п.п. 3.1 и 3.2); при несвоевременном перечислении платежа заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5% в день (п. 3.3); погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (п. 3.5); заемщик обязуется по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом (п. 4.2.3); в случае невыполнения заемщиком условий договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке (внесудебном) расторгнуть договор, известив об этом заемщика (п. 5.1).

Заемщик ФИО4 умер 21.02.2016 г., что подтверждено свидетельством о смерти (л.д. 45, 109).

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Со смертью ФИО4 открылось наследство на принадлежавшее ему имущество, в том числе на обязательство по кредитному договору № от 11.12.2013 г., заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ФИО4

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. 

ФИО4 завещания не оставил.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Наследниками по закону первой очереди после смерти ФИО4 являлись его супруга - ответчик ФИО1,его дети ФИО2 и ФИО3 и мать ФИО7

Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. 

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, что наследник принял наследство, когда он фактически вступил во владение наследственным имуществом или, когда он подал нотариальному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства.

Согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно сведениям, представленным нотариусом Щелковского нотариального округа Московской области ФИО10 в ее производстве имеется наследственное дело № 70/2016 в отношении имущества ФИО4, умершего 21.02.2016 г., проживавшего по адресу: 

<

адрес>. Наследником, подавшим заявление о принятии наследства и получившим свидетельство о праве на наследство по закону является его жена ФИО1 (л.д. 87).

Таким образом, ФИО1 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО4 Другие наследники наследства не принимали.

Мать заемщика ФИО8 умерла 23.02.2017 г. (л.д. 134).

Согласно п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие ФИО1 части наследства после смерти своего мужа, означает принятие всего причитающегося ей наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, в том числе обязательства по кредитному договору № от 11.12.2013 г.

В силу ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со времени открытия наследства. 

При таких обстоятельствах суд признает, что на ФИО1 со дня открытия наследства, то есть с 21.02.2016 г., лежит обязанность по оплате задолженности по кредитному договору № от 11.12.2013 г. 

ФИО2 и ФИО3 этой ответственности не несут, так как не приняли наследство.

Согласно расчетам банка по состоянию на 02.12.2016 г. задолженность по кредиту составляет 1 460 486,04 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 105 670,58 руб., срочная ссудная задолженность - 1 051 949,64 руб., просроченные проценты за кредит - 134 931,11 руб., срочные проценты на просроченный основной долг - 1 436,95 руб., срочные проценты за кредит - 158 393,02 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность - 5 082,16 руб., неустойка на просроченные проценты 3 022,58 руб.

Ответчиками данный расчет не оспорен. 

Суд соглашается с указанным расчетом, поскольку он соответствует условиям договора. Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Возражая против иска, ФИО1 ссылается на то, что жизнь ФИО4 была застрахована в ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в пользу выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России», а потому обязательство по погашению кредита несет страховая компания.

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО4 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование от 11.12.2013 г., в котором выразил согласие на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в том числе, по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». Страховщиком по договору выступает ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», выгодоприобретателем - ОАО «Сбербанк России» (л.д. 95).

В ходе рассмотрения настоящего дела ФИО1 обратилась в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о страховой выплате, однако по истечении установленного срока рассмотрения заявления страховая выплата не была произведена.

Из пояснений представителя истца следует, что между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «Сбербанк России» было заключено соглашение об условиях страхования № от 31.08.2009 г., которое действовало на момент заключения с ФИО4 кредитного договора № от 11.12.2013 г. По условиям данного соглашения договоры страхования заключаются на условиях, изложенных в Соглашении, приложении к нему.

Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (Приложение № 9 к Соглашению об условиях страхования № от 31.08.2009 г.) (л.д. 187-190) в п. 1 предусмотрено, что страховым случаем признается совершившееся страховое событие, предусмотренное настоящими Условиями участия в программе страхования и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями, признается страховым случаем в соответствии с положениями, установленными Правилами страхования. При этом для клиентов, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения клиента к программе страхования.

Согласно п. 3.2.1 Условий страховым событием является смерть застрахованного лица вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования.

Согласно п. 1.10 Условий не являются страховыми событиями случаи, предусмотренные в пп. 3.2.1 настоящих условий участия в Программе страхования, и произошедшие вследствие болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также ее последствий. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения этого застрахованного лица к Программе страхования.

В Правилах страхования от несчастных случаев и болезней № 5 от 28.12.2006 г., утв. ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», не оспоренных сторонами, установлено, что страховым риском является смерть застрахованного лица в результате болезни (п. 3.3.2); не являются страховыми случаями события, если они произошли вследствие заболевания сердца, сосудов, … (п. 3.12.33).

Из совокупного толкования условий договора страхования, заключенного ФИО4, усматривается, что его, как застрахованного лица, смерть от болезни, связанной с сердечно-сосудистым заболеванием, диагностированным до его подключения к Программе страхования, является страховым случаем, если это до наступления смерти прошло более 12 месяцев с даты подключения к Программе страхования.

Согласно справке о смерти № 641, выданной Управлением ЗАГС г. Липецка 25.02.2016 г. причиной смерти ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего 21.02.2016 г. явились: левожелудочковая недостаточность, другие формы хронической ишемической болезни сердца (л.д. 20 материала проверки № 10-159пр-16).

В представленной суду амбулаторной медицинской карте ФИО4 имеется запись от 21.03.2012 г., о том, что у него выявлена гипертоническая болезнь II ст. (л.д. 198-201).

Иных сведений о наличии у ФИО4 заболеваний судом не получено.

В Акте судебно-медицинского исследования № 313/2-16 от 17.03.2016 г. (л.д. 127-130 материала проверки № 10-159пр-16) содержится вывод, согласно которому смерть ФИО4, наступила в результате крупноочагового постинфарктного кардиосклероза, в области передней стенки левого желудочка, осложнившегося острой сердечно-сосудистой недостаточностью.

Таким образом, из представленных суду документов следует, что смерть ФИО4, подключенного к Программе страхования 11.12.2013 г., наступила 21.02.2016 г. вследствие сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного 21.03.2012 г., То есть смерть наступлила по истечение более 12 месяцев с даты подключения к Программе страхования.

При таких обстоятельствах, в силу вышеприведенных условий договора страхования, суд признает причину смерти ФИО4 относящейся к числу страховых случаев по заключенному им договору страхования, а потому страховая компания несет ответственность по погашению кредитного обязательства.

Каких-либо возражений страховая компания не заявила, от явки в суд уклонилась, расчет страховой суммы не представила.

Из ответа ПАО «Сбербанк России» на запрос суда следует, что по состоянию на дату смерти ФИО4, то есть на 21.02.2016 г., задолженность по кредитному договору № от 11.12.2013 г. составляла 1 253 778,55 руб.

Поскольку ответчиком ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не доказано иного, суд считает возможным принять данную сумму за основу при определении размера страховой суммы.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору № от 11.12.2013 г. в сумме 1 253 778,55 руб. подлежит взысканию с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», а в сумме 206 707,49 руб. (1 460 486,04 руб. - 1 253 778,55 руб.) - с наследника, принявшего наследство, то есть с ФИО1, в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы. 

Истцом при обращении в суд уплачена госпошлина в размере 15 502,43 руб. Поскольку иск удовлетворен, то эта сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца пропорционально размеру взыскиваемых сумм: с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в размере 13 308,32 руб., с ФИО1 - в размере 2 194,11 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Липецкого отделения № задолженность по кредитному договору № от 11.12.2013 г. в сумме 206 707,49 руб. в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО4, умершего 21.02.2016 г., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 194,11 руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Липецкого отделения № 8593 задолженность по кредитному договору № от 11.12.2013 г. в сумме 1 253 778,55 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 308,32 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице Липецкого отделения № 8593к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.12.2013 г. отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Грязинский городской суд Липецкой области.

Судья подпись Е.А. Шегида

Мотивированное решение

изготовлено 18.07.2017 г.