Дело № 2-244/18 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 27 февраля 2018 года 

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Смагиной Н.Н.,

при секретаре Кузнецовой Л.А.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №

<

данные изъяты> от 13.06.2014 в размере 104245,69 рублей, в том числе: основной долг – 82180,84 руб., проценты – 17516,70 руб., штрафы и неустойка – 4548,15 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 13.06.2014 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании №

<

данные изъяты> на получение нецелевого кредита «Кредит Быстро ЛТ 2 документа». Соглашение о кредитование заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 

<

данные изъяты> от 19.02.2014, а также в иных документах содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 83840 руб., проценты за пользование кредитом определены в размере 

<

данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере 6430 руб.

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита. Однако в настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшееся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

На основании положений Гражданского кодекса РФ истец просил взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3284,91 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело о рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании факт заключения соглашения о кредитовании с АО «АЛЬФА-БАНК» не оспаривала, против удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности не возражала.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

дд.мм.гггг между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 на основании анкеты-заявления на получение кредита банком было заключено соглашение о кредитовании №

<

данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 83840 руб., под 

<

данные изъяты> годовых, сроком на 

<

данные изъяты>, а заемщик в свою очередь обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты в сроки и на условиях договора.

Во исполнение соглашения о кредитовании истец перечислил ответчику денежные средства в размере 83840 руб. на счет.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

В соответствии с п.п. 1.1 Общих условий, настоящие Общие условия являются неотъемлемой частью соглашения о нецелевом кредите, определяют порядок предоставления и обслуживания кредита нецелевого кредита, а также регулируют отношения между клиентом и банком, возникающие при открытии текущего кредитного счета и предоставлении нецелевого кредита.

Пунктами 1.2, 1.3 указанных Общих условий предусмотрено, что стороны заключают соглашение о нецелевом кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом банка предложения клиента об открытии текущего потребительского счета является открытие банком клиенту текущего потребительского счета.

Согласно п. 3.1, 3.2 Общих условий банк предоставляет клиенту нецелевой кредит при условии заключения соглашения о нецелевом кредите, путем перечисления денежных средств на текущий потребительский счет. Датой предоставления нецелевого кредита является дата зачисления суммы нецелевого кредита на текущий потребительский счет клиента. 

В соответствии с п. 4.1 Общих условий клиент не позднее 23-00 московского времени в даты, указанные в графике погашения, обязан обеспечить на текущем потребительском счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленных штрафа и пеней клиент, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение задолженности по соглашению о нецелевом кредите осуществляется путем бесспорного списания банком ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с текущего потребительского счета клиента на счет банка.

Таким образом, исходя из обстоятельств дела, следует, что анкета-заявление ответчика на получение нецелевого кредита является офертой, действия истца по перечислению суммы кредита – акцептом. Перечисление истцом денежных средств на указанный ответчиком счет в банке свидетельствует о заключении кредитного договора согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ. Следовательно, между сторонами был заключен кредитный договор с соблюдением требований обязательной письменной формы договора.

Спорные правоотношения регулируются статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.5 Общих условий проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования нецелевым кредитом. При этом год принимается равным 365 и 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по нецелевому кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления нецелевого кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. 

Пунктом 5.2.1 Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется в течение срока действия соглашения о нецелевом кредите уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренными Общими условиями по нецелевому кредиту и тарифами банка.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 7.2 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более 2 раз подряд, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о нецелевом кредите.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требование истца о взыскании суммы кредита является обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

В обоснование доводов истца о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО2 принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита, истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 20.12.2017.

Как следует из расчета, всего в погашение основного долга ответчиком уплачено 1659,16 рублей. Начислено процентов за пользование кредитом за период с 13.06.2014 по 13.11.2014 в размере 22547,81 рублей, при этом погашено процентов на сумму 5031,11 рублей.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Согласно п. 4.8 Общих условий погашение задолженности по соглашению о нецелевом кредите производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – штраф за образование просроченной задолженности; во вторую очередь – пеня за просрочку уплаты начисленных процентов; в третью очередь – пеня за просрочку погашения основного долга; в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование нецелевым кредитом; в пятую очередь – просроченная сумма основного долга; в шестую очередь – начисленные проценты; в седьмую очередь – основной долг.

Исходя из анализа указанного пункта Общих условий, суд приходит к выводу, что установленная данным пунктом очередность погашения платежей противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 4.8 Общих условий, как противоречащий ст. 319 ГК РФ.

Вместе с тем, проверив порядок погашения платежей по кредиту на соответствие положениям ст. 319 ГК РФ, суд неправомерного погашения неустойки и штрафов не усмотрел, в связи с чем, принимает расчет задолженности, представленный истцом.

Таким образом, размер задолженности ответчика по кредиту по состоянию на 20.12.2017 составляет:

- основной долг – 82180,84 руб.

- проценты – 17516,70 руб.

Разрешая требования истца о взыскании суммы неустойки и штрафа, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий при нарушении графика платежей, банк взимает с клиента следующие неустойки:

- за нарушение сроков возврата основного долга, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки;

- за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки;

- за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей.

Согласно представленному истцом расчету за период с 13.08.2014 по 13.11.2014 ответчику начислена неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 1521,11 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 627,04 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2400 руб. 

Вместе с тем, гражданским законодательством не предусмотрено одновременное применение нескольких видов ответственности за одно и то же нарушение договорных обязательств.

Таким образом, начисление в соответствии с п. 6.2 Общих условий штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу в размере 600 рублей противоречит нормам действующего законодательства. Штраф за возникновение просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу при одновременном взыскании неустойки является двойной мерой ответственности, в связи с чем взысканию с ответчика подлежит только неустойка, размер которой согласно расчету составляет 2148,15 руб. 

В то же время, списанные из поступившего 07.08.2014 платежа в погашение штрафа за возникновение просрочки 600 руб., с учетом признанного судом неправомерным начисления одновременно неустойки и штрафа за одно и тоже нарушение, суд считает необходимым направить на погашение процентов по кредиту. 

Сопоставляя размер задолженности по основному долгу с начисленной неустойкой, принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, которая способствует обеспечению баланса интересов заинтересованных сторон, при отсутствии доказательств чрезмерности неустойки, суд не находит оснований для её снижения на основании ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, ко взысканию с ответчика ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит сумма задолженности в размере: 82180,84 рублей – основной долг; 16916,70 рублей (17516,70 руб. - 600 руб.) – проценты, 2148,15 рублей – неустойка, всего 101245,69 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3186,36 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на 20.12.2017 задолженность по соглашению о кредитовании № 

<

данные изъяты> от 13.06.2014, образовавшуюся за период с 13.08.2014 по 13.11.2014 в размере 101245,69 рублей, в том числе: сумму основного долга в размере 82180,84 рублей, проценты в размере 16916,70 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 2148,15 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3186,36 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики. 

Решение принято в окончательной форме 07 марта 2018 года.

Председательствующий судья- Н.Н. Смагина