ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

УИД: 18RS0№-41

Судья Дергачева Н.В. 1-ая инстанция № 2-594/2025

Докладчик Шалагина Л.А. Апел. производство: № 33-81/2026

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 января 2026 года г. Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Питиримовой Г.Ф.,

судей Шалагиной Л.А., Ивановой М.А.

при секретаре судебного заседания Стрелковой Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства суда первой инстанции без учета особенностей предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, Акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредиту по обязательствам наследодателя ФИО2.

Выслушав объяснения представителя ответчика ФИО1 - ФИО3, действующего по доверенности, возражавшего против удовлетворения иска Банка, заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (в настоящее время - АО «ТБанк») (далее - истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту за счет наследственного имущества умершей ФИО4, мотивируя свои требования тем, что 31 марта 2017 года между кредитором АО «Тинькофф Банк» и заемщиком ФИО2 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № (далее - кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом 170 000 руб., а заемщик приняла на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Банку стало известно о смерти заемщика, на дату смерти (07 февраля 2022 года) обязательства заемщика по выплате кредита не исполнены.

По состоянию на 06 февраля 2022 года задолженность составляет 156 506,66 руб., из которых: 152 531,84 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 3 974,82 руб. – просроченные проценты.

Протокольным определением суда от 26 сентября 2024 года в качестве надлежащего ответчика привлечен наследник ФИО2 – ФИО1

В судебное заседание суда первой инстанции стороны не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, истец просил дело рассмотреть в его отсутствие, в связи с чем на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц и постановил решение, которым исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по обязательствам умершей ФИО2 удовлетворены.

Взыскана со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от 31 марта 2027 года по обязательствам умершей ФИО2 по состоянию на 06 февраля 2022 года в общем размере 156 506,66 руб., в том числе:

- основной долг в размере 152 531,84 руб.;

- проценты за пользование кредитом в размере 3974,82 руб.

Взысканы со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 330,14 руб.

В апелляционной жалобе ФИО1 просил решение отменить, ссылаясь на то, что суд не исследовал все фактические обстоятельства дела, а именно: обстоятельства, свидетельствующие о просрочке исполнения обязательства по возврату кредита, а также, учитывая факт заключения заемщиком договора личного страхования, что следует из представленных документов по делу, судом не были установлены юридически значимые обстоятельства относительно заключения заемщиком договора личного страхования и исполнения сторонами обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 4 части 4 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

Поскольку к участию в деле не привлечена страховая компания, с которой у заемщика в обеспечение спорного кредитного договора заключен договор личного страхования, судебная коллегия определением от 08 октября 2025 года перешла к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл.39 ГПК РФ, привлекла к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Т-Страхование» (том 2 л.д. 54-56).

12 ноября 2025 года определением судебной коллегии АО «Т-Страхование» привлечено к участию в деле в качестве соответчика, а также в порядке подготовки дела к судебному разбирательству судебная коллегия определила обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, и распределила бремя их доказывания (том 2 л.д.80-82).

В суде апелляционной инстанции представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующий по доверенности, возражал против удовлетворения иска, ссылаясь на доводы, изложенные в апелляционной жалобе ФИО1

Истец АО «ТБанк», ответчики ФИО1, АО «Т-Страхование», будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, об уважительности причин неявки суд не известили.

На основании статей 167 и 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие не явившихся лиц по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

31 марта 2017 года между АО «Тинькофф Банк» (Банк) и ФИО2 (заемщик) на основании заявления-анкеты в офертно-акцептной форме заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №, по условиям которого заемщику выдана кредитная карта с лимитом 170 000 руб., с процентной ставкой: беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода – 19,9% годовых (том 1 л.д.49).

07 февраля 2022 года заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № от 07 февраля 2022 года) (том 1 л.д.69 оборот).

Согласно материалам наследственного дела №, находящегося в производстве нотариуса г.Ижевска ФИО5, наследником по закону ФИО2, умершей 07 февраля 2022 года, является ее сын ФИО1, который обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства (том 1 л.д.70).

12 октября 2022 года ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении наследственного имущества – квартиры площадью 82,1 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащей наследодателю на праве собственности, а также денежные средства с причитающимися процентами, хранящиеся на счете в АО «Почта Банк» (счет №, открыт 05 июля 2017 года) (том 1 л.д.57).

Согласно сведений ЕГРН кадастровая стоимость недвижимого имущества – квартиры площадью 82,1 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, составляет 3 501 926,24 руб. (том 1 л.д.75).

Из материалов наследственного дела следует, что по состоянию на 06 февраля 2022 года остаток денежных средств на счете №, открытом на имя ФИО2 в АО «Почта Банк», составлял 10 213,41 руб., остаток денежных средств на счетах, открытых на имя ФИО2 в ПАО Сбербанк, составлял: по счету № – 0,01 руб., по счету № – 0,09 руб., по счету № – 16,42 руб., по счету № – 800,83 руб. (том 1 л.д.79-81).

Общая стоимость наследственного имущества составляет 3 512 957 руб. (3 501 926,24 руб. + 10 213,41 руб. + 0,01 руб. + 0,09 руб. + 16,24 руб. + 800,83 руб.).

Сведений о наличии у умершей ФИО2 в собственности на дату открытия наследства иного имущества материалы дела не содержат.

В связи со смертью заемщика обязательства по кредитному договору остались неисполненными, по состоянию на 06 февраля 2022 года сумма задолженности составила 156 506,66 руб., в том числе: просроченный основной долг – 152 531,84 руб., просроченные проценты – 3 974,82 руб. (том 1 л.д.50).

Из материалов наследственного дела также следует, что 09 июня 2022 года АО «ТБанк» направил в адрес нотариуса претензию о наличии просроченной задолженности ФИО2 перед Банком, с которой ФИО1 ознакомлен 05 октября 2022 года (том 1 л.д.60 оборот - 61).

Из ответа АО «Т-Страхование» от 20 августа 2025 года следует, что ФИО2 оформлено заявление, в котором она выразила согласие быть застрахованным лицом по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее - Программа страхования) в рамках договора №КД-0913 от 04 сентября 2013 года, страховая защита распространялась на договор кредитной карты № (том 1 л.д.131).

Изложенные обстоятельства установлены исследованными в судебном заседании доказательствами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Применительно к статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные обязанности, в том числе, долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В пунктах 58, 60 и 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства,

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Неисполнение обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления Банком требования о возврате суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом и предъявления иска в суд.

Согласно расчета истца, сумма задолженности по кредитной карте, образовавшаяся по состоянию на 06 февраля 2022 года включительно составляет 156 506,66 руб., в том числе: просроченный основной долг – 152 531,84 руб., просроченные проценты – 3 974,82 руб.

Указанный расчет судебной коллегией проверен, признан арифметически правильным.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, так как кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается и входит в состав наследства.

Это означает, что после смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором должны быть исполнены его наследниками.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Для возложения на иных лиц обязанности по исполнению имущественных обязательств наследодателя следует установить наличие наследников, принявших наследство, наличие наследственного имущества, его стоимость.

Так как обязательства по кредитному договору не были исполнены и не прекращены со смертью ФИО2, то эти обязательства перешли к ее наследнику ФИО1, который в установленном законом порядке наследство принял, следовательно, несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Доводы ответчика ФИО1 относительно обязанности страхового общества - АО «Т-Страхование» о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности перед Банком подлежат отклонению в связи со следующим.

Между АО «Тинькофф Банк» и АО «Т-Страхование» заключен договор №КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ года (далее - Договор коллективного страхования), в рамках которого Банк является страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. При этом полис страхования не оформляется (том 1 л.д.141-149).

Согласно Заявления-анкеты 28 марта 2017 года ФИО2 при заключении договора кредитной карты № не выразила свое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиком Банка (далее - Программа страхования), согласившись быть застрахованным лицом по указанной программе, поручив Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами (том 1 л.д.158).

Таким образом, ФИО2 была застрахована по Программе страхования в рамках договора №КД-0913 от 04 сентября 2013 года на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее - Условия страхования»), в редакции, действующей на дату подключения клиента Банка к Программе страхования.

Согласно статье 2 пункту 2.1. Договора к страховым случаями по договору являются: по риску «смерть»

а) смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования;

б) смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования, с учетом положений пункта 2.4. настоящего договора (том 1 л.д.142).

Из пункта 2.4. Договора следует, что страховое покрытие по риску, предусмотренному в пункте 2.2.1. «б» настоящего договора распространяется на события, произошедшие в период страхования, установленный для данного застрахованного лица в Списке застрахованных лиц, в результате болезни, впервые диагностированной не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к Программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита. Факт и дата первичного подключения к Программе страхования страхователя фиксируется в Заявлении-анкете, подаваемой застрахованным лицом Банку в целях получения кредита (том 1 л.д.142).

Согласно сведений из амбулаторной медицинской карты в справке Клинико-диагностического центра ФИО2 13 ноября 2013 года установлен диагноз 

<

данные изъяты> (том 2 л.д. 105-106).

06 февраля 2022 года ФИО2 умерла в стационаре ГБУЗ «ГКБ им. Ф.И. Иноземцева ДЗМ», согласно посмертного эпикриза пациента ФИО2 посмертный диагноз: 

<

данные изъяты> (том 1 л.д.219-221).

Из сведений ЕГР ЗАГС записи о смерти ФИО2 следует, что причиной смерти 06 февраля 2022 года в 10.30 ч. явилось 

<

данные изъяты>

Таким образом, из указанных доказательств следует, что на дату страхования 28 марта 2017 года (дата первичного подключения к Программе страхования страхователя зафиксированная в Заявлении-анкете) у ФИО2 было диагностировано с 2013 года заболевание: 

<

данные изъяты>.

Поскольку страховое покрытие по пункту 2.1.1. «б» применяется в случае смерти в результате болезни, впервые диагностированной не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к Программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита, тогда как судебной коллегией установлено, что причиной смерти ФИО2 явилось заболевание (

<

данные изъяты>), которое было диагностировано ранее первичного подключения к Программе страхования на мент выдачи кредита, то нет оснований полагать, что наступил страховой случай, по которому имеются основания для выплаты страхового возмещения.

Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая. 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (абзац 1).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абзац 2).

Из смысла указанного следует, что переход к наследникам наследственного имущества умершего в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, означает переход к наследнику всех прав и обязанностей по соответствующему кредитному договору, в том числе по внесению платежей в погашение долга с соблюдением определенной договором очередности, по уплате процентов за пользование кредитом, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, так как данные обязанности и условия договора не могут быть признаны связанными с личностью наследодателя.

Определяя объем ответственности ответчика, суд апелляционной инстанции исходит из того, что в состав долга включаются сумма полученного кредита, неуплаченные проценты за пользование им по установленной в кредитном договоре ставке.

Неуплаченные проценты за пользование кредитом, относимые на сумму долга, исчисляются за весь период, в течение которого заемщик (должник) фактически пользовался деньгами истца, включая период просрочки денежного обязательства.

Плата за пользование кредитом (проценты за пользование суммой кредита) входит в состав долга заемщика по кредитному обязательству.

Поскольку кредитная задолженность по состоянию на 06 февраля 2022 года включительно составляет 156 506,66 руб., в том числе: просроченный основной долг – 152 531,84 руб., просроченные проценты – 3 974,82 руб. и в полном объеме укладывается в стоимость перешедшего к наследнику (ответчику ФИО1) имущества, судебная коллегия находит исковые требования Банка к ФИО1 о взыскании задолженности, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно части 3 статьи 98 ГПК РФ в случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов.

Применительно к части 1 статьи 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных требований подлежат возмещению истцу и понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины.

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 156 506,66 руб., которые оплачены государственной пошлиной в сумме 4 330,14 руб., а поскольку исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, постольку с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы Банка по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 4 330,14 руб.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первомайского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 29 января 2025 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту по обязательствам умершей ФИО2 удовлетворить, в удовлетворении тех же требований к Акционерному обществу «Т-Страхование» - отказать.

Взыскать со ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору кредитной карты № от 28 марта 2017 года по обязательствам умершей ФИО2 по состоянию на 06 февраля 2022 года в общем размере 156 506,66 руб., в том числе:

- основной долг в размере 152 531,84 руб.;

- проценты за пользование кредитом в размере 3 974,82 руб.

Взыскать со ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 4 330,14 руб.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 09 февраля 2026 года.

Председательствующий Питиримова Г.Ф.

Судьи Иванова М.А.

Шалагина Л.А.