Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации 

17 июня 2019 года 

<

адрес>

Овюрский районный суд Республики Тыва в составе: 

председательствующего ФИО5.,

при секретаре судебного заседания ФИО6., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» (далее – АО КБ «Солидарность») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. В июле 2017г. произошла смена организационно-правовой формы истца. Организационно правовая форма изменена с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность».ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы №ф ФИО1 выдан кредит в размере 75 949,37 рублей, со сроком погашения кредита через 84 месяца. Кредит выдан под 35,04% годовых. Кредитные средства были выданы заёмщику. Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору. Согласно ч.2 Заявления на выдачу кредита, Заемщик обязался ежемесячно до 25 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед АО КБ «Солидарность» составлял53 480,14 рублей, из них: сумма основного долга - 32 116,16 рублей; проценты за пользование кредитом - 8 341,51 рублей; пени - 13 022,47 рублей. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Заемщик свои об обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к её по гашению в течение длительного времени. В связи с данными обстоятельствами, истец вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с Заемщика. Истец просит расторгнуть кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ с даты расчета (ДД.ММ.ГГГГ), а также взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО КБ «Солидарность» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53 480,14 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 804,40 рублей.

Представитель истца АО КБ «Солидарность» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, при подаче искового заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, извещена надлежащим образом о дне и времени судебного заседания, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, в связи с чем дело рассматривается в отсутствие ответчика в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Более того, п. 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 этой же статьи указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ - совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом Национальный Банк Сбережений и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме, посредством подписания и обмена отдельными документами был заключен кредитный договор №ф, состоящий из заявления на выдачу кредита по Программе кредитования работников бюджетной сферы и Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы (далее – Правила), по которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 75 949,37 рублей по кредитной ставке 35,04% годовых, со сроком погашения кредита через 84 месяца.

Согласно п.п.5.1.2 и 5.1.3 Правил заемщик обязан погашать кредит и уплачивать плату за кредит ежемесячно в порядке и сроки, указанные в п. 6; в случае получения уведомления Банка о досрочном погашении кредита, погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме в порядке и в сроки, указанные в уведомлении Банка.

В соответствии с п.п. 6.1 и 6.3 Правил, погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита заемщику, а также не позднее даты очередного ежемесячного платежа по графику платежей заемщик должен обеспечить наличие на своем счете в банке остатка денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей. 

Согласно п. 8.1 Правил Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии, помимо прочего, следующих обстоятельств: неисполнение заемщиком хотя бы одного из обязательств по Кредитному договору; двукратная просрочка платежей по графику платежей на срок более 10 дней; наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск непогашения задолженности по Кредитному договору.

В соответствии с п.5.4.4 Правил, банк имеет право передать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу.

В соответствии с п. 8.5 Правил, за невыполнение обязательств по кредитному договору Заемщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, между сторонами согласовано условие о неустойке в письменном виде.

Обязательства со стороны истца были выполнены, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно договору об уступке прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ №ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащие цеденту к должникам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

Как видно из материалов дела и представленного расчета ссудной задолженности, ответчик неоднократно допускал просрочку платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ вышел на непрерывную просрочку платежей, поэтому истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имел право требования досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Согласно представленного истцом расчета сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составлял 53 480,14 рублей, в том числе: сумма основного долга - 32 116,16 рублей; проценты за пользование кредитом - 8 341,51 рублей; пени - 13 022,47 рублей.

Таким образом, ответчик неоднократно допускал ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, кредитором направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ № о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами в срок до ДД.ММ.ГГГГ с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор. 

В соответствии со ст.333 ГК РФ основанием для её применения может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

Согласно ст.404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Банк, не предъявляя иск в суд по май 2019 года (количество дней просрочки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 730 дней) не принял разумных своевременных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими действиями способствовал увеличению размера задолженности.

Исходя из обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие не принятия разумных своевременных мер к уменьшению убытков явно завышена и несоразмерна последствиями нарушения обязательства о возврате долга.

В соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ, в связи с умышленным бездействием истца суд, учитывая баланс интересов сторон, а также, то обстоятельство, что уменьшение неустойки не повлечет ущемление имущественных прав истца, уменьшает размер пени до 6 000 рублей.

В связи с этим, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 46 457 рублей 67 копеек, в том числе: сумма основного долга - 32 116,16 рублей; проценты за пользование кредитом - 8 341,51 рублей; пени – 6 000 рублей.

Рассматривая требование истца о расторжении кредитного договора с ответчиком, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора - неоднократное и длительное нарушение установленных договором сроков погашения кредита, процентов по кредиту, поэтому требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению. 

При этом истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, согласно которому требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. 

Так, в вышеуказанном требовании от ДД.ММ.ГГГГ № истец предложил ответчику досрочно расторгнуть кредитный договор в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора. 

При таких обстоятельствах, учитывая размер просроченных ответчиком платежей и длительность периода просрочки, начиная с апреля 2017 года, кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, подлежит расторжению.

В силу положений пункта 3 статьи 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В связи с изложенным, поскольку расторжение договора о кредитовании происходит в судебном порядке, то кредитный договор расторгается с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 804,40 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 46 457 рублей 67 копеек, в том числе: сумма основного долга - 32 116,16 рублей; проценты за пользование кредитом - 8 341,51 рублей; пени – 6 000 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность»расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 804,40 рублей.

Расторгнуть кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом коммерческий банк «Солидарность» и ФИО2, со дня вступления в законную силу настоящего решения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Овюрский районный суд Республики Тыва. 

Председательствующий Ю.З. Банзай