Дело № 2-2442/2019

УИД 24RS0032-01-2019-001525-66

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2019 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гинтера А.А.,

при секретаре Новиковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора (в виде акцептованного заявления оферты) * от 25.06.2014 года, ПАО «Совкомбанк» выдало ФИО1 кредит в размере 192 511 руб. 48 коп., на срок 36 месяцев, под 29,9 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 75 350 руб. По состоянию на 27.03.2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 664 989 руб. 18 коп., из которых: просроченная ссуда – 163 393 руб. 93 коп., просроченные проценты – 55 529 руб. 34 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 313 169 руб. 24 коп., санкции за просрочку уплаты процентов – 132 896 руб. 67 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 664 989 руб. 18 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 849 руб. 89 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 (по доверенности от 07.02.2017 года) не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом и своевременно, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении, путем направления извещения заказным почтовым отправлением, причина неявки суду не известна, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие и возражений по существу иска не предоставил. 

Заказное письмо, направленное в адрес ответчика, вернулось в суд с отметкой «истечение срока хранения».

Применительно к правилам ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном порядке в соответствии с главой 22 ГПК РФ, против чего истец не возражал.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определённая форма. 

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заёмщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330-331 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 25.06.2014 года между Банком и ФИО1 был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты со страхованием) * о предоставлении кредита в сумме 192 511 руб. 48 коп. под 29,90 % годовых, на срок 36 месяцев.

Указанная сумма была перечислена заёмщику, что подтверждается выпиской по счету № * за период с 25.06.2014 года по 27.03.2019 года.

При подписании заявления-оферты со страхованием ФИО1 ознакомлен с «Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели», осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с условиями кредитного договора (раздел «Б») при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.2.1 Условий Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора, исполнение обязательств может обеспечиваться различными, предусмотренными законом или договором способами, в том числе повышенными процентами, неустойкой. ФИО1 с условиями заключенного с ним договора был согласен, принятые обязательства не исполнил, в результате чего образовалась задолженность.

Как следует из выписки по счету последний платеж по кредиту внесен ФИО1 26.11.2015 года в размере 3 000 руб.

22.12.2017 года Банком в адрес ФИО1. было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате суммы задолженности по договору о потребительском кредитовании, которая по состоянию на 22.12.2017 года составляла 634 759 руб. 78 коп. Требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Исходя из представленных стороной истца документов, а именно выписки по счету, расчета задолженности, который стороной ответчика не оспорен, собственный расчет не представлен, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны ФИО1, в части уплаты ежемесячных платежей в установленном размере, в связи с чем, по состоянию на 27.03.2019 года образовалась задолженность по основному долгу в размере 163 393 руб. 56 коп., а также задолженность по уплате просроченных процентов в размере 55 529 руб. 34 коп., которые подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Банка.

Рассматривая требования Банка о взыскании с ФИО1 неустойки в общем размере 446 065 руб. 91 коп. (штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 313 169 руб. 24 коп., санкции за просрочку уплаты процентов – 132 896 руб. 67 коп.) суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 4 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», «Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса)».

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как следует из материалов дела, единственные штрафные санкции за нарушение заемщиком срока возврата кредита (части кредита) предусмотрены в разделе «Б» потребительского кредита от 25.06.2014 года, в соответствии с которым при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Таким образом, с ответчика, исходя из условий договора может быть взыскана только задолженность по ссуде, по процентам и неустойка, определенная договором в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки, а также неустойка в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

С учетом условий договора, за нарушение срока возврата кредита (части кредита), подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца за период с 19.09.2017 по 23.01.2019 неустойка по просроченной ссуде составит 23 860 рублей 52 копейки, из расчета: сумма задолженности по просроченной ссуде x 20% / 365 дней x количество дней просрочки (492); неустойка на просроченные проценты по ссуде составит- 3 866 рублей 90 копеек, из расчета: сумма задолженности на просроченные проценты по ссуде x 20% / 365 дней x количество дней просрочки (492).

Вместе с тем, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки.

Согласно пункту 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая указанные требования законодательства, период просрочки, сумму задолженности, характер допущенного нарушения, суд полагает, что при наличии ссудной задолженности в размере 163 393 руб. 93 коп. размер неустойки на просроченную ссуду в размере 313 169 руб. 24 коп. является несоразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до 25 000 руб., то есть не ниже однократной учетной ставки Банка России (7,50%); при наличии задолженности по процентам в размере 55 529 руб. 34 коп., размер неустойки на просроченные проценты в размере 132 896 руб. 67 коп. является несоразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до 10 500 руб., то есть не ниже однократной учетной ставки Банка России (7,50%).

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 следует взыскать понесенные Банком по делу судебные издержки в виде возврата уплаченной государственной пошлины в размере 9 849 руб. 89 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору * от 25.06.2014 года в общем размере 254 423 руб. 27 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины - 9 849 руб. 89 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший настоящее решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: А.А. Гинтер