Дело № 2-146/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2020 года с. Кизильское

Кизильский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Грызловой В.И., 

при секретаре Беркумбаеве Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования в размере 256658 рублей 16 копеек.

В обоснование иска истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 121780 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательств по кредитному договору. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 256658 рублей 16 копеек, из них 111205 рублей 20 копеек задолженность по основному долгу, 145452 рубля 96 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 256658 рублей 16 копеек, в том числе 111205 рублей 20 копеек задолженность по основному долгу, 145452 рубля 96 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5766 рублей 58 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в судебное заседание представила заявление, в котором просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований.

Исследовав письменные доказательства дела, суд считает исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГПК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № на основании заявления клиента о заключении договора кредитования, который рассматривается как оферта банку на заключение смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка. Сумма кредита составила 121780 рублей 00 копеек, кредит заключен на 36 месяцев. Размер ежемесячного взноса составил 5413 рублей, последний платеж 5396 рублей 92 копейки. Процентная ставка по кредиту составила 33,5% годовых. Полная стоимость кредита составила 39,13 % годовых. Дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ. Окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа 5 число каждого месяца 

Заемщик ФИО1 подписывая заявления клиента о заключении договора кредитования своей подписью подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемыми частями настоящего заявления. Типовые условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными. 

Таким образом, ответчику ФИО1 была предоставлена полная информация о стоимости кредита, согласно подписи ответчика во всех документах при оформлении договора, с информацией о полной стоимости кредита ответчик ФИО1 ознакомлена и согласна. Доказательств обратного, в судебном заседании ответчиком представлено не было.

Следовательно, договор был заключен путем принятия (акцепта) заявки согласно ст. ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ, предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 Гражданского кодекса РФ. Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора. 

Согласно п.1.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования – соглашение, на основании которого Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2.2 Общих условий предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту Банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Документами, составляющими договор кредитования являются настоящие Общие условия, заявление клиента, содержащее предложение клиента Банку о заключении договора кредитования, подтверждающие его согласие с Общими условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости кредита (п.2.4). 

В соответствии с п.4.3, 4.4 Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на Банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке. 

Свои обязательства по предоставлению кредита истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» перед ФИО1 выполнил в полном объеме, открыл счет в банке, предоставлял денежные средства на счет заемщика для их использования, обеспечил совершение заемщиком операций по счету, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету задолженности, общий размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 256658 рублей 16 копеек, в том числе 111205 рублей 20 копеек задолженность по основному долгу, 145452 рубля 96 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, и допустила образование задолженности.

Из представленных банком документов следует, что последняя выплата в счет погашения кредитного обязательства была осуществлена ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, следующий аннуитетный платеж, приходящийся на ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику погашения кредита, ответчиком выплачен не был. 

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 заявила о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям банка, суд находит это заявление заслуживающим внимания.

Как следует из положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1ст.199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1). 

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). 

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст.317.1 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

Следовательно, суд приходит к выводу, что в связи с отсутствием оплаты по аннуитетному платежу, приходящемуся на ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата кредита и процентов за пользование им.

Именно с ДД.ММ.ГГГГ истец должен был узнать о нарушении своих прав, то есть на следующий день после невыплаты очередного периодического платежа в установленную дату. 

Учитывая неисполнение заемщиком кредитного обязательства с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, то есть, при не поступлении платежей после ДД.ММ.ГГГГ банку стало известно о нарушении исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1

В силу п.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г.Казани отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ПАО "Восточный экспресс банк". Заявление о выдаче судебного приказа направлено заявителем мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, срок давности приостанавливается на время нахождения дела в производстве у мирового судьи до даты отмены судебного приказа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно статье 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в определении об отмене судебного приказа, взыскателю разъяснено его право на обращение в суд с данными требованиями в порядке искового производства.

В данном случае при отмене судебного приказа для взыскателя становится очевидным, что его право осталось не защищенным и для такой защиты необходимо обращение в суд в порядке искового производства. 

С учетом этого не имеется оснований для исчисления заново срока исковой давности в случае отмены судебного приказа, то есть для вывода о наличии у взыскателя в этом случае нового трехлетнего срока для предъявления иска.

Поскольку при установлении суммы задолженности по кредитному договору истцом включены в нее неуплаченные платежи, подлежавшие внесению ответчиком ежемесячными платежами, применив срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, из предъявленной к взысканию суммы, суд полагает необходимым исключить сумму задолженности, подлежащую уплате ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ (как указано в расчете задолженности и графике платежей) по ДД.ММ.ГГГГ включительно. 

Таким образом, к требованиям истца о взыскании задолженности за указанный период подлежит применению срок исковой давности. Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, истец суду не представил. Поскольку право взыскивать проценты за пользование заемными (кредитными) средствами сохраняется у кредитора до дня возврата суммы займа, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом не истек в части процентов за трехлетний период, предшествующий дате предъявления иска, а также суммы основного долга.

С исковым заявлением в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, согласно почтового штемпеля, то есть по истечении трех лет со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец ранее не мог обратиться в суд с заявлением о взыскании долга по кредитному договору суд не усматривает.

Вышеизложенное позволяет суду прийти к выводу о том, что срок исковой давности предъявления требований по взысканию задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен без уважительных причин в отношении периодических платежей, согласно графику платежей, по ДД.ММ.ГГГГ включительно истек ( с учетом подачи истцом заявления о вынесении судебного приказа и удлинением срока исковой давности до шести месяцев), так как ДД.ММ.ГГГГ истец должен был узнать о нарушении своих прав по предыдущим платежам.

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (статья 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении исковой давности, а суд пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по обращению в суд за защитой нарушенного права, в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе задолженности по основному долгу, по процентам за пользование кредитными средствами по ДД.ММ.ГГГГ включительно, истцу следует отказать. 

В ходе судебного разбирательства установлено неисполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности, то есть в течение трех лет, предшествующих обращению в суд (с учетом удлинением срока исковой давности до шести месяцев после отмены судебного приказа). 

Согласно, графику гашения кредита, расчета сумм задолженности, подлежит взысканию задолженность в пределах срока исковой давности: по основному долгу в размере (4387,13 +4655,00+4705,55+4819,26+5017,32+5127,21+5252,30) -33963 рубля 77 копеек, по процентам (1025,87+758,00+707,45+593,74+395,68+285,79+144,62) - 3911 рублей 15 копеек.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 следует взыскать задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37874 рубля 92 копейки, в том числе 33963 рубля 77 копеек – задолженность по основному долгу, 3911 рублей 15 копеек задолженность по процентам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платежного поручения видно, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5766 рублей 58 копеек. 

Поскольку иск удовлетворен частично в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1336 рублей 25 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37874 (тридцать семь тысяч восемьсот семьдесят четыре) рубля 92 копейки, в том числе 33963 (тридцать три тысячи девятьсот шестьдесят три) рубля 77 копеек – задолженность по основному долгу, 3911 (три тысячи девятьсот одиннадцать) рублей 15 копеек задолженность по процентам.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 1336 (одну тысячу триста тридцать шесть) рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Кизильский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: