Дело № 2-285/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Преображенская 25 декабря 2017 года

Киквидзенский районный суд Волгоградской области в составе: председательствующего судьи Клиновской О.В., единолично,

при секретаре судебного заседания Маноцковой Л.Н., 

с участием истца ФИО1, его представителя адвоката Корста В.Э., действующего на основании удостоверения № 2717, нотариальной доверенности 34АА2304035 от 31.10.2017 года, зарегистрированной в реестре нотариуса за № 5-1928 (сроком действия на пять лет),

рассмотрев в открытом судебном заседании в станице Преображенской Киквидзенского района Волгоградской области гражданское дело по иску 

ФИО1 к ПАО С..Р..» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Корст В.Э., действуя в интересах ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО С..Р.. о защите прав потребителей, ссылаясь в его обоснование на то, что 02 августа 2016 года между ФИО1 и ПАО С..Р.. заключен кредитный договор № потребительского кредитования, по условиям которого истцу предоставлен кредит сроком на 60 месяцев под 18,895 % годовых, общая сумма кредита составила 260 000 рублей. Целью получения кредита истец имела получение денежных средств в размере 234 000 рублей, однако, кредит ей был предоставлен на большую сумму. При оформлении кредита сотрудником банка ей было разъяснено, что кредит может быть выдан только при подписании заявления с согласием на участие в Программе страхования жизни и здоровья заемщика в ООО С..К..С.с.. В день заключения договора 02.08.2016 года ФИО1 подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым выразила свое согласие быть застрахованной в ООО С..К..С.с.., также подписала заявление о перечислении ПАО С..Р.. платы за подключение к программе страхования в сумме 25 870 рублей. 16.10.2017 года истец досрочно и в полном объёме погасила задолженность по вышеуказанному кредитному договору. 17.10.2017 года истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования и возврате страховой премии в размере 22 506, 90 рублей (за минусом 13% из платы, удержанной Банком для подключения истца к программе страхования: 25 870 – 13% = 22 506, 90 рублей), однако заявление было оставлено без удовлетворения, по мнению истца, незаконно. Полагает, что в результате незаконных действий ответчика, в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», вправе претендовать на штраф в размере 50% от суммы, подлежащей выплате истцу в случае прекращения участия в программе страхования – 11 253, 45 рублей (22 506, 90 рублей х 50%= 11 253, 45 рублей). Кроме того, в результате необоснованного отказа ответчика в удовлетворении требований истца, последнему причинён моральный вред, компенсация которого оценена в 100 000 рублей.

Просит суд признать участие ФИО1 в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика ПАО С..Р.. прекратившим с ДД.ММ.ГГГГ; обязать ПАО С..Р.. возвратить ФИО1 плату за участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в размере 22 506, 90 рублей; взыскать с ПАО С..Р.. в пользу ФИО1 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 11 253, 45 рублей; взыскать с ПАО С..Р..» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1, её представитель адвокат Корст В.Э., действующий на основании удостоверения, нотариальной доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержали, просили суд их удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика ПАО С..Р.. Б.Е.В., действующая на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление, согласно которым считает доводы, изложенные в исковом заявлении несостоятельными, а требования ФИО1 – необоснованными, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Представитель третьего лица ООО С..К..С.с.. в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания по делу не просил. 

Поскольку неявка лиц, извещенных надлежащим образом, не отражается на полноте исследования обстоятельств и не повлечёт за собой нарушение прав или охраняемых законных интересов сторон и третьих лиц, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав истца, её представителя, исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Положениями пункта 1, 2 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО С..Р.. заключен кредитный договор 

<

***> потребительского кредитования, по условиям которого истцу предоставлен кредит сроком на 60 месяцев под 18,895 % годовых, при этом общая сумма кредита составила 260 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась через ПАО С..Р.. в ООО С..К..С.с.. с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила свое согласие быть застрахованной в ООО С..К..С.с.., поручила ПАО С..Р.. заключить от ее имени Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в поданном заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", указав срок страхования 60 месяцев, страховую сумму 260 000 рублей, поручив также оплатить сумму платы за подключение к Программе в размере 25 870 рублей, включив эту сумму в тело кредита.

В соответствии с п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что они применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 28.09.2015 года, участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п. 2.2).

Договор страхования заключается на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.2 условий.

Сторонами договор являются страхователь – Банк – и страховщик – ООО С..К..С.с... Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п. 3.1.2).

Срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом (п. 2.2), который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего для срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в нём срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.5).

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; 

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (п. 4.1).

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО С..Р.. в момент их возврата (п. 4.2).

Таким образом, ФИО1 является застрахованным лицом в ООО С..К..С.с.. в соответствии с поданным заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, она подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО С..К..С.с...

16.10.2017 года ФИО1 досрочно погасила кредит, что подтверждается платежными документами.

17.10.2017 года истец ФИО1 обратилась в ПАО С..Р.. с письменным заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования о возврате платы за подключение к Программе страхования в размере 22 506, 90 рублей, в чем ей отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд, с учётом установленных обстоятельств дела, приходит к выводу о том, что участие истца в программе страхования жизни и здоровья в связи с заключением кредитного договора 02.08.2016 года являлось добровольным, доказательств заключения договора страхования вынужденно, под условием выдачи кредита, без предоставления надлежащей информации об условиях договора, истцом не представлено, права потребителя заключением договора не нарушены, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о прекращении участия в программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа, процентов суд не усматривает.

При этом оценивая правомерность действий ответчика по отказу в возврате истцу страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, суд считает, что с заявлением о прекращении договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась 17.10.2017 года, т.е. по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора, предусмотренных Условиями для отказа заемщика от участия в программе страхования, поэтому отказ ответчика возвратить страховую премию соответствует ч. 3 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку досрочное прекращение кредитного договора в силу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для досрочного прекращения договора добровольного страхования, плата за участие в программе страхования не зависела от остатка невозвращенного кредита, существование страхового риска в рамках договора добровольного страхования не прекратилось, договор является действующим и продолжает свое действие независимо от досрочного прекращения кредитного договора.

В связи с чем, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО С..Р.. о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Киквидзенский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: 

Судья Киквидзенского районного суда Клиновская О.В.

Решение изготовлено в совещательной комнате собственноручно с использованием компьютерной техники.

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2017 года.

Судья Клиновская О.В.