Дело № 2-4317/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 сентября 2018 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Судьи Наконечниковой И.В.,

при секретаре Лапшиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 06.09.2013 ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил Банк: предоставить в пользование банковскую карту, указанную в графе «карта» раздела «договор о карте» ИБ; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счет карты, установить лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 кредитования счета карты. При подписании заявления ответчик, указала, что она ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления их содержание понимает. На основании данного заявления Банк открыл заемщику банковский счет, выпустил банковскую карту и тем самым заключил договор о карте №. Обязанности по оплате минимальных платежей ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем клиенту направлено заключительное требование, в котором Банк просил в срок до 05.08.2015 погасить задолженность. Требование Банка не исполнено. На основании изложенного, АО «Банк Русский Стандарт» просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № в размере 51709,05 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1751,27 руб..

Исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства определением от 13.07.2018.

В связи с наличием возражений ответчика о пропуске срока исковой давности определением от 13.08.2018 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежаще.

В исковом заявлении истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте клиента в случае наличия такого условия в договоре, заключённом с банком.

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. На основании ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 06.09.2013 ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в соответствии с которым просила выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты. 

В заявлении содержится указание на то, что ФИО2 понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета, составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, с момента заключения договора о карте к ее взаимоотношениям с Банком в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о комплекте Карт» анкеты. 

На основании указанного заявления банк открыл ответчику счёт карты №, ей была выдана карта, тем самым истец заключила с ответчиком договор о карте №. 

С учётом приведенных выше положений закона, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен между сторонами в надлежащей форме. Существенные условия договора содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский стандарт» и Тарифах по картам «Русский стандарт» (Тарифный план ТП 249/2). Информация, отражённая в заявлении (оферте), а также в Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский стандарт», а также Тарифах по картам «Русский стандарт» содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счёта суммы.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами (п. 9.11). Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списании Банком без распоряжения клиента (п. 6.14.1 и п. 6.14.2). По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку и передает клиенту установленными способами (п. 6.7). Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках договора (п. 6.17). По договору может быть установлен в случаях, предусмотренных Тарифами, льготный период (п. 6.15). Денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного Банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются Банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, установленной условиями договора (п. 6.16). В соответствии с Условиями, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссии, начисленных Банком за пользование кредитом, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.п. 6.2, 6.2.1, 6.2.2, 6.2.3, 6.2.4, 6.2.5). В случае, если в срок, указанный в счете–выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 6.18). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной сумой задолженности (п. 6.24). 

При этом банковская карта представляет собой именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карты, выдаваемой Банком, на основании которого держатель карты получает возможность дистанционного управления своим счетом, а именно имеет возможность в безналичном порядке оплачивать услуги, работы, приобретенные товары, а также при необходимости получать со счета наличные денежные средства через банкомат. 

Указанные возможности использования счета и банковской карты основаны на условиях заключенного между истцом и ответчиком договора о банковской карте. При этом расчетные операции могут совершаться держателем карты как за счет собственных средств, так и за счет кредита, предоставляемого в порядке, предусмотренном условиями договора. Возможность получения кредитных денежных средств наличными в банкомате является самостоятельной услугой, в связи с чем тарифами банка предусмотрен ее возмездный характер.

В силу ч. 5 ст. 29 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией-владельцем банкомата.

Таким образом, при заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определённые договором о выпуске и обслуживании карты «Русский стандарт», изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. 

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Из материалов гражданского дела следует, что Банк свои обязательства по договору выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование счета в пределах установленного лимита.

Со стороны заемщика допускалось нарушение условий договора, денежные средства вносились несвоевременно и не в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, Банк направил ФИО2 заключительный счет-выписку с требованием об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 57670,41 руб. в срок до 05.08.2015. 

12.10.2015 в отношении ответчика был вынесен судебный приказ.

09.03.2016 судебный приказ был отменен по заявлению клиента. 

После на счёт клиента поступило 5942,36 руб., которые были списаны в счет погашение просроченных процентов и неустойки.

В выписке из лицевого счета заемщика на 08.07.2018 указано о зачислении 19.07.2017 г. суммы 5942,36 руб., в назначении платежа указано «перенос остатка (неверное зачисление денежных средств)».

Ответчик направила ходатайство о запросе у Банка информации по данному платежу, так как данную сумму она не вносила.

Банком представлена выписка по лицевому счету заемщика на 20.08.2018, где назначение платежа указано как «погашение просроченных процентов». Также в ответе разъяснено, что указание о неверном зачислении средств является некорректным, денежные средства поступили на счет 19.07.2018 и были списаны в счет имеющейся задолженности.

До настоящего времени требование заключительного счета-выписки не исполнено в полном объёме. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что задолженность ответчика по кредиту на момент предъявления иска 12.07.2018 составила 51709,05 руб.

Расчет истца судом проверен и признан правильным. При этом ответчик возражений относительно представленного расчета не представил.

Судом установлено, что ответчик сменила фамилию на «Лешукова».

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению и с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в сумме 51709,05 руб..

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности судом не принимаются ввиду следующего.

Ответчик полагает, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента нарушения обязательства по внесению минимального платежа 04.04.2015.

Истцом представлены возражения на данное ходатайство, полагает, что срок исковой давности не пропущен, так как он подлежит исчислению с момента истечения срока на исполнения требования, содержащегося в заключительном счете-выписке, с 06.08.2015 с исключением срока обращения с заявлением о вынесении судебного приказа.

Согласно ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно положениям ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Доводы ответчика о том, что погашение по карте производилось периодическими платежами, в связи с чем срок исковой давности необходимо исчислять с даты последнего платежа 04.04.2015, суд отклоняет, поскольку ежемесячное размещение на счете карты минимального платежа, производится по условиям договора с целью подтверждения дальнейшего права заемщика на пользование картой в рамках договора, что не является формированием ссудной задолженности.

Согласно п. 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяются моментом востребования задолженности банком. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования (со дня выставления заключительного счета выписки) погасить задолженность в полном объеме. 

Заключительный счет – выписка выставлен должнику 06.07.2015 с датой оплаты до 05.08.2015.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Обращение Банка с судебным приказом имело место в период с 09.10.2015 по 21.03.2016. Исковое заявление подано в суд 12.07.2018, то есть, срок на обращение с иском не пропущен.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ЗАО «Банк Русский стандарт» сменил организационно-правовую форму с закрытого акционерного общества на открытое общество, сокращенное наименование юридического лица стало АО «Банк Русский стандарт», указанные сведения внесены в выписку из ЕГРЮЛ 11.11.2014.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то ответчиком подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1751,27 руб.. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в сумме 51709 руб. 05 коп., расходы на оплату госпошлины 1751 руб. 27 коп..

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Наконечникова