РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2019 года с. Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Черновой Н.Н.,

при участии представителя ответчика ФИО1 – адвоката Бражникова М.Г., действующего по назначению суда на основании ст. 50 ГПК РФ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-328/19 по исковому заявлению ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика:

- задолженность по кредитному договору 

<

***> от 30.07.2013 в размере 1148601 рублей 21 копейки, в том числе сумма основного долга – 50848 рублей 99 копеек, сумма начисленных процентов – 26352 рубля 61 копейка, сумма пени – 1071399 рублей 61 копейка;

- расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 13943 рублей 01 копейки.

В обоснование исковых требований истец указал следующее: 30.07.2013 между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор «КФ-00-23/2013/1548, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 60422 рублей 96 копеек. В соответствии с условиями кредитного договора дата погашения кредита – 01.08.2016, плата за пользование кредитом – 36,9% годовых; заемщик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга (п.2.5.); погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения (п.4.2.4.). В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. Ежемесячные платежи производились ответчиком частично, в связи с чем образовалась задолженность в размере 1148601 рублей 21 копейки, в том числе сумма основного долга – 50848 рублей 99 копеек, сумма начисленных процентов – 26352 рубля 61 копейка, сумма пени – 1071399 рублей 61 копейка. 

Представитель истца ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, зарегистрированный 

<

адрес> по адресу регистрации не проживает с 2014 года, место его нахождения не известно, что подтверждается информацией, поступившей на запрос суда из ОМВД России по Песчанокопскому району.

В связи с неизвестностью места пребывания ответчика дело рассмотрено в соответствии со ст. 119 ГПК РФ при участии представителя ответчика – адвоката, назначенного судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ.

Адвокат Бражников М.Г., представляющий в соответствии со ст. 50 ГПК РФ ответчика ФИО1, возражает против удовлетворения иска, просит снизить размер неустойки, несоразмерной последствиям нарушения обязательства. 

Рассмотрев материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно заявлению-анкете от 30.07.2019 ФИО1, предоставив свои персональные данные, обратился в ОАО Банк «Западный» за получением кредита в размере 50000 рублей на срок 36 месяцев (л.д.15-17).

Как следует из кредитного договора 

<

***> от 30.07.2013 (заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО БАНК «Западный» физическим лицам потребительских кредитов), ФИО1, подписав заявление о присоединении к Правилам, заключил с банком договор; своей подписью подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять (п.1); сумма кредита – 60422 рубля 96 копеек (п.2.1.); срок кредита – 36 месяцев (п.2.3.); дата погашения кредита – 01.08.2016 (п.2.4.); уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно графику погашения (п.2.5.); способ получения кредита – на текущий (карточный) счет заемщика в ОАО Банк «Западный» (п.3.1.); количество платежей – 36 (п.4.1.); ежемесячный платеж – 2 801 рубль 58 копеек (п.4.2.); заемщик получил заявление о присоединении, график погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита; ознакомлен и согласен с Правилами предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, тарифами банка и памяткой (п.6) (л.д.9).

Графиком погашения по кредитному договору 

<

***> от 30.07.2013 установлены даты и размеры ежемесячных платежей; полная стоимость кредита 43,82% годовых (л.д.10).

Правилами предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов установлены обязательные условия, регулирующие порядок предоставления клиентам кредитов, открытия и обслуживания счетов (2.1.1.); предусмотрено, что Правила, заявление и тарифы представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор), который может быть заключен банком с клиентом в случае принятия банком решения о предоставлении клиенту кредита (п.2.1.2.); предоставляя в банк заявление, заявитель выражает намерение заключить договор на содержащихся в Правилах условиях, подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Правил, согласен со всеми условиями Правил, ему понятны все условия Правил (п.2.1.4.); банк обязуется на условиях настоящего договора предоставить клиенту кредит в сумме, указанной в заявлении, а клиент обязуется возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, указанном в заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.4.1.1.); погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами (п.4.2.4.); обязательства клиента считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, штрафов, а также издержек банка, связанных с возвратом кредита (п.4.2.9.); клиент возмещает все расходы банка, связанные с взысканием задолженности по договору (п.4.2.11); клиент отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, требований по уплате штрафных санкций, неустойки, издержек банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению убытков, связанных с ненадлежащим исполнением договора (п.4.3.1.); стороны пришли к соглашению, что банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование, в том числе в случае. Если клиент нарушил пять или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями договора, в связи с чем банк имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного исполнения обязательств клиентом по договору в полном объеме путем направления клиенту письменного требования банка возвратить сумму кредита и уплатить проценты за фактическое время пользования кредитом; в случае непогашения задолженности клиента перед банком в срок, установленный в письменном требовании банка, банк вправе на сумму всей непогашенной задолженности неустойку в размере и на условиях п.4.5.1. Правил (п.4.4.1.3); клиент обязан возвратить кредит и проценты за его использование в размере и в срок, предусмотренные договором (п.4.4.4.1.); в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определенных согласно Правилам, банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно (п. 4.5.1) (л.д.23-29).

Согласно претензии от 17.05.2019, направленной в адрес ФИО1, заемщику предложено погасить задолженность, образовавшуюся по состоянию на 16.05.2019, в размере 1145513 рублей 14 копеек (л.д.20-21). 

Представленными истцом: расчетом задолженности по состоянию на 20.05.2019 (л.д.18-19), выпиской по счету за период с 15.03.2013 по 27.05.2019 (л.д.30-34), выпиской по счету (ссудный счет) за период с 30.07.2013 по 27.05.2019 (л.д.35-36), выпиской по счету (просроченная задолженность по кредиту) за период с 30.10.2013 по 27.05.2019 (л.д.37-38), выпиской по счету (просроченные проценты) за период с 30.10.2013 по 27.05.2019 (л.д.39-40), выпиской по счету (требования получения процентов) за период с 30.07.2013 по 27.05.2019 (л.д.41-45), подтверждается, что, начиная с 30.10.2013 заемщик ФИО1 ежемесячно нарушает сроки уплаты основного долга и процентов, в связи с чем образовалась задолженность в размере 1148601 рублей 21 копейки, в том числе сумма основного долга – 50848 рублей 99 копеек, сумма начисленных процентов – 26352 рубля 61 копейка, сумма пени – 1071399 рублей 61 копейка. 

Суд проверил расчет, представленный истцом, и считает его верным. Ответчик не представил суду иной расчет суммы долга, не представлено доказательств оплаты по кредитному договору суммы большей, чем указано в истории гашения кредита. 

Вместе с тем, суд считает обоснованными доводы представителя ответчика о том, что в данном случае истцом завышена сумма неустойки, размер неустойки не соответствует последствиям нарушения обязательства ответчиком.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 №263-О дал разъяснения о том, что положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Положения п.1 ст.333 ГК РФ являются одним из правовых способов защиты от злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу способом реализации требования ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2015 №7-О). Именно поэтому в п.1 указанной статьи речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае, исходя из установленных по делу обстоятельств. Следовательно, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и, одновременно, компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательства, для другой стороны. 

Как усматривается из расчета задолженности, основной долг ответчика по кредитному договору составил 50848 рублей 99 копеек, сумма начисленных процентов – 26352 рубля 61 копейка, а неустойка в размере 1071399 рублей 61 копейка значительно превышает ( более чем в десять раз) как сумму основного долга, так и размер процентов за пользование кредитом.

Принимая во внимание заявление представителя ответчика о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, установив очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что в данном случае, размер неустойки не соответствует ее компенсационному характеру и подлежит снижению. С учетом соблюдения баланса интересов сторон по кредитному договору, суд снижает неустойку по основному долгу до 50 000 рублей, по процентам до 30 000 рублей, всего подлежит взысканию неустойка в сумме 80 000 рублей. 

Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчика составляет 157 201 рублей 60 копеек, из них основной долг по кредитному договору - 50848 рублей 99 копеек, сумма начисленных процентов – 26352 рубля 61 копейка, неустойка – 80 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13 943,01 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.333, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 12, 56, 195-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 30.07.2013 в размере 157 201 рублей 60 копеек, в том числе сумма основного долга – 50848 рублей 99 копеек, сумма начисленных процентов – 26352 рубля 61 копейка, сумма неустойки - 80 000 рублей, а также судебные расходы по делу в сумме 13943 рублей 01 копеек, всего: 171 144 рублей 61 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Н.Р. Толмачева 

Мотивированное решение изготовлено 23 августа 2019 года.