Дело № 2-730/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2019 года город Волгоград

Краснооктябрьский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Шушлебиной И.Г.,

при секретаре судебного заседания Якуповой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску левкина н.о. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец левкина н.о. обратилась в суд с иском к ответчикам ПАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №.

При заключении договора, ею было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Плата за указанную услугу составила 0,30% в месяц от страховой суммы, что на момент подписания заявления составляло 43 200 рублей за 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору истцом были исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме. 

Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением о возврате страховой премии, однако ответчик ДД.ММ.ГГГГ ответил отказом.

Просит: взыскать с ответчика страховую премию в размере 30 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойку в размере 26 100 рублей, штраф.

Истец левкина н.о. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы ФИО1

Представитель истца левкина н.о. – ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивает.

Представитель ответчика ПАО «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражения на исковое заявление не представил.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и трудоспособности представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и левкина н.о. был заключен кредитный договор № на сумму 400 000 рублей.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ левкина н.о. подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года в ЗАО «Страховая компания «Резерв».

Плата за указанную услугу составила 0,30% в месяц от страховой суммы, что на момент подписания заявления составляло 43 200 рублей за 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору истцом были исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением о возврате страховой премии, однако ответчик ДД.ММ.ГГГГ ответил отказом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

По условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «Страховая компания «Резерв» (пункт 3.1), страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору, заключенному между страхователем и застрахованным лицом. 

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как следует из выписки по счету, истица ДД.ММ.ГГГГ левкина н.о. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

При этом, поскольку истец вступила в гражданско-правовые отношения с ПАО «Восточный экспресс Банк», стороной договора страхования не является, её требования должны быть удовлетворены за счет указанного ответчика.

При таких обстоятельствах, с учетом права истца на возврат страховой премии, в силу приведенных положений закона, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк», в пользу истца страховой премии в размере 30 000 рублей (43 200 рублей – (43 200 рублей: 36 месяцев х 11 месяцев).

В соответствии с частью 3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

При таких обстоятельствах, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из расчета: 30 000 рублей * 3% * 29 дней = 26 100 рублей.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу левкина н.о. неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 100 рублей.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем или организацией, выполняющей функции изготовителя на основании и договора с ним, прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Истец полагает, что своими действиями ответчик нарушил его права как потребителя, кроме того, причинил ему нравственные страдания, в связи с чем, просит суд взыскать в его пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Удовлетворяя требования о взыскании компенсации морального вреда, суд основывается на требованиях разумности и справедливости, а также учитывает поведение ответчика по исполнению принятых на себя обязательств, в связи с чем, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, отказав истцу в остальной части иска о компенсации морального вреда.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 28 550 рублей: (30 000 рублей + 26 100 рублей + 1 000 рублей) : 2.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 333.36 Налогового Кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины. Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины у суда не имеется.

При таких данных, с учетом требований статьи 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации, с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 2 183 рубля.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск левкина н.о. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в пользу левкина н.о. страховую премию в размере 30 000 рублей, 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 100 рублей, штраф в сумме 28 550 рублей, а всего 85 650 (восемьдесят пять тысяч шестьсот пятьдесят) рублей, отказав левкина н.о. в удовлетворении остальной части иска к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о взыскании компенсации морального вреда, закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 183 рубля.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.

Судья: И.Г. Шушлебина

Справка: Решение в окончательно форме изготовлено 19 февраля 2019 года.

Судья: И.Г. Шушлебина