Дело № 2-1107/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 31 марта 2017 года 

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при секретаре Котляревском Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор №, в качестве обеспечения возвратности кредита с ним также был заключен договор страхования от несчастных случаев с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», срок действия которого составил 48 месяцев, страховая премия – 50130 рублей 11 копеек. Кредит был погашен истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, однако ответчик оставил претензию без ответа, выплату части страховой премии не произвел. 

На основании изложенного, истец просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с 16.09.2016г., взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 39 844, 98 рублей, неустойку в размере 39 844, 98 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением Кировского районного суда города Омска от 31.03.2017 года производство по делу в части взыскания с ответчика неустойки в размере 39 844,98 рублей прекращено в связи с отказом истца от указанных требований. 

Истец ФИО2, представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в суд не явились, о времени месте слушания дела были извещены надлежащим образом, при этом истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 заявленные требования поддержал полном объеме.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, вытекающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ, общими правилами Закона РФ «О защите прав потребителей» и специальным банковским законодательством.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 360130 рублей 11 копеек сроком на 48 месяцев, под 23,9% годовых (л.д. 5-8).

В день заключения кредитного договора ФИО2 подписал договор страхования от несчастных случаев и болезней №

<

***>-С1, которым предусмотрены страховые риски – «смерть в результате несчастного случая, инвалидность I группы в результате несчастного случая». Размер страховой премии составил 50130 рублей 11 копеек, которую страхователь обязуется уплатить единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11). 

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 были списаны денежные средства в размере 50130 рублей 11 копеек в качестве оплаты страховой премии (л.д. 10).

Таким образом, на ФИО2 стали распространяться условия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Обращаясь в суд с настоящим иском ФИО2 указывает, что фактически по договору страхования был застрахован риск неисполнения кредитных обязательств, досрочное погашение кредита в полном объеме влечет за собой исключение возможности наступления страхового случая, в связи с чем, сумма страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование подлежит возврату. 

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013 г. договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) в том числе способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Аналогичные требования предъявлены в частях 9,10 ст. 5 и к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Требования истца о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие и возврате части страховой премии за неиспользованный период по кредитному договору в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, суд считает подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произвел досрочное погашение кредита (л.д. 9).

В п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заемщика-потребителя досрочно возвратить кредит.

Исходя из общих принципов гражданского права, положений о справедливости гражданского договора, договор страхования должен быть разработан с учетом представления страхователю, досрочно возвратившему кредит, возможности выбора: либо расторгнуть договор страхования; либо продолжить страхование, поскольку при досрочном погашении кредита, страховой риск невозврата кредита прекращается и страховое событие не может наступить.

В соответствии с положениями статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, нежели страховой случай. При таком прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование. Страхование жизни, здоровья, а также финансовых рисков заемщика является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям. В данном случае правоотношения по страхованию имеют производный характер от основного (кредитного) обязательства.

Поскольку кредитные правоотношения были прекращены, оснований для сохранения страхования как обеспечительной меры не имеется. Интерес в указанной услуге на момент обращения истца с соответствующим заявлением в страховую компанию отсутствовал как у заемщика, так и у кредитного учреждения. 

Как следует из условий программы 1: «индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков» действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон; досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику страхователем премия не возвращается за исключение обстоятельств, оговоренных ниже в разделе программы); смерти застрахованного лица; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ. 

Страховщик праве возвратить страхователю 50 % от уплаченной страховой премии, в случае если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 309 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования; копии или оригинал договора страхования; письма из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок (л.д. 37-40). 

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявления получены ответчиком (л.д. 12).

Таким образом, датой прекращения действия кредитного договора и договора страхования является ДД.ММ.ГГГГ, когда истец исполнил свои обязательства досрочно. 

Учитывая, что кредитная задолженность ФИО2 полностью погашена, возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, ООО СК «Росгосстрах» причитается только часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование как обеспечительная мера исполнения кредитного обязательства застрахованного лица.

Поскольку действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, ООО СК «Росгосстрах» имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения истцом договора (ДД.ММ.ГГГГ) до момента прекращения договора страхования, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. 

С ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 39 844 рубля 98 копеек, исходя из следующего расчета: 

50 130 рублей 11 копеек – страховая премия. 

Срок договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 462 дня).

Размер страховой премии в месяц: 50 130 рублей 11 копеек / 1462 дн. = 34,29 рублей. 

Срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (300 дней). 

Таким образом, неиспользованная часть страховой премии составляет (1 462 дн. – 300 дн.) * 34,29 рублей = 39 844 рубля 98 копеек. 

При таких обстоятельствах, суд признает действие договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим и взыскивает с ответчика в пользу истца ФИО2 часть страховой премии за неиспользованный период услуги страхования в размере 39 844 рубля 98 копеек. 

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Ввиду того, что материалами дела подтверждено нарушение прав потребителя, суд с учетом разумности и справедливости, находит требование истца о компенсации морального вреда подлежащим удовлетворению, оценив причиненный ответчиком моральный вред в размере 10 000 рублей. 

В соответствии п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик отказался от урегулирования спора в добровольном порядке, суд считает возможным взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» штраф в размере 24 922 рубля 49 копеек.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме в доход государства в размере 1 695 рублей 35 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 ФИО1 удовлетворить. 

Признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Ж-вым ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО2 ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в сумме 39 844 рублей 98 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 24 922 рублей 49 копеек, всего 74 767 рублей 47 копеек.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1 695 рублей 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Омска, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено 05 апреля 2017 года.