Дело № 2-474/2024

УИД 22RS0067-01-2023-005007-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 27 февраля 2024 г.

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Родионовой Н.О.,

при секретаре Аюбове М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 2 181 013,21 руб., в том числе 2 066 858,06 руб. - остаток ссудной задолженности, 104 991,70 руб. - задолженность по плановым процентам, 458,80 руб. - задолженность по пени, 8 704,65 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с определением способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены имущества в размере 80 % от рыночной стоимости в размере 2 224 000 руб. (согласно отчету об оценке рыночная стоимость составляет 2 780 000 руб.), возмещении судебных расходов.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор №, предметом которого является предоставление должнику кредита в размере 2 120 000 руб. сроком на 302 месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки 8,10 % годовых. Неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга и процентов - 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Кредит предоставлен для целевого использования - приобретения в собственность ответчика квартиры по адресу: 

<

адрес>.

В исполнение условий заемщику был предоставлен кредит в сумме 2 120 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заключен договор купли-продажи указанной выше квартиры. Права кредитора по кредитному договору удостоверены закладной. Законным владельцем закладной является Банк ВТБ (ПАО).

Ответчиком нарушены обязательства по уплате основного долга, процентов и неустойки по кредиту. Начиная с апреля 2023 года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком производились с нарушениями условий кредитного договора, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику письменное требование о досрочном исполнении обязательств по договору, однако требование ответчиком не исполнено.

С ДД.ММ.ГГГГ приостановлено начисление всех процентов по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 2 181 013,21 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности - 2 066 858,06 руб., задолженность по плановым процентам - 104 991,70 руб., задолженность по пене - 458,80 руб., задолженность по пене по просроченному долгу - 8 704,65 руб.

Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение должником требования о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней.

Согласно отчету ЗАО «Бизнес-Эксперт» от ДД.ММ.ГГГГ № квартира оценена в 2 780 000 руб. С учетом коэффициента 80 % начальная продажная цена квартиры составит 2 224 000 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом приняты исчерпывающие меры по извещению ответчика о времени и месте судебного разбирательства по всем известным адресам и телефонам, судебная корреспонденция возвращена за истечением срока хранения.

Представитель третьего лица Управления Росреестра по Алтайскому краю в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, с учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Как предусмотрено п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Как следует из материалов дела, между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является предоставление заемщику кредита в размере 2 120 000 руб. (п. 1) сроком на 302 месяца (п. 2.2) с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки 8,10 % годовых (п. 4.1). Размер аннуитетного платежа - 16 503,19 руб. (п. 7.5.1). Кредитное обязательство обеспечивается залогом (ипотекой) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору (п. 11.1). Цель использования заемщиком кредита - приобретение в собственность на основании договора купли-продажи предмета ипотеки - квартиры по адресу: 

<

адрес> (п. 12.1). Размер неустойки за просрочку уплаты основного долга - 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, размер неустойки за просрочку уплаты процентов - 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 13).

Кредитный договор подписан сторонами, в том числе имеется собственноручная подпись ФИО1

Банк свои обязательства по перечислению денежных средств исполнил, что выпиской по счету ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО1 заключен договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств на покупку квартиры по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 41 кв.м.

Принадлежность ответчику указанной квартиры подтверждается выпиской из филиала ППК «Роскадастр» от ДД.ММ.ГГГГ

Права банка как залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. В выписке из филиала ППК «Роскадастр» от ДД.ММ.ГГГГ в отношении спорной квартиры имеется указание на обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу Банка ВТБ (ПАО).

С апреля 2023 года ответчик свои обязательства по оплате основного долга и процентов не исполняет, в связи с чем образовалось задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 требование о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ №, которым банк уведомил заемщика о намерении расторгнуть кредитный договор на основании ст. 450 ГК РФ.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 2 181 013,21 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности - 2 066 858,06 руб., задолженность по плановым процентам - 104 991,70 руб., задолженность по пене - 458,80 руб., задолженность по пене по просроченному долгу - 8 704,65 руб.

До настоящего времени задолженность перед банком не погашена, доказательств обратному ответчик в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования о взыскании просроченной задолженности по основному долгу, задолженности по процентам за пользование кредитом, неустойки подлежат удовлетворению полностью и с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность в размере 2 181 013,21 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности - 2 066 858,06 руб., задолженность по плановым процентам - 104 991,70 руб., задолженность по пене - 458,80 руб., задолженность по пене по просроченному долгу - 8 704,65 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», незаконным считается снижение размера неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Принимая во внимание сумму основного долга и начисленных процентов, суд не находит оснований для снижения неустойки.

В соответствии с положениями статей 450, 451, 452 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (ст. 450).

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452).

Учитывая изложенное, суд полагает, что имеются основания для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, поскольку требование о расторжении договора направлено банком ДД.ММ.ГГГГ, однако оставлено ответчиком без удовлетворения.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено (п. 1 ст. 50), что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 2 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как разъяснено в п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 г. № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», под суммой неисполненного обязательства для целей определения незначительности нарушения и ее соразмерности стоимости предмета залога следует понимать объем обоснованно предъявленного к взысканию денежного требования, включая сумму основного долга, проценты, неустойку и др. (ст. 337 ГК РФ). Если требование об обращении взыскания на предмет залога предъявлено наряду с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченного залогом денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, сумму неисполненного обязательства для целей установления незначительности нарушения и определения ее соразмерности стоимости предмета залога составляют размер всего обеспеченного залогом требования - остаток основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты и т.д.

Согласно отчету ЗАО «Бизнес-эксперт» от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес> составляет 2 780 000 руб.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного разбирательства указанную стоимость не оспаривала.

Суд не находит оснований для отказа в обращении взыскания на предмет ипотеки, поскольку нет совокупности условий для отказа в удовлетворении указанного требования. Сумма неисполненного обязательства (2 181 013,21 руб.) составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки (2 780 000 руб.); период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца (образовалась с апреля 2023 года).

Начальная продажная цена квартиры в размере 80 % от суммы оценки составляет 2 224 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

С учетом вышеуказанных положений закона, суд определяет способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в сумме 31 105 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 181 013,21 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности - 2 066 858,06 руб., задолженность по плановым процентам - 104 991,70 руб., задолженность по пене - 458,80 руб., задолженность по пене по просроченному долгу - 8 704,65 руб., а также 31 105 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать - 2 212 118,21 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены данного жилого помещения в размере 2 224 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.О. Родионова

Мотивированное решение изготовлено 4 марта 2024 г.