дело № 2-52/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2018 года с. Чемал

Чемальский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Чориной Е.Н., 

при секретаре Макаревич Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 38608 рублей 83 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1358 рублей 26 копеек,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» в лице представителя по доверенности ФИО4 обратилось в Чемальский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 38608 рублей 83 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1358 рублей 26 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 30 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При этом при подписании Анкеты-заявления на кредит/Заявления на активацию карты заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка, подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка. Банк исполнил взятые на себя при заключении кредитного договора обязательства надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, однако, заемщик производил погашение задолженности по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО « Агентство финансового контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договором с просроченной задолженностью, в том числе право требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были переданы ООО «АФК» в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. Условиями кредитного договора была предусмотрена возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору без каких-либо ограничений, с чем заемщик выразил свое согласие, подписав кредитный договор без замечаний и оговорок. Учитывая, что уступка прав требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций, а обязательное наличие банковской лицензии предусмотрено требованиями ФЗ «О банках и банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита, прямого запрета на уступку права требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, действующее законодательство не содержит. Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили кредитный договор, предусматривающий возможность передачи права требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя по условиям кредитного договора обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 38608,83 рублей. 

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, при подаче иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 исковые требования не признал, пояснив, что кредитную карту не получал. Кроме того, ответчик заявил о пропуске срока исковой давности. 

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, оценив в совокупности, имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Как усматривается из материалов дела между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор на открытие банковских счетов путем акцептования Банком заявления-оферты.

Банк исполнил свои обязательства, а именно при заключении данного договора на имя ответчика была выпущена и активирована расчетная карта № с лимитом разрешенного овердрафта – 30 000 руб., с процентной ставкой по кредиту в размере 28% годовых, минимальным платежом в размере 6% задолженности по договору, комиссией за операцию получения наличных денежных средств 144 руб.

Из содержания заявления усматривается, что ответчик был ознакомлен с Тарифами ООО «ХКФ Банк», типовыми Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов. 

В соответствии с п. 1 раздела I Типовых условий договора о предоставлении кредитов, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 договор является разновидностью смешанного договора, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

На основании п. 1.2.1 раздела I Типовых условий банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита - дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта - на текущий счет.

Согласно п. 1.2 раздела II Типовых условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; часть суммы кредита; сумму комиссий (при их наличии). 

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет Заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

В силу ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Кроме того, право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ООО «Агентство Финансового контроля» был заключен договор уступки прав требования, предметом которого является передача цедентом цессионарию прав требования по имеющим просроченную задолженность соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автокредитования в объеме и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в Приложении № к данному договору.

Согласно сведениям, содержащимся в Приложении № к договору, ООО «ХКФ Банк» передано ООО « Агентство Финансового контроля» в том числе и право требования в отношении ФИО1 по кредитному договору № задолженности по кредитному договору в размере 38608,83 руб. Условиями кредитного договора была предусмотрена возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору без каких-либо ограничений, с чем заемщик выразил свое согласие, добровольно подписав кредитный договор без каких-либо замечаний и оговорок, имея возможность направить в ООО «ХКФ Банк» заявление об изменении либо расторжении кредитного договора. Учитывая, что уступка прав требования по кредитному договору либо истребование цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относятся к числу банковских операций, а обязательное наличие банковской лицензии предусмотрено требованиями ФЗ «О банках и банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита, прямого запрета на уступку права требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, действующее законодательство не содержит.

Кроме того, на основании п.2.5 Договора уступки прав требования ДД.ММ.ГГГГ в адрес должника было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, что подтверждается копией почтового реестра.

Представленный банком расчет задолженности судом проверен и признан обоснованным. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредиту составила 38608,83 рублей, из которых: 29996,42 рублей – основной долг, 2852,41 рублей – проценты за пользование кредитом, 1260 рублей – комиссии, 4500 рублей – штрафы.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что кредитную карту он не получал и не использовал ее, являются несостоятельными ввиду следующего. 

В соответствии с п. 1.1 раздела I Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, если заемщик решил воспользоваться картой, полученной от банка, и обратился в банк для выполнения специальной процедуры - активации карты. Без активации карты проведение с ее помощью операций по текущему счету невозможно. Для активации карты заемщику необходимо обратиться к уполномоченному банком лицу либо по телефону банка при условии соблюдения сообщения заемщиком фамилии, имени, отчества, номера паспорта и номера договора или номера карты. Дополнительно к вышеперечисленной информации при телефонном обращении заемщика банк вправе затребовать от него сообщения дополнительных сведений для более точного установления личности обратившегося, в том числе пароля и кода идентификации. Перед активацией карты заемщик обязан проверить правильность написания своих имени и фамилии на карте. В случае ошибки карта не подлежит активации. 

С момента активации и до получения банком письменного заявления о блокировке/аннулировании карты ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на заемщике. Совершение заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой в рамках договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в действующих для карты на момент ее активации Тарифах банка (включая соответствующий Тарифный план), и порядком погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта.

После активации карты для получения наличных в банкоматах и в других случаях необходим персональный идентификационный код (ПИН-код), который заемщик создает самостоятельно или получает от банка.

Кроме того, факт получения и использования банковской карты ответчиком подтверждается также представленными в материалы дела сведениями о расчете задолженности по кредитной карте (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и движением денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что ответчик ФИО1 пользовался данной кредитной картой, получал денежные средства и вносил на нее денежные средства. 

Доводы ответчика об истечении срока исковой давности основаны на неверном толковании норм права.

Как следует из выписки по счету, представленной истцом в обоснование заявленных требований, последний платеж ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору поступил ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ на момент заключения договора уступки прав требования между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» задолженность ФИО1 в размере исковых требований имела место, при этом после заключения договора сумма задолженности не изменялась, проценты не начислялись, платежи по договору не вносились.

Статьями 195, 196 Гражданского кодекса РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок исковой давности по обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению по каждому платежу в отдельности со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

При этом согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления без рассмотрения с момента вступления в силу соответствующего определения либо отмены судебного приказа.

Из представленных материалов следует, что ранее ООО «Агентство Финансового Контроля» обращалось в Чемальский районный суд Республики Алтай с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ судьей был вынесен судебный приказ, который ДД.ММ.ГГГГ был отменен по заявлению ФИО1

После отмены судебного приказа ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в Чемальский районный суд Республики Алтай с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, которое было направлено ими согласно штампу почтового отделения на конверте ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Таким образом, требование ООО « Агентство Финансового Контроля» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 38608 рублей 83 копеек является правомерным, поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и внесению обязательных платежей подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ООО «АФК» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы (уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина) в размере 1358 рублей 26 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 38608 рублей 83 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1358 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чемальский районный суд Республики Алтай.

Судья Е.Н.Чорина