Дело № 2-780/2017г. 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2017 года г. Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Себряевой Н.А., 

при секретаре Непорожневой Е.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о расторжении договора потребительского кредита, признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с данным иском к ПАО «РОСБАНК» указав на то, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор №-№, по условиям которого ответчик предоставил ему кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание. Он же, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика он направил претензию о расторжении кредитного договора, с указанием ряда причин:

во-первых, заключение кредитного договора было обусловлено необходимостью обязательного личного страхования, истец не имел права и возможности заключить с ответчиком кредитный договор без условия страхования. При заключении договора страхования жизни ответчиком не были предложены иные варианты страховых продуктов, с иными условиями страхования истец ознакомлен не был. Поскольку договор страхования является недействительным, оплата расходов по подключению к программе страхования является услугой необязательной, навязанной истцу как лицу, заключившему кредитный договор с ответчиком. Ответчик получил сумму неосновательного обогащения, выразившееся в не полной сумме выданного кредита. По данным основаниям являются недействительными п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора; 

во-вторых, на момент заключения кредитного договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что был представлен на подписание типовой договор, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, и он, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь его юридической безграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на невыгодных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон;

во –третьих, в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, иная необходимая информация;

в –четвертых, п.13 Индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающие возможность уступку третьим лицам прав требований по кредитному договору являются недействительными 

в-пятых, истец не был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем п.14 Индивидуальных условий кредитного договора являются недействительными; 

в –шестых, считает, что в результате допущенных банком нарушений ему причинен моральный вред, который подлежит компенсации в размере 

<

данные изъяты> руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона «О защите прав потребителей», ФИО1 просит суд: расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним (истцом) и ПАО «РОСБАНК»; признать п.9, п.13, п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, штраф в размере 

<

данные изъяты> рублей за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и своевременно, в направленном в суд заявлении ходатайствовал об отложении слушания гражданского дела в связи с невозможностью явки его законного представителя.

Представитель ответчика ПАО «РОСБАНК» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена, в представленных в суд письменных возражениях просила о рассмотрении дела в отсутствии представителя ПАО «РОСБАНК», настаивая на рассмотрении дела по существу в случае неявки истца. В возражениях на иск указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с целью получения кредита, была оформлена «Заявление-Анкета на предоставление кредита» (далее по тексту – Анкета), в которой клиент указал свои персональные данные, сумму кредита, а также условия, на которых истец хотел бы получить кредит. Истец самостоятельно выбрал и указал в Анкете программу кредитования «Просто деньги», предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, при условии предоставления банку обеспечения в виде страхования своей жизни и здоровья. В Анкете в разделе «Страхование» истец указал, что он уведомлен, что получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования, уведомлен о возможности получения кредита, как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения. Истец выразил свое желание и согласие на заключение договора личного страхования, о чем имеется его подпись. На основании заполненной Анкеты сотрудник Банка внес сведения в Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее по тексту - «Индивидуальные условия»), которые представляют собой предложение Банка на заключение с Клиентом Кредитного договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Истец ФИО1 подписал Индивидуальные условия, а также заверил собственной подписью, каждую страницу Индивидуальных условий.

Истец ФИО1 добровольно подтвердил свое желание на получение страховой защиты тем, что подписал договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым 100% суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. была перечислена на расчетный счет страховщика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом он был свободен в праве выбора любой страховой организации, соответствующей требованиям банка, указанным на официальной сайте банка или вправе выбрать страховую организацию из перечня аккредитованных Банком страховых компаний. Истец указал, что ознакомлен с перечнем страховых компаний, аккредитованных банком для заключения договора страхования. ФИО1 самостоятельно выбрал страховую организацию СОАО «ВСК», с которой заключил договор страхования, являющийся отдельным и независимым от кредитного договора. Истец пользовался услугой страхования в течение двух лет, не предоставил доказательств подтверждающих, что он обращался к страховщику с целью расторгнуть договор страхования. Доводы истца ФИО1 о навязывании ему страхования не подтверждаются доказательствами и противоречат всем подписанным истцом документам, в которых он выразил свое желание заключить договор страхования.

Кроме того, банк предоставил истцу информационный график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с которым истец был ознакомлен под роспись и получил его. Таком образом, доводы истца ФИО1 о том, что он не был ознакомлен с полной стоимостью кредита, а также ему не были известны условия кредитного договора не соответствуют действительности.

Довод об отсутствии в п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита условия о возможности запрета уступки прав по договору потребительского кредита кредитором третьим лицам не следует из условий подписанных истцом документов. Положение о возможности или невозможности уступки указывается в данном пункте на основании выбора клиента, также содержит заполненная истцом Анкета. 

Исковые требования истцом ФИО1 были предъявлены только после допущения им значительной просрочки по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб. - по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. - задолженность по процентам.

Полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным пунктов 9,13,14 Индивидуальных условий, а также в части расторжения кредитного договора, не имеется.

Утверждения истца ФИО1 о причинении ему морального вреда неправомерными действиями ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ также какими-либо доказательствами не подтверждены. Не подлежит удовлетворению и требование ФИО1. о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от взысканной суммы за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке по изложенным выше основаниям, поскольку при заключении кредитного договора права истца как потребителя услуг нарушены не были. 

В связи с чем, представитель ПАО «РОСБАНК» ФИО4 просила отказать истцу ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Судом отклонено письменное ходатайство ФИО1 об отложении рассмотрения дела по причине невозможности явки в судебное заседание его законного представителя, поскольку сведений о том, что ФИО1 осуществляет свои права через своего представителя, материалы дела не содержат. Кроме того, истец является совершеннолетним, дееспособным лицом, в силу чего самостоятельно осуществляет свои права в рамках гражданского процесса. ФИО1 был надлежащим образом извещен судом о дне и времени рассмотрения дела, в нарушение ч.1 ст.167 ГПК РФ не представил уважительности причин своей неявки, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает иск ФИО1 необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»).

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в ПАО «РОСБАНК» (далее по тексту – Банк) с целью получения кредита, им была заполнена «Заявление-анкета на предоставление кредита». Из всех имеющихся в банке программ кредитования ФИО1 выбрал и указал в Анкете программу кредитования «Просто деньги», предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, если он предоставит Банку обеспечение в виде страхования своей жизни и здоровья, что подтверждается Выпиской из паспорта продукта «Нецелевой кредит на неотложные нужды» - «Просто деньги». ФИО1 самостоятельно указал необходимую сумму кредита – 

<

данные изъяты> руб. Кроме того, истец в разделе «Страхование» данной Анкеты указал, что он ознакомлен с перечнем страховых компаний, аккредитованных Банком для заключения договоров страхования, а также с критериями, установленными Банком по отношению к страховым компаниям о возможности получения кредита; уведомлен, что получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования, однако дал свое согласие на заключение договора личного страхования. Из раздела «Страхование» следует, что добровольное страхование жизни и здоровья Клиента осуществляется только по его желанию. В случае заключения договора личного страхования ФИО1 был уведомлен о необходимости оплаты страховой премии, рассчитанной исходя из тарифов страховой компании. 

В п.9 Индивидуальный условий также предусмотрена возможность клиента заключать иные договоры, в том числе договор личного страхования на следующих условиях: страховщик по договору личного страхования – СОАО «ВСК»; выгодоприобретатель по договору личного страхования – Банк; срок договора личного страхования, определяется по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора.

Согласно п. 16 Информации (памятке) об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (кроме продуктов ипотечного жилищного кредитования), договор личного страхования (жизни и здоровья) заключается по желанию заемщика. Наличие данного вида страхования может влиять на размер процентной ставки по кредиту. 

В соответствии с Общими условиям договора потребительского кредита (далее по тексту - «Общие условия»), которые определяют порядок предоставления и погашения кредита, Индивидуальные условия являются неотъемлемой частью кредитного договора. Индивидуальные условия, подписанные клиентом и содержащие отметку Банка о получении их от клиента, являются единственным документом, подтверждающим факт заключения кредитного договора. 

На основании заполненной истцом ФИО1 Анкеты были внесены сведения в Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее по тексту - «Индивидуальные условия»), которые представляют собой предложение Банка в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно заключить договор потребительского кредитования на условиях, предусмотренных в данных Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также Общих условиях договора потребительского кредита, действующих в банке на дату предоставления истцу Индивидуальных условий. 

Договор потребительского кредита содержит следующие условия: сумма кредита – 

<

данные изъяты> руб., срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка – 19,9% годовых; полная стоимость кредита – 26,51% процента годовых; количество платежей по кредитному договору – 36; размер каждого платежа за исключением последнего, - 15645,02 руб.; неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате начисленных за пользование кредитом процентов - 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки; программа кредитования - нецелевой кредит «Просто деньги»; порядок предоставления кредита – в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в Банке, в валюте кредита; дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ. 

Истцом ФИО1 были получены Индивидуальные условия, содержание в том числе информацию о полной стоимости кредита и информационный график платежей по Кредитному договору. Истец подписал Индивидуальные условия, а также заверил собственной подписью, каждую страницу, тем самым выразив свое согласие на заключение с Банком кредитного договора на условиях, изложенных в Индивидуальных и Общих условиях.

Поскольку согласие ФИО1 с предложением Банка заключить кредитный договор на условиях, изложенных Индивидуальных и Общих условиях, было получено сотрудником ПАО «РОСБАНК», кредитному договору был присвоен №, открыт номер счета - №.

В соответствии с графиком погашения по кредиту, являющимся также неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита и процентов по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> руб.; общая сумма выплат клиента в течение срока действия кредитного договора – 

<

данные изъяты> руб.; сумма кредита – 

<

данные изъяты> руб.; иные комиссии и платежи – 

<

данные изъяты> руб., являющаяся страховой премией по договору личного страхования.

ПАО «РОСБАНК» выполнил принятые на себя обязательства, открыв заемщику ФИО1 банковский счет № и перечислив на него денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>.), что подтверждается выпиской движения по лицевому счету ФИО1

Факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях и в указанную выше дату истцом и ответчиком не оспорен, как и факт надлежащего исполнения обязанности кредитором по передаче суммы кредита заемщику в соответствии с условиями договора.

Считая, что заключением спорного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ нарушены его, ФИО1, права, как потребителя услуг кредитной организацией, истец обратился в суд с исковым заявлением о признании пунктов кредитного договора недействительными (а именно п. 9,13.14 Индивидуальных условий), в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, о признании незаконными действий ответчика, а именно в части возможной уступки ответчиком третьим лицам прав (требований) по кредитному договору, а также признании незаконными действий ответчика о согласии истца с Общими условиями.

Вместе с тем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, исходя из следующего.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора).

На дату заключения кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита были определены Федеральным законом ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. 03.07.2016г.).

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 9).

Из положений п. 2. ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» также усматривается, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле, содержащей кроме процентной ставки по договору также полную стоимость кредита и число базовых периодов в календарном году.

Иных способов доведения информации о полной стоимости кредита до потребителя услуги законом не предусмотрено.

В данном случае кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ установлена полная стоимость кредита в размере 26,51% годовых, которая указана в рамке в правом верхнем углу кредитного договора, также содержится информация об общей сумме выплат в течение срока действия кредитного договора – 

<

данные изъяты> руб. При таких обстоятельствах доводы истца ФИО1 о том, что из содержания договора невозможно установить, под какую процентную ставку выданы денежные средства и какова полная стоимость кредита, несостоятельны.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., процентная ставка, общая сумма процентов за пользование займом, сроки их ежемесячного погашения согласованы сторонами. В договоре также указаны суммы ежемесячных платежей по кредиту и количество таких платежей. Таким образом, путем простого математического вычисления (умножения ежемесячного платежа на их количество), истец имел возможность до подписания договора вычислить полную сумму, подлежащую выплате при надлежащем выполнении им условий договора. 

Кроме того, в Информационном графике платежей графике погашения по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ., являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, с которым ФИО1 был также ознакомлен, указаны суммы ежемесячных платежей с разбивкой на: суммы погашения основного долга по кредиту и проценты, общая сумма выплат клиента в течение срока действия кредитного договора, иные комиссии и платежи, которые приведены не в процентном, а в рублевом эквиваленте. 

Получение ФИО1 графика погашения по кредиту подтверждается его собственноручной подписью в Индивидуальных условиях, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Кроме того, проставлением своей подписи в Индивидуальных условиях, истец подтвердил: что ему понятны все пункты договора, с ними он согласен и обязуется их выполнять; истцом получены: Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также индивидуальный график платежей по кредитному договору; истец прочел и полностью согласен с содержанием названных документов, а также с Общими условиям договора потребительского кредита.

Указанное свидетельствует о том, Кредитный договор № заключенный междуответчиком и истцом содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми истец был ознакомлен, соблюдена его письменная форма. На момент заключения Кредитного договора, истец располагал информацией о полной стоимости кредита, при оформлении потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. Перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, о чем свидетельствует его подпись.

Таким образом, истец ФИО1 в добровольном порядке выразил свое согласие на заключение с банком - ПАО «РОСБАНК» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в проанализированных выше Индивидуальных условиях и Общих условиях, из которых в силу ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» состоит Договор потребительского кредита.

Поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ и п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, оснований считать, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не были выгодны для ФИО1 при его заключении, не имеется.

Подписание договора истцом свидетельствует о том, что его условия сторонами согласованы и заемщика устроили, договор был заключен на добровольных началах. Одновременно с получением кредита наличными, истец выразил желание заключить договор индивидуального добровольного жизни и здоровья, на условиях Правил № страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных СОАО «ВСК». По условиям заключенного Договора страхования и выраженного желания истца, ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. для оплаты страхового взноса.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом ФИО1, следует, что указанная сумма страховой премии была перечислена на расчетный счет страховщика – СОАО «ВСК» Пензенский филиал.

Суд соглашается с указанием стороны ответчика ПАО «РОСБАНК» о том, что истец ФИО1 был свободен в праве выбора любой страховой организации, соответствующей требованиям Банка, указанным на официальной сайте Банка или вправе выбрать страховую организацию из перечня аккредитованных Банком страховых компаний. Перечень аккредитованных страховых компаний размещен на официальном сайте Банка: http://www.rosbank.ru/ru/persons/insurance/insurers.php и на информационных стендах в отделениях Банка.

Добровольность заключения ФИО1 договора страхования также подтверждается отсутствием в Кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих заключение договора истцом в результате его принуждения к этому или ее заблуждения относительно условий договора, не представлено. Напротив, после заключения кредитного договора истец воспользовалась кредитными средствами, что свидетельствует о его согласии с условиями договора.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним, ФИО1 и ПАО «РОСБАНК», признания незаконными действия ответчика в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, признании недействительным п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, следует отказать.

Истец ФИО1 заявляя требования о признании п.13,14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными, указывает на то, что в силу п. 13 возможна уступка ответчиком третьим лицам прав (требований) по кредитному договору, вместе положения подп. 13 п.9 ст.5 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчиком учтены не были, поскольку у него (истца) отсутствует возможность запрета уступки ответчиком прав (требований) по договору третьим лицам. Из в. 14 следует, что истец согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, однако он (истец) с Общими условиями договора потребительского кредита ознакомлен не был, указанные условия ответчиком истцу предоставлены также не были, в вышеуказанных документах истец не расписывался.

Суд не может согласится с указанными доводами истца ФИО1, поскольку они не соответствуют действительности и опровергаются представленными доказательствами.

Положение о возможности или невозможности уступки прав (требований) указывается п.13 Индивидуальных условий на основании выбора клиента. Клиент имеет право запретить уступку кредитором третьим лицам прав требований по кредиту, соответствующее заявление Клиента фиксируется в Анкете и Индивидуальных условиях. Вместе с тем, при заполнении Анкеты истец ФИО1 дал свое согласие (поставив подпись в соответствующей графе) Банку в случае заключения с ним кредитного договора уступить права требования, вытекающие из него, любому лицу, в том числе не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

При этом в настоящее время, как указывает представитель истца ПАО «РОСБАНК» кредитные обязательства по заключенному истцом кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не уступались, истец является должником банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по указанному кредитному составляет 

<

данные изъяты> руб. - по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. - задолженность по процентам.

Пунктом 14 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что клиент согласен с «Общими условиями договора потребительского кредита» (редакция – 0001), которые представлены на информационных стендах, размещены на информационном портале банка в сети Интернет, а также предоставляются по просьбе клиента. ФИО1 выразил свое согласие на заключение с банком кредитного договора, в том числе на условиях, изложенных в Общих условиях, подтвердил указанное своей подписью в Индивидуальных условиях. Кроме того, в силу действующего законодательства, Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения ( ч.3 ст. ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с подп. 14 п. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. 

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части признания недействительным указанных пунктов Индивидуальных условий, также не имеется.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что все существенные условия кредитного договора № от 

<

данные изъяты>. были сторонами определены и согласованы, письменная форма договора соблюдена, кредитный договор подписан как истцом, так и ответчиком, на момент подписания кредитного договора истец был проинформирован обо всех его условиях и согласился с ними. Поскольку условия кредитного договора, а именно п. 9,13.14 Индивидуальных условий, на которые в своих требованиях указывает ФИО1, соответствуют положениям ст.ст. 421, 432, 819 ГК РФ, оснований для оценки их согласно ст. 168 ГК РФ как не соответствующих требованиям закона или иных правовых актов и потому ничтожных, а также для применения п. 2 ст. 167 ГК РФ о последствиях недействительности сделки, не усматривается.

Поскольку в ходе судебного разбирательства по делу не был установлен факт нарушения ответчиком прав ФИО1, как потребителя, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации причиненного морального вреда, а также штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «РОСБАНК» отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о расторжении договора потребительского кредита, признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании штрафа, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 20.06.2017г. 

Судья: