Дело № 2-2328/17 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июля 2017 года г.Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Авдеевой Н..В.,

при секретаре Ивановой Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску Владимирской областной общественной организации по защите прав потребителей «Содействие», действующей в защиту прав и интересов ФИО1 к АО «Русский Стандарт страхование» о расторжении договора инвестиционного страхования жизни, взыскании страховой премии, неустойки, убытков и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Владимирская областная общественная организация по защите прав потребителей «Содействие», действующая в защиту прав и интересов ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Русский Стандарт страхование» о расторжении договора инвестиционного страхования жизни, взыскании страховой премии по договору в размере 700 000 рублей, неустойки за просрочку исполнения требования о возврате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 231 000 рублей, убытков в виде почтовых расходов в размере 126 рублей 24 коп., компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей и штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор инвестиционного страхования жизни ###, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором страхования и уплачиваемую страхователем страховую премию при наступлении страхового случая, произвести страховую выплату (включая инвестиционный доход) в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами страхования и договором страхования.

Договором страхования определено, что страховая премия составляет 700 000 рублей. В день заключения договора по заявлению истца был осуществлен перевод указанной денежной суммы на расчетный счет страховщика, что подтверждается заявлением о переводе денежных средств, а также приходным кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с абзацем вторым договора страхования, договор заключен на основании Правил страхования, вместе с тем, Правила страхования страхователю вручены не были. Сотрудники страховщика предоставили истцу только брошюру, которую она сочла за Правила страхования и, руководствуясь ими, подписала договор, содержащий ремарку о том, что она подтверждает, что условия договора страхования и Правил страхования ей разъяснены, понятны, на заключение договора страхования на указанных в нем и Правилах страхования условиях согласна; подтвердила, что с Правилами страхования ознакомлена.

Отождествив Брошюру и Правила страхования, ФИО1 ошибочно полагала на выплату инвестиционного дохода по окончании каждого года страхования. Полагаясь на условия Договора, рассчитывала на получение инвестиционного дохода по ставке 47 % годовых от размера внесенной страховой премии.

Как истец позже узнала, Брошюра не является Правилами страхования, а сами Правила содержат условия, содержание которых ей не было разъяснено.

В частности, до нее не была доведена информация о том, что инвестиционный доход рассчитывается страховщиком по итогам инвестиционной деятельности, ФИО1 не была осведомлена о том, что в случае существенных изменений в формуле или методе расчета, в случае прекращения расчета или сбоя в расчете стоимости (величины) базового актива или иных случаях, влекущих невозможность расчета инвестиционного дохода, значение инвестиционного дохода принимается равным нулю.

Также страхователю не объяснили, что страховым случаем по страховому риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования, и несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение срока страхования, при этом смерть наступила в течение 1 (одного) года со дня такого несчастного случая. Другими словами, в том случае, если несчастный случай случится менее чем за год до окончания периода страхования, а страховой случай наступит уже позже, она лишится страховой выплаты по данному страховому риску, а также по риску «смерть по любой причине», в то время как страховая выплата по риску «Дожитие до окончания срока действия договора страхования» в два раза меньше величины страховой выплаты по риску «смерть в результате несчастного случая».

Не была доведена до ФИО1 информация о сроках и порядке уведомления страховщика о наступлении страхового случая, о порядке определения страховой выплаты и сроках ее осуществления, о правилах расчета инвестиционного дохода, о правах и обязанностях страховщика и страхователя, не в полном объеме доведена информация об исключающих выплату страховой суммы случаев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с претензией к ответчику, в которой потребовала в десятидневный срок со дня получения претензии расторгнуть договор инвестиционного страхования ### и возвратить 700 000 рублей, уплаченные ею в качестве страховой премии. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ в возврате 700 000 рублей было отказано, однако со ссылкой на Правила страхования страховщиком предложено расторгнуть договор инвестиционного страхования и предложено предоставить банковские реквизиты для перечисления выкупной суммы в размере 525 000 рублей. Вместе с тем, расторгнуть договор страховщик согласился не по основаниям статей 10, 12 Закона «О защите прав потребителей», а по иному основанию, в частности на основании п.### Правил страхования, в соответствии с которым при отказе страхователя от договора страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения договора страхования, и после вступления договора страхования в силу уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное. При этом страховщик выплачивает выкупную сумму.

Расторжение договора по правилам пункта ### Правил страхования истец считает необоснованным и противоречащим существу заявленного требования, поскольку ФИО1 просила расторгнуть договор в связи с нарушением ее прав, как прав потребителя, в то время как особенности расторжения договора на основании п. ### предполагают отсутствие нарушений прав страхователя страховщиком, а также возможность наступления страхового случая и наличие риска его наступления.

Ввиду того, что до настоящего времени требования ФИО1 не исполнены, она просила взыскать неустойку за период просрочки исполнения обязательства по возврату уплаченной в качестве страховой премии суммы на основании ст.31, 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 231 000 рублей, а также за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, убытки в виде почтовых расходов в сумме 126 рублей 24 коп. и компенсацию морального вреда, который она оценивает в размере 30 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменном отзыве возражал против удовлетворения исковых требований. Указал, что в досудебном порядке, в адрес страховщика поступила претензия с требованием о расторжении договора страхования ### и возврате страховой премии. Страховщик рассмотрел указанную претензию и сообщил в письменном виде (исх.### от ДД.ММ.ГГГГ.), что договор расторгнут и для осуществления выплаты выкупной суммы ФИО1 необходимо указать реквизиты для перечисления денежных средств. Также истец была уведомлена об отсутствии оснований для возврата страховой премии в связи с пропуском 5-ти дневного срока для подачи заявления о возврате страховой премии, в соответствии с п. ### Правил, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ. До настоящего времени, реквизиты для перечисления денежных средств в адрес ответчика не поступали. Таким образом, страховщик готов осуществить возврат выкупной суммы, определенной договором страхования, после предоставления истцом реквизитов для перечисления денежных средств. Размер выкупной суммы установлен на стр. ### договора страхования в разделе «Таблица выкупных сумм». На период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., договором установлена выкупная сумма в размере 525 000 руб. Таким образом, условия о размере и порядке выплаты выкупных сумм были согласованы сторонами в соответствие с положениями действующего Законодательства РФ. Доводы истца о незаконности отказа в возврате страховой премии в размере 700 000 руб., и выплате выкупной суммы в размере 525 000 руб., противоречат ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 1 Указания ЦБ РФ ###-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст. 958 ГК РФ, условиям договора страхования.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО "Русский Стандарт Страхование" заключен договор инвестиционного страхования жизни N ###. В соответствии с условиями договора размер страховой премии определен сторонами в сумме 700 000 рублей, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору является ФИО3 Договором определены страховые риски "Дожитие до окончания срока действия договора", "Смерть по любой причине", "Смерть в результате несчастного случая".

Приложением ### к договору инвестиционного страхования жизни является "Таблица размеров выкупных сумм", из которых усматривается размер возмещаемой суммы при досрочном расторжении договора страхования, с которыми ФИО1 ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

Порядок расчета инвестиционного дохода определен в п.### Правил инвестиционного страхования жизни. 

Установлено, что в адрес страховщика поступила претензия ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. с требованием о расторжении договора страхования ### и возврате страховой премии. Страховщик рассмотрел указанную претензию и письмом от ДД.ММ.ГГГГ. сообщил, что договор расторгнут и для осуществления выплаты выкупной суммы ФИО1 необходимо указать реквизиты для перечисления денежных средств. Также истец была уведомлена об отсутствии оснований для возврата страховой премии в связи с пропуском 5-ти дневного срока для подачи заявления о возврате страховой премии в соответствии с п.### Правил, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Заявляя требование о расторжении договора страхования и о взыскании уплаченной по данному договору страховой премии, ФИО1 ссылается на положения Закона «О защите прав потребителей», указывая, что ее права как потребителя страховой услуги нарушены ответчиком, поскольку при заключении договора ей не была предоставлена полная информация.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ### «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В Российской Федерации правоотношения, возникающие из договора личного страхования граждан, регулируются главой 48 ГК РФ, нормы которой не относятся к специальному закону, и Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который не регулирует вопросы ответственности за нарушение прав и законных интересов страхователя, в остальной части, в том числе в части предоставления информации, указанный закон содержит специальные нормы, подлежащие применению к отношениям, вытекающим из договора страхования.

Так, вопросы предоставления информации страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования урегулированы пунктом 3 статьи 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», из содержания которой следует, что по требованиям указанных лиц, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п. 6 ст. 6 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.01.2017г.) в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", на котором размещается, в частности, следующая информация: 1) полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств, 2) сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика; 3) сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере, идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о лицензии страховщика и сроке ее действия; 4) перечень осуществляемых видов страхования), 5) правила страхования и страховые тарифы; 6) годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года; 7) годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года; 8) присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения); 9) сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования; 10) сведения об участии в ассоциациях (союзах), в том числе в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и профессиональных объединениях страховщиков; 11) иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что при заключении договора страхования, страховщик обязан предоставить застрахованному лицу достоверную информацию, в частности, об условиях Правил страхования.

Указанная информация размещена ответчиком в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на официальном сайте страховщика. В заключенном договоре страхования ### (стр. ### договора) имеется указание на информационный ресурс, а именно на официальный сайт страховщика (

<

данные изъяты>), на котором размещена полная информация в соответствии с п.6 ст.6 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

Правила страхования размешены на официальном сайте ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» и находятся в свободном доступе для лиц, желающих заключить договор страхования, а также для лиц, его заключивших, что соответствует ст.6 ФЗ «Об организации страхового дела».

Подписывая договор страхования, истец подтвердила, что условия договора страхования и Правил страхования ей разъяснены, она их поняла и согласна на заключение договора на указанных в нем Правилах. Истец также подтвердила своей подписью, что с Правилами страхования, которые размещены на официальном сайте страховщика, ознакомлена (стр. ### договора страхования).

Истцом в материалы дела не представлено достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что в момент заключения договора страхования, либо после к ответчику предъявлялось требование о предоставлении указанной информации, а также того, что ответчик уклонился от ее предоставления. Кроме того, если для истца, как потребителя страховой услуги, не ясны условия заключенного договора страхования, он вправе самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на официальном сайте страховщика. 

Таким образом, при заключении договора ответчиком была предоставлена полная информация, которая позволяет истцу как потребителю осуществить осознанный выбор услуги. 

В силу п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

На основании абз 2. п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 Указания ЦБ РФ ###-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и условий договора страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон.

Аналогичные условия содержатся в заключенном договоре страхования. На странице ### договора страхования указано, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, полученного страховщиком.

При отказе страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, и после вступления договора страхования в силу уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. При этом страховщик выплачивает выкупную сумму.

Истец в обоснование своих требований указывает на непредоставление страховщиком полной информации по договору инвестиционного страхования. Между тем, все доводы истца фактически сводятся к ее несогласию с расчетом страховщика инвестиционного дохода, который, как указано выше, содержится в п.### Правил инвестиционного страхования жизни, размещенных на сайте страховщика, о чем истец уведомлена, что подтверждается ее подписью в договоре.

В этой связи, суд, установив, что права истца, как потребителя на получение информации о страховой услуге в момент заключения договора страхования, а также после его заключения и в период его действия нарушены не были, следовательно, оснований для расторжения договора страхования по указанному в иске основанию и взыскания страховой премии у суда не имеется.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска ФИО1 о расторжении договора и взыскании страховой премии, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и убытков у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Владимирской областной общественной организации по защите прав потребителей «Содействие», действующей в защиту прав и интересов ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о расторжении договора инвестиционного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании страховой премии в сумме 700 000 рублей, неустойки в сумме 231 000 рублей, убытков в размере 126 рублей 24 коп., компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей и штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий судья Н.В. Авдеева 

Решение изготовлено в окончательной форме 01.08.2017г.

Судья Н.В. Авдеева