Дело № 2-1909 /2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 19 июля 2018 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.А.

при секретаре судебного заседания Рожковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указали, что ..... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 80 000 рублей на срок до ...... Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,15 % за каждый день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредиты и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2 % за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на ..... образовалась задолженность в размере 712 432 руб. 04 коп., в том числе: основной долг – 30 171 руб. 39 коп., проценты – 45 438 руб. 11 коп., штрафные санкции – 636 822 руб. 54 коп. Решением Арбитражного суда ..... от ..... по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» указанную сумму задолженности по кредитному договору № от ....., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 324 руб. 27 коп. 

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - ФИО2, действующая на основании доверенности, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимала, ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, об отложении слушания дела не просила, доказательств уважительности причин неявки не представила. В предыдущем судебном заседании указала, что с заявленными исковыми требованиями не согласна. 

В письменном отзыве на исковое заявление ответчик указала, что после закрытия банка никаких уведомлений не получала, с суммой основного долга не согласна. Считает, что поскольку банк прекратил свою деятельность она (ФИО1) не должна уплачивать проценты по кредиту. Отмечает, что не знала, куда необходимо вносить платежи по кредиту после закрытия банка. Просила снизить штрафные санкции, поскольку находится на пенсии. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности. 

Исследовав материалы дела, обозрев гражданское дело №, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ..... между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 80 000 рублей на срок до ...... Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 2 % за каждый день (л.д. 11-13).

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в сумме 80 000 рублей заемщику (л.д. 21).

При заключении кредитного договора сторонами был согласован График платежей, с которым ответчица была ознакомлена и согласна (л.д. 13-14).

В соответствии с п. 3.1.1 до 10 числа (включительно) каждого месяца, начиная с мая 2013 года заемщик обязан обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (л.д. 11). 

ФИО1, воспользовавшись предоставленным кредитом, свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом: нарушала сроки и размеры внесения платежей по возврату основного долга и процентов, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18-20).

На основании ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. Кредитным договором истец и ответчик установили порядок предоставления и условия пользования кредитом, однако ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ (заем), на основании которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ); при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 руб. за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения (л.д. 11). 

..... истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении кредита, уплате процентов и неустойки, указав, что в случае неисполнения данного требования в установленный в нем срок, Банк обратиться в суд с требованием о досрочном взыскании суммы задолженности и о расторжении кредитного договора (л.д. 25-26). Требование Банка до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на ..... по кредитному договору № от ..... образовалась задолженность в размере 712 432 руб. 04 коп., в том числе: основной долг – 30 171 руб. 39 коп., проценты – 45 438 руб. 11 коп., штрафные санкции – 636 822 руб. 54 коп. Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом (л.д. 21-24).

Ссылка ответчика на то, что предъявленная сумма задолженности завышена, какими-либо доказательствами не подтверждена, иной расчет долга ответчиком не представлен. Истцом же в обоснование предъявленного иска представлен график платежей, выписка по счету, достоверно подтверждающие размер долга.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчиком не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены. 

Ссылка ответчика на пропуск срока исковой давности является несостоятельной на основании следующего. 

Статьей 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что по условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Из материалов гражданского дела следует, что просрочка исполнения обязательств по кредитному договору у ответчика возникла с ..... (л.д. 21). Кроме того, срок исковой давности прерывался с момента вынесения судебного приказа и до его отмены. Таким образом, срок исковой давности на момент обращения Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд с исковым заявлением не истек. 

Доводы ответчика о том, что ей (ФИО1) не было известно, каким образом необходимо производить погашение кредита после прекращения деятельности ОАО АКБ «Пробизнесбанк», являются несостоятельными.

Согласно Федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 и Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» управляет процедурами банкротства (ликвидации) кредитных организаций. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 27).

На официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (www.asv.org.ru) 10.11.2015 была размещена подробная информация о реквизитах, в соответствии с которыми необходимо осуществлять погашение кредитных обязательств. Оплата ежемесячного платежа согласно указанным реквизитам могла быть осуществлена ответчиком через любую кредитную организацию. Кроме того, указаны все контактные данные Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». 

Также информация о банкротстве ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и о назначении в качестве конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» была размещена в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (https://bankrot.fedresurs.ru), на сайте Арбитражного суда ..... (http://kad.arbitr.ru). 

Таким образом, при должном отношении к исполнению принятых на себя обязательств ответчик не лишена была возможности получить всю необходимую информацию и найти возможность внести ежемесячные платежи, в том числе, путем внесения денежных средств на депозит нотариуса в соответствии со ст. 327 ГК РФ.

Взяв на себя обязательства по кредитному договору № от ....., ответчик ФИО1, действуя добросовестно, должна была принять все необходимые меры, направленные на погашение задолженности. 

Кроме того, ..... Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности с указанием реквизитов (л.д. 25-26), которое ответчиком оставлено без ответа. 

Истцом законно и обоснованно заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором.

Вместе с тем, суд считает возможным применить положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ, в соответствии с которым, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как следует из разъяснений, изложенных в Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. 

Суд считает возможным снизить размер штрафных санкций, начисленных в связи с нарушением срока возврата кредита, до 10 000 рублей. Данная сумма не ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Снижая размер неустойки, суд учитывает, что её взыскание в полном размере явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств, также принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, длительность неисполнения обязательств, имущественное положение ответчика. Кроме этого, суд учитывает, что проценты по займу, продолжая начисляться на сумму долга и после начала просрочки, во многом покрывают те потери, для погашения которых вводится неустойка.

С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ..... в размере 85 609 руб. 50 коп., в том числе: основной долг – 30 171 руб. 39 коп., проценты – 45 438 руб. 11 коп., штрафные санкции – 636 822 руб. 54 коп. 

Часть 1 статьи 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы по оплате государственной пошлины. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 10 324 руб. 32 коп. (л.д. 6-7).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

р е ш и л:

взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженки ....., в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ..... по состоянию на ..... в размере 85 609 рублей 50 копеек, в том числе: основной долг – 30 171 рубль 39 копеек, проценты – 45 438 рублей 11 копеек, штрафные санкции – 10 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 324 рубля 32 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья (подпись) Е.А. Петрова

Копия верна. Судья