Дело № 2-124/2025

УИД: 03RS0017-01-2024-009665-35

Категория:2.178

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2025 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мартыновой Л.Н.

при секретаре Нуриевой А.Р. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании договора кредитования недействительным и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО «Сбербанк» о признании договора кредитования недействительным и применении последствий недействительности сделки, в котором просит признать кредитный договор от 14.11.2023 на сумму 937 000 руб. заключенный ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» недействительным и применить последствия недействительности сделки, признать ФИО1 лицом, права и охраняемые законом, интересы которого нарушены заключением кредитного договора и освободить ФИО1 от исполнения обязательств, вытекающего из признания кредитного договора недействительным (незаключенным). 

В обоснование своих требований указывает, что следователм следственного управления Управления МВД России по г. Стерлитамак возбуждено уголовное дело № от 04 декабря 2023г. по признакам состава преступления предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица. Хищение денежных средств произошло при следующих обстоятельствах: 10.11.2023 в период времени с 13.19 часов неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, позвонив с абонентского номера +№ представившись сотрудником «РосФинМониторинга» под предлогом, что мошенники пытаются оформить на нее кредит убедило ФИО1 оформить кредит для предотвращения мошеннических действий и после направить денежные средства на безопасный счет через приложение «Мир-Пей» с оплаты по OR-коду, что ФИО1 было сделано. В результате мошеннических действий ФИО1 причинив материальный ущерб в размере 937 000 руб. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по ордеру адвокат Тукаев Р.Н. исковые требования поддержал, просил удовлетворить, суду пояснил, что доверитель оформил кредитный договор ввиду преступных действий со стороны неустановленного лица, который вел её в заблуждение.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО2 исковые требования не признала по доводам, указанным в возражениях.

В судебное заседание третье лицо ФИО3 привлеченный к участию определением суда от 07.11.2024 не явился, извещен надлежащим образом, причину не явки не сообщил.

Суд, определив рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, заслушав представителя истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон (п. 2).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

В соответствии со ст. 440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ, договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

По смыслу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частями 1 и 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» заемщик может оформить кредит, в том числе, в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или мобильное приложение, индивидуальные условия в виде электронного документа подписываются аналогом собственноручной подписи или простой электронной подписью, что влечет последствия аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершившего сделку.

Судом установлено, и следует из материалов дела, что для получения кредита истец обратилась в отделение Банка – ВСП № 8598/0376 находящееся по адресу: 

<

адрес>, где с использованием мобильного рабочего места клиентского менеджера Банка (служебного планшета) ею был заключен кредитный договор. Перед началом обслуживания сотрудник Банка провел идентификацию личности клиента и проверку подлинности паспорта. Далее для подтверждения обслуживания в офисе клиент прошел аутентификацию на планшете сотрудника. 

14.11.2023 истцом в 11:28 (МСК) был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на расчет кредитного потенциала.

14.11.2023 в 11:29 расчет кредитного потенциала. Ко. -*****. Никому его не сообщайте. Сообщение доставлено.

14.11.2023 в 11:30 Ваш кредитный потенциал рассчитан. Подробнее в приложении Сбербанк Онлайн. Сообщение доставлено.

Затем истец через сотрудника банка направила заявку на получение кредита. Согласно выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 14.11.2023 в 11:51 истцу поступило сообщение о том, что им подана заявка на кредит (сумма кредита, срок, процентная ставка), содержащее информацию о существенных условиях договора и одноразовый подтверждающий пароль, который нужно было вести на устройстве сотрудника Банка.

14.11.2023 11:51 заявка на кредит: сумма №., срок 60 мес., ставка 15,9% годовых. Введите код № на устройстве сотрудника. Никому не сообщайте. Сообщение доставлено.

14.11.2023 Вам одобрен кредит № р. Получить его можно до 14.12.2023 в СберБанк Онлайн. Сообщение доставлено.

Далее, согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 14.11.2023 в 11:57 (МСК) заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, счет зачисления, пароль для подтверждения, который нужно ввести на устройстве сотрудника Банка.

14.11.2023 11:57 получение кредита: № руб. срок 60 мес., 22,12% годовых, карта зачисления №, самостоятельная услуга программа защиты жизни заемщика – №. Введите код № на устройстве сотрудника. Никому его не сообщайте. 

Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью. 

14.11.2023 11:57 Вам зачислен кредит. Совета по обслуживанию кредита. Сообщение доставлено.

14.11.2023 11:57 Благодарим вас за участие в программе страхования «Защита жизни заемщика». Сообщение доставлено.

14.11.2023 17:59 Оцените впечатление от посещения офиса СберБанка. Сообщение доставлено.

Таким образом, все условия кредитного договора были согласованы сторонами.

Клиент к сотруднику банка, оформлявшему Кредитный договор, с обращениями о том, что Кредитный договор заключается по просьбе или под воздействием третьих лиц не обращалась, что свидетельствует о направленности воли клиента на получение кредитных средств в ПАО «Сбербанк» и использование их по своему усмотрению. 

Таким образом, кредитный договор с клиентом был заключен, сумма кредита перечислена на счет клиента. 

После получения кредита, ФИО1 распорядилась денежными средствами по своему усмотрению и перевела их на неизвестную карту через «Мир-пэй» по QR-коду. 

Постановлением следователя СУ УМВД России по г.Стерлитамаку от 04.12.2023, по факту обращения ФИО1, возбуждено уголовное дело по признаком преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ. ФИО1 признана потерпевшей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из ч. ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В части 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В порядке ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Часть 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, договор потребительского кредита может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В соответствии с п. 10.7 Условий использований банковских карт операции в системе "Сбербанк Онлайн" держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли держатель может получить в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге "Мобильный Банк".

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет банк и доводит данную информацию до держателя путем отображения информации в системе "Сбербанк Онлайн" при совершении операции.

В силу п. 10.8 Условий постоянный и одноразовые пароли, введенные клиентом в системе "Сбербанк Онлайн" для целей подписания электронного документа является аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договор и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в такой системе.

Согласно п. 10.14 Условий для отправки держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе "Сбербанк Онлайн" используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в "Мобильном Банке". Отправка банком клиенту SMS-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги "Мобильный банк".

Полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком получен, что подтверждается отчетом по банковское карте.

Заключение кредитного договора осуществлено на основании полученных Истцом на номер мобильного телефона СМС-сообщений на русском языке с указанием всех существенных условий договора (сумма кредита, срок, процентная ставка, счет для зачисления), которые содержали четкую, ясную и недвусмысленную информацию.

Кроме того, в материалы дела представлена наглядная инструкция, отражающая в виде скриншотов пошаговое оформление кредитного договора в «Сбербанк Онлайн» (Приложение № 22). Данный документ подтверждает, что клиент имеет возможность ознакомления с полными условиями кредитного договора до момента его подписания простой электронной подписью, а именно в системе «Сбербанк Онлайн» в окошке «подтверждение кредита» внизу страницы отображается ссылка, после нажатия, на которую открываются условия договора, как Индивидуальные, так и Общие.

По этой инструкции видно, что процедура оформления кредита максимально прозрачна, на каждом из этапов клиент в доступной и понятной форме получает всю необходимую информацию, включая существенные условия кредитования, а также полный текст как Индивидуальных, так и Общих условий кредитования, заявления-анкеты на кредит.

Обращаем внимание, что истец оформлял кредит через сотрудника Банка и если, что-то было бы непонятно она всегда могла проконсультироваться.

Таким образом, доказательствами по делу подтверждается, что истцу была известна полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредитования, размере ежемесячного платежа, а также информация о кредиторе и истец понимала существо заключаемого договора.

Таким образом, оспариваемый Договор заключён между истцом и ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке.

Истец ФИО1 подписала заявления на получение потребительского кредита посредством СМС - сообщений, содержащих одноразовые пароли, а банк, во исполнение своих обязательств, выдал истцу денежные средства, в связи, с чем суд приходит к выводу, что оснований для признания спорного кредитного договора от 14.11.2023, заключенного с ПАО «Сбербанк», недействительными не имеется. 

Сведений и документов, подтверждающих дату и время информирования ФИО1 ПАО «Сбербанк» до совершения спорных операций о несанкционированном доступе к личному кабинету в системе дистанционного банковского обслуживания, а также о блокировании банковской карты, счета материалы дела не содержат.

Исходя из вышеизложенного следует, что на момент проведения оспариваемых операций, банковские карты истца, а также доступ к личному кабинету Сбербанк Онлайн, заблокированы не были.

Также суд полагает необходимым отметить, что неиспользование истцом предоставленных в кредит денежных средств после инициированного им получения кредита основанием для признания кредитного договора недействительным не является.

Таким образом, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истец не представила доказательств тому, что выполненные им операции по счету стали следствием неправомерных действий банка, а само по себе утверждение заявителя о совершенном в отношении нее преступлении не является самостоятельным основанием для отрицания возможности оформления банковского кредита, банковского перевода с использованием цифровой подписи. 

В случае, если в отношении истца ФИО1 совершено преступление и виновные в нем лица будут установлены, истец не лишен возможности заявить к ним требование о возмещении причиненного вреда. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО10 к ПАО «Сбербанк» о признании договора кредитования недействительным и применении последствий недействительности сделки -отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца через Стерлитамакский городской суд со дня принятия в окончательной форме – 16 января 2025 года.

Судья подпись

Копия верна. Судья Л.Н. Мартынова