Дело №2-225/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2020 года г. Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой К.Н.,

при секретаре Аминевой Р.Ф.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб. 

В обоснование исковых требований указано, что клиент ФИО1 ... подписала заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором она просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов (далее Условия и Индивидуальные условия). Согласно Условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита клиент просил банк открыть ему банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счёт. Рассмотрев указанное заявление клиента, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора ПК. Клиент акцептовал оферту банка путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий от ..., таким образом, сторонами был заключен договор потребительского кредита. Во исполнении принятых на себя обязательств на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере ... рублей. Согласно условиям договора клиент обязан вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки. Погашение задолженности клиентом возможно как путем размещения на счет плановых платежей в соответствии с графиком платежей, так и досрочно. В соответствии с Условиями в случае неоплаты заемщиком очередных платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями. Неустойку не взимается с заемщика в случае, если заемщик в срок не позднее двух календарных дней с даты возникновения первого пропуска платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме просроченного основного долга и сумме просроченных процентов за пользование кредитом. Первым пропуском считается случай, если заемщик в установленную графиком платежей дату не оплатил платеж (т.е. не обеспечил на дату платежа наличие на счете суммы денежных средств достаточной для оплаты такого платежа) при отсутствии просроченных процентов, просроченного основного долга. Клиентом платежи, предусмотренные графиком платежей, вносились не своевременно, что подтверждается выпиской по счету №.... В связи с чем, банк ... выставил заключительное требование сроком оплаты до ... на сумму ... руб. Ответчиком требования, содержащие в заключительном требовании, до настоящего момента не исполнены, что подтверждается выпиской по счету клиента. В настоящее время, согласно расчету задолженности и выписки из лицевого счета задолженность по договору составляет ... руб. и состоит из: суммы основного долга – ... руб., суммы процентов – ... руб., суммы плат за пропуск платежей по графику – ... руб. Банк обратился с заявлением о выдачи судебного приказа, который был выдан. По заявлению должника судебный приказ отменен. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» сумму задолженности по договору №... в размере ... руб., из них: сумма основного долга – ... руб., сумма процентов – ... руб., сумма плат за пропуск платежей по графику – ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

Представитель истца АО «Банк Р. С.» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в связи с чем, суд рассмотрел дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что в силу давности срока (12 лет) она не помнит, что обращалась в данный банк и брала кредит. По выписке из Бюро кредитных историй также указанный банк отсутствует. Она является добропорядочным клиентом других банков, у которых открыты на её имя кредитные карты. Кроме того, в материалах дела отсутствует какой-либо документ подписанный сторонами и являющийся договором между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 Соответственно расчеты пени, штрафов и неустойки по кредитному договору представленные суду, которые делаются на основании условий кредитного договора, являются недействительными. Согласно исковому заявлению АО «Банк Р. С.» узнал о просроченной задолженности и выставил заключительное требование от ..., со сроком оплаты до ... суммы ... руб. Таким образом, течение трехлетнего срока исковой давности по спорному кредитному договору наступил .... Истец узнал о нарушенном праве ..., которое не было реализовано .... Таким образом, по требованию от ... истцом значительно пропущен срок исковой давности. В связи с подачей заявления о выдачи судебного приказа течение срока исковой давности не прерывается. Срок исковой давности истек .... В период с ... по ..., каких либо требований, приказов, исков от данного банка не поступало. Истец не воспользовался правом взыскания долга в период, предусмотренный действующим законодательством РФ. Просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Изучив материалы дела, материалы гражданского дела №..., поступившему по запросу суда от мирового судьи судебного участка №... по ..., суд приходит к следующему.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Судом установлено, что ... ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением – анкетой, которое содержало предложение Банку заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счёт, номер счета клиента указан в графе «Счет клиента» Раздела «Кредитный договор» (п.1.1 Заявления); предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела «Кредитный договор» путем зачисления суммы кредита на счет клиента (п. 1.2 Заявления); в безналичном порядке перечислить со Счета Клиента в пользу Организации, указанной в Разделе «Организация», сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма кредита» на товары Раздела «Информация для организации». Акцептом оферты о заключении Кредитного договора является совершение Банком следующих действий: открытия банковского счета, акцептом оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты. Из раздела Заявления «Кредитный договор следует», что размер процентной ставки по кредиту составляет 16,99% годовых; срок кредита: 1461 дней с ... по ...; дата платежа: до 24-ого числа каждого месяца с июнь 2006 года по май 2010 года; ежемесячный платеж: 5720 руб.; Тип карты «Р. С.»; организация ООО «Автоэксперт», номер договора №... Заявление подписано ФИО1, что не оспаривалось в судебном заседании. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении – анкете, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Р. С.».

В соответствии с договором, действия Банка по открытию Счета клиента и выпуску Карты являются акцептом оферты клиента – предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления – анкеты. Датой начала действия договора является дата зачисления Банком денежных средств – ....

Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает, что ответчик был ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями договора и Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Р. С.». Таким образом, довод ответчика о том, что данный кредитный договор она не заключала, суд отвергает как несостоятельный.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между ФИО1 и ЗАО «Банк Р. С.» считается смешанным и содержит в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Поскольку истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита, ответчик ФИО1 обязана также надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов в установленный договором срок.

Однако ответчик ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты, начисленных за пользование кредитом процентов, не вносила.

В связи с образовавшейся просроченной задолженности по кредитному договору банк направил ... заемщику требование (заключительное) с предложением оплатить задолженность в полном объеме в срок до .... Данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов по кредиту, что подтверждается материалами дела. Тем самым ФИО1 существенно нарушила условия кредитного договора. 

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 составила ... руб., из которых: основной долг – ... руб., проценты по кредиту – ... руб., плата за пропуск платежей по графику – ... руб. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заключенный договор также не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, собственный контррасчет образовавшейся суммы задолженности не представлен, равно как и не представлено доказательств, подтверждающих исполнение своих обязательств по кредитному договору.

Расчет задолженности, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, является арифметически правильным, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Р. С.» о взыскании долга по кредитному договору в связи с пропуском срока исковой давности, пояснив, что АО «Банк Р. С.» узнал о просроченной задолженности и выставил заключительное требование ..., со сроком оплаты до .... Таким образом, течение трехлетнего срока исковой давности по спорному кредитному договору наступил .... Таким образом, по требованию от ... истцом значительно пропущен срок исковой давности. В связи с подачей заявления о выдачи судебного приказа течение срока исковой давности не прерывается.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Представитель истца в своем исковом заявлении указал, что выписка из лицевого счета по кредитному договору, приложенная к исковому заявлению, бесспорно отображает движение денежных средств по счету заемщика (в том числе все операции внесения и снятия денежных средств) (л.д. 2). 

Согласно представленной выписке из лицевого счета, последнее движение денежных средств по счету заемщика было .... Учитывая, что последний платеж был внесен ..., в установленный срок внесения следующего платежа - ... ответчиком платеж внесен не был, то ... у заемщика возникла просроченная задолженность. 

... истец направил заемщику требование (заключительное) с предложением оплатить задолженность в полном объеме в срок до ..., которое заемщиком исполнено не было. Таким образом, ... АО «Банк Р. С.» узнал или должен был узнать о нарушении своего права, именно с указанной даты следует исчислять срок исковой давности.

Заявление о выдаче судебного приказа направлено к мировому судье судебного участка №... по ... РБ ..., что подтверждается штампом на конверте, то есть по истечению срока исковой давности. ... мировым судьей судебного участка №... по ... вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, который определением от ... был отменен.

Как установлено в судебном заседании, АО «Банк Р. С.» узнал о нарушении своего права ... (дата начала течения срока исковой давности), т.е. в день, когда ему стало известно о том, что заемщик не исполнил заключительное требование о погашении задолженности в полном объеме. Заявление о выдаче судебного приказа поступило мировому судье судебного участка №... по ... РБ ..., что подтверждается штампом на конверте, то есть по истечению срока исковой давности. 

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч.1 ст. 199 ГК РФ).

Поскольку срок исковой давности истек, о применении срока исковой давности в судебном заседании заявлено ответчиком ФИО1, суд отказывает в удовлетворении искового заявления АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 января 2020 года.

Председательствующий судья К.Н. Кузнецова