Гражданское дело: № 2-292/2025 

УИД: 62RS0004-01-2024-002657-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Рязань 10 февраля 2025 года 

Советский районный суд гор. Рязани в составе председательствующего судьи Занина С.А.,

при секретаре Самохваловой О.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком) дд.мм.гггг. был заключен кредитный договор №, который включал в себя элементы кредитного договора и договора о предоставлении в пользование банковской карты. В рамках договора о карте ответчик просил Банк согласно утвержденным им Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт Голд», Тарифам по картам «Русский Стандарт» выпустить на имя ответчика кредитную карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить лимит и в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлять кредитование карты. Ответчик обратился в Банк за получением карты, Банк передал ответчику карту и открыл на его имя банковский счет. В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита. Размер задолженности ответчика по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 228755 руб. 37 коп. 

С целью погашения ответчицей задолженности Банк выставил Заключительный Счет-выписку. До настоящего времени задолженность ответчицей не возвращена. Истец обратился к мировому судье, судебным приказом которого от дд.мм.гггг. указанная кредитная задолженность была взыскана с ответчика. дд.мм.гггг. в связи с поступившими возражениями должника указанный судебный приказ был отменен определением мирового судьи. На основании изложенного, истец АО «Банк Русский Стандарт» просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 228755 руб. 37 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5487 руб. 55 коп.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своих представителей. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, заявила о пропуске ответчиком срока исковой давности. 

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 850 ГК РФ (в редакции на момент заключения спорного договора),

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о выдаче кредитной карты. 

АО «Банк Русский Стандарт» указанное письменное предложение (заявление-оферту) ответчика акцептовал, в связи с чем выпустил на его имя карту «Русский Стандарт Голд», открыл банковский счёт, используемый в рамках договора о карте, установил лимит кредитования 69000 руб. 

Данная карта получена ответчицей дд.мм.гггг.. 

В расписке о получении названной карты стороны констатировали, что между ними заключен договор №. 

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними договора о карте, которому был присвоен № №. 

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ («Банковский счет»), и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ («Заем и Кредит»).

В рамках указанного договора о карте действовал тарифный план ТП 236/1. 

Согласно Тарифному плану проценты за пользование кредитом составили 28% годовых. 

Минимальный платеж составляет 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности. 

Плата за пропуск минимального платежа составляет:

- за 1-й раз – 300 руб.;

- за 2-ой раз подряд- 500 руб.;

- 3-й раз подряд – 1000 руб.;

- 4-ый раз подряд – 2000 руб. 

В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки). 

Днем выставления заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления Клиенту. 

В соответствии с п. 4.3 Условий предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых за счёт кредита на счёте. 

Изложенные обстоятельства никем не оспаривались и подтверждаются указанным заявлением о выдаче карты, распиской о её получении заёмщиком, тарифным планом, Условиями выпуска и обслуживания карт, расчетом взыскиваемых сумм (составленным истцом), а также другими материалами дела.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в судебном заседании, истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

Согласно предоставленному истцом расчету кредитной задолженности, заемщик с апреля 2012 года прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами по кредитному договору.

дд.мм.гггг. истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредитной задолженности, в сумме 226455 руб. 37 коп. в срок до дд.мм.гггг.. 

Данное требование ответчик оставил без удовлетворения. 

По состоянию на дд.мм.гггг. задолженность ответчика по названному кредитному договору составляет 228755 руб. 37 коп. 

До настоящего времени ответчик данную задолженность не погасил.

Таким образом, задолженность ответчика по спорному договору по состоянию на дд.мм.гггг. (за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.) задолженность составляет 228755 руб. 37 коп., из них сумма основного долга – 190290 руб. 15 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 3000 руб., проценты за пользование кредитом – 26226 руб. 70 коп., комиссия за участие в программе по организации страхования – 5738 руб. 52 коп., плата за пропуск минимального платежа – 3500 руб.

Изложенные обстоятельства подтверждаются названными Индивидуальными условиями договора, выпиской движения денежных средств по счету заемщика, а также составленным истцом расчетом кредитной задолженности, который судом проверен.

До настоящего времени ответчик данную задолженность не погасил.

Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (ст. 197 ГК РФ).

Статьёй 199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что истец АО «Банк Русский Стандарт» дд.мм.гггг. направил заемщику (ответчику) ФИО1 требование о погашении всей задолженности по кредитному договору в сумме 226455 руб. 37 коп. в срок до дд.мм.гггг..

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент направления указанных требований о возврате задолженности), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из содержания данной нормы права следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Тем самым Банк изменил условия кредитного договора о сроке исполнения обязательства, потребовав возвратить всю кредитную задолженность досрочно – в срок, установленный требованием о досрочном погашении задолженности.

В связи с этим трехлетний срок исковой давности по настоящему иску исчисляется с момента окончания срока, установленного в данном требовании о досрочном погашении задолженности (оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами).

Следовательно, трехлетний срок исковой давности для подачи настоящего иска начал течь с дд.мм.гггг. (со дня окончания срока возврата кредитной задолженности, установленного названным требованием Банка) и истек дд.мм.гггг.. 

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа дд.мм.гггг.. 

дд.мм.гггг. мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании указанной задолженности, а дд.мм.гггг. тот же судебный приказ был отменен мировым судьей в связи с поданными возражениями должника ФИО1 

К моменту обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности истёк. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца.

Судья