78RS0002-01-2023-000800-23

ДЕЛО № 2-5126/2023 04 июля 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в лице председательствующего судьи Т.П. Тяжкиной, 

с участием представителя заявителя – ФИО1,

представителя заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» - ФИО2,

при помощнике Белоногой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Выборгского районного суда Санкт-Петербурга гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 № от 30 ноября 2022 года по обращению ФИО4 №. В обоснование иска указав, что названным решением требования ФИО4 в отсутствии предусмотренных законом оснований, удовлетворены, постановлено: взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 страховое премию в размере 41 797,60 руб.

Представитель заявителя ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» ФИО2, в судебном заседании выразил мнение об обоснованности предъявленных требований.

ФИО4 извещена судом, не явилась, своего мнения относительно предъявленного требования не представила, но представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 представила письменную позицию, где просила в удовлетворении заявления Страховщика отказать.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 17.11.2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках данного Соглашения Банк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

16.12.2021 года между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № и, в этот же день, ФИО4 подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» №.

При этом, как срок предоставления кредита, так и срок страхования составляет 60 месяцев. 

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору по состоянию на 02.09.2022 года погашена ФИО4 в полном объеме. 

Заявление ФИО4 о возврате части страховой премии оставлено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 30.11.2022 гола заявление ФИО4 удовлетворено, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 41 797,60 руб.

Вместе с тем, спорный договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования № и с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе страхования и условиях участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика».

Плата за участие в программе страхования согласно условиям Договора страхования составила 48 675,00 руб.

.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Пунктом 6 Договора страхования установлено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Из заявления на участие в программе добровольного страхования следует, что страховая сумма при наступлении страхового случая фактическому размеру задолженности по кредитному договору не равна, к графику платежей по кредиту не привязана.

Таким образом, из содержания кредитного договора от 16.12. 2021 года, договора страхования не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения ФИО4 договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является, в том числе, страхователь или его наследники.

Также из договора страхования следует, что он продолжает действовать и в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Однако финансовый уполномоченный при разрешении заявления потребителя пришел к противоположным выводам, указав на неправомерность отказа страховщика от возврата части страховой премии пропорционально действию договора страхования до полного погашения кредита.

Гражданско-правовой договор является юридическим основанием возникновения прав и обязанностей сторон, его заключивших.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 8, п. 2 ст. 307, ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 названного Закона).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Из смысла названных норм права в их взаимосвязи следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому возможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

При таких данных решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 № от 30 ноября 2022 года по обращению ФИО4 № подлежит отмене по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

ОТМЕНИТЬ решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 № от 30 ноября 2022 года по обращению ФИО4 №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Выборгский районный суд СПб в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме. 

Судья Т.П. Тяжкина

Решение в окончательной форме изготовлено 04 августа 2023 года