РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Дело № 2- 359/2024

12 марта 2024 года

г. Владикавказ

Промышленный районный суд г. Владикавказа РСО-Алания в составе председательствующего судьи Моргоевой Ф.Б., при ведении протокола судебного заседания секретарем Битаровой З.Р. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» об исключении измененной в одностороннем порядке процентной ставки 20,70% по кредитному договору 

<

данные изъяты> г. и восстановлении процентной ставки 10,40%, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1. обратился в Промышленный районный суд г. Владикавказа с исковым заявлением к КБ "Ренессанс Кредит» (ООО) об изменении процентной ставки по кредитному договору 

<

данные изъяты> г. 

В обоснование заявленных требований указано, что 

<

данные изъяты> г. между истцом и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> на общую сумму кредита 999 999,94 руб. по процентной ставке 10,40 % годовых.

Согласно п. 1 договора общая сумма кредита 999 999,94 руб., в эту сумму входило 786 722,00 руб. сумма наличных средств переданных от банка; 201 277,94 руб. стоимость комиссии банка за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом»; 2 000,00 руб. стоимость комиссии за подключение к услуге «SMS-оповещение»; 4 000,00 руб. стоимость страховой премии ООО «СК «Согласие»; 6 000,00 руб. стоимость информационных и консультационных услуг ООО «Лидоколл».

В соответствии с п. 4 договора процентная ставка составляла 10,40 % годовых, в связи с подключением клиента к Сервис-Пакету «Управляй кредитом».

Согласно графику платежей по договору ежемесячный платеж составлял 21 531,29

рублей, срок действия до полного исполнения обязательств 1 840 дней (п. 2) договора.

<

данные изъяты> года истцом было подано заявление об отказе от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом».

<

данные изъяты> года после отказа от подключения к Сервис-Пакету ООО КБ «Ренессанс Кредит» направил SMS уведомление об увеличении процентной ставки с 10,40 % до 20,70 % годовых.

Оформление кредита проводилось через мобильное приложение Банка «Ренессанс Кредит».

<

данные изъяты>. была направлено претензия к ООО КБ «Ренессанс Кредит» с требованием исключить измененную в одностороннем порядке процентную ставку 20,70 % годовых и восстановить процентную ставку 10,40 % годовых по кредитному договору № 

<

данные изъяты> г.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» ответ на претензию не предоставило.

Действия банка по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае отказа от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» заемщикомистец полагает незаконными, по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 29 ФЗ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В рассматриваемом случае, условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае отказа от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом», банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 10,40 % годовых до 20,70 % годовых.

Исходя из предложении в мобильном банке «Ренессанс Кредит» было предложено на различные суммы, но с подключением к Сервис-Пакету «Управляй кредитом».

Более того, банк включил сумму подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» по договору в полную стоимость кредита.

Сам Сервис-Пакет «Управляй кредитом» значительно увеличил сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку, согласно кредитному договору и графику платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита и увеличивает размер выплат по кредиту.

В соответствии с п. 1. ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В рассматриваемом же случае, ничего из вышеперечисленного сделано не было, в мобильном приложении банка на получение потребительского кредита не предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации.

В результате, заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), и сделать правильный осознанный выбор.

Если подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» является основным условием по процентной ставке кредита(п. 4 Договора), то в самом же договоре прописано следующее:

По желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом», при этом, клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом». Банк вправе списать со счета заемщика часть кредита в размере 201 277,94 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и Договора счета.

У заемщика не было желания добровольно подключаться к Сервис-Пакету, т.к. в мобильном приложении банка не было предложено других вариантов подписания кредитного договора.

Таким образом, пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от подключения к Сервис-Пакету является недействительным, так как, ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными

ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

В связи с вышеизложенным и на основании ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О защите прав потребителя», истец просил исключить измененную в одностороннем порядке процентную ставку 20,70 % годовых и восстановить процентную ставку 10,40 % годовых по кредитному договору № 

<

данные изъяты> г.

В судебное заседание, извещенный надлежащим образом истец ФИО1 не явился, о причинах неявки суд не уведомил, но ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представительство своих интересов доверил ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал и просил удовлетворить по заявленным основаниям. ФИО2 представил письменный отзыв на возражения ответчика следующего содержания:

В процессе получения в кредит денежных средств, доступа к ознакомлению с содержанием документов, которые подписаны электронной подписью, не имелось. С пакетом подписанных документов истец ознакомился после получения их на свою электронную почту письмом ООО КБ «Ренессанс Кредит» с приложением всех подписанных истцом электронной подписью документов, включая документы на получение дополнительных и иных услуг.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора № 

<

данные изъяты> г., понижающая процентная ставка ставится в зависимость от подключения клиента к Сервис-Пакету «Управляй кредитом», при отказе от услуг процентная ставка повышается.

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено: «Неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. По желанию клиента часть кредита предоставлена для оплаты дополнительных добровольных услуг Банка и/или его партнеров».

При этом следует отметить, что простая электронная подпись потребителя в заявлении на получение кредита наличными не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации. Стоимость услуги Сервис-Пакет «Управляй кредитом», включенная в сумму кредита, не является добровольным действием.

Свобода договора, установленная п. 1 ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55 ч. 3 Конституции РФ). Истец, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и, как таковое, требует соблюдения принципа соразмерности.

Согласно Постановлению Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Форма документов, предлагаемая потребителю, разработана банком без участия потребителя. Исходя из вышеизложенного, следует, что при заключении ООО КБ «Ренессанс Кредит» договор кредитования потребитель фактически лишен возможности влиять на содержание договора. Истец обращался в ООО КБ «Ренессанс Кредит» именно с целью получения денежных средств и при обращении в ООО КБ «Ренессанс Кредит» за получением кредита, истец не заинтересованности в заключении дополнительных договоров или услуг.

Согласно п. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из обращений, при оформлении кредитного договора доступа к ознакомлению с содержанием документов, которые были подписаны электронной подписью, у истца не имелось.

Истец не выражал своего письменного согласия на подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом».

В судебное заседание представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) не явился, но заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, представив суду письменные возражения на исковое заявление. 

Проверив, надлежащее извещение сторон, суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В возражениях на иск представители ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) ФИО3 и ФИО4 действующая на основании доверенностей указали, что С заявленными исковыми требованиями Банк не согласен, считает их не обоснованными, не соответствующими требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела, а потому, не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) товара, режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) установлено ст. ст. 8, 10 Закона "О защите прав потребителей".

<

данные изъяты>.между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> с использованием Интернет-банка в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее -Правила ДБО) и договором ДБО от 

<

данные изъяты> г. сроком на 1840 дней, 201277,94 рублей из которых - комиссия за подключение к Сервис-пакету «Управляй кредитом».

В соответствии с п.п.3.4.5.2.,3.4.5.3. Правил ДБО клиент в системе Интернет-банка указали желаемые параметры кредита (сумму, срок кредита, иные условия), информацию о себе, необходимую Банку для принятия решения о возможности предоставления кредита. Для подачи в Банк заявки на кредит клиент ввел в соответствующее поле полученный код подтверждения и подал заявку.

Вводя код подтверждения и нажимая кнопку «Подать заявку», клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка (далее-Общие условия), Тарифами Банка (п. 3.4.5.3. Правил ДБО).

Банк предлагает клиенту возможность выбрать параметры кредита путем избрания варианта из предложенных Банком, а также путем указания клиентом желаемых условий в соответствующих полях самостоятельно. При наличии технической возможности Банк предоставляет клиенту возможность подписать в Интернет-Банке / в Мобильном банке комплект документов на Кредит на ранее согласованных с клиентом условиях. При этом, Банк обращает внимание, что все услуги, предлагаемые Банком при оформлении кредита, являются дополнительными, предоставляются исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия клиента) и не являются обязательными условиями выдачи Банком кредита (п.3.4.5.6. Правил ДБО).

Согласно п. 3.4.5.8. Правил ДБО при желании клиента подключиться к одной или к1 нескольким из дополнительных услуг Банка клиенту необходимо выбрать «Да» в поле соответствующей услуги к которой желает подключиться клиент, соответственно. При нежелании подключиться к дополнительной услуге клиенту необходимо выбрать «Нет» в поле соответствующей услуги ), к которой клиент не желает подключиться, соответственно. При желании оплатить подключение за счет собственных средств клиенту необходимо перейти в подраздел соответствующей услуги и выбрать «Перейти к оплате другими способами».

После выбора всех деталей формируется Заявление о предоставлении кредита, содержащее том числе Согласия о предоставлении услуг, на которых клиент ранее проставил отметку при заполнении заявки на кредит, прочие необходимые документы, при желании клиента оформить дополнительные услуги.

Банк направляет клиенту Хэш-код и Код подтверждения. Перед подписанием электронных документов клиент обязан сверить значения Хэш-кода, полученного от Банка, и указанного в колонтитуле электронного документа. 

На основе полученной информации Банк формирует кредитный договор. график платежей по кредитному договору, а также договор счета и высылает клиенту Хэш-код и Код подтверждения (п.3.4.5.22).

Перед подписанием электронных документов клиент обязан сверить значения Хэш-кода, полученного от Банка, и указанного в колонтитуле электронного(-ых) документа(-ов). В случае согласия клиента он вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения. Вводя код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать» клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка. Тарифами Банка, настоящими Правилами и подписывает сформированные документ (п.3.4.5.24).

<

данные изъяты> г. ФИО1, указав желаемые параметры кредита, выразив желание подключиться к услуге Сервис-пакет «Управляй кредитом», простой электронной подписью введя коды, подписал документы, что подтверждается отчетами о совершенных операциях и| документами на кредит.

Для подписания комплекта документов клиенту были направлены СМС со следующий содержанием: - «Код подтверждения: 0350 для подписания заявления на кредит, заявления на перевод страховой премии в размере 4000.00 руб. (при оформлении кредита), заявления на перевод платежа в размере 6000.00 руб. (при оформлении кредита), а также подключения услуг: SMS оповещение по кредиту (на весь срок) стоимостью 2000.00 руб. (при оформлении кредита), Севмс пакет "Управляй кредитом" стоимостью 201277.94 руб (при оформлении кредита). Хэш-код по документу: 

<

данные изъяты> «Код подтверждения: 

<

данные изъяты> для подписания кредитного договора на сумму 999999.94 руб., cpoком на 60 месяцев, графика платежей.

Хэш-код по документу:

<

данные изъяты>

Таким образом, ФИО1 самостоятельно выбрал виды услуг, знал сумму кредита и другие необходимые параметры.

Подписание вышеуказанных документов ФИО1 сопровождалось неоднократными звонками в Банк на горячую линию (скрины из программного комплекса ответчик прилагает) с вопросами, касающимися, в том числе, размера процентной ставки.

<

данные изъяты> г. клиент обратился в Банк по телефону, сообщив о том, что в мобильном банке ему доступно предложение по кредитованию, просил помочь разобраться с условиями предоставления кредита, уточнить сумму, которую он выплатит Банку по окончании срока действия кредита.

В ходе телефонного разговора клиент был проинформирован о возможных условиях кредитования, а именно: сумма кредита - 999999,94 руб., срок кредита - 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа - 21533,00 руб., сумма, которую клиент получит на руки - 786722,00 руб. Дополнительно клиент был проинформирован о том, что в сумму выплат по кредиту входит основной долг, проценты, комиссия за Сервис-Пакет «Управляй кредитом» (далее - Сервис-Пакет), комиссия за услугу «SMS-оповещение», стоимость сертификата на ремонт «FIX&Go» (далее - Сертификат), страховая премия по договору страхования имущества клиента (далее - Договор страхования). Также клиент был проинформирован о том, что подключение к кредиту Сервис- Пакета позволит установить годовую процентную ставку по кредиту в размере 10,40 %, а в случае отказа от Сервис-Пакета годовая процентная ставка по кредиту будет увеличена. Клиенту были произведены расчеты суммы переплаты по кредиту при наличии дополнительных услуг Банка/партнеров Банка и без них. Клиент сообщил сотруднику Банка о том, что ему требуется время для принятия взвешенного решения.

<

данные изъяты> г. клиент обратился в Банк по телефону по вопросу оформления кредитного договора с Банком клиент был повторно проинформирован о вышеуказанных условиях кредита и с его согласия документы на кредит (с согласованными с клиентом в рамках телефонного разговора условиями) были направлены сотрудником Банка в Мобильный банк для подписания клиентом.

После направления документов в Мобильный банк клиент имел возможность изменить ранее согласованные с ним в ходе телефонного разговора параметры кредита, в том числе в части подключения дополнительных услуг.

<

данные изъяты> г. после ознакомления с параметрами кредита и их выбором/подтверждением клиент заключил с Банком кредитный договор № 

<

данные изъяты> с использованием Мобильного банка.

Порядок заключения договоров с использованием Мобильною банка отражен в тексте Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц (далее - Правила), а порядок оформления и использования дополнительных услуг Банка отражен в тексте Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (далее - Общие условия), которые являются неотъемлемой частью договора.

Так, в разделе 8.5. Общих Условий описан порядок подключения и использования Сервис- Пакета «Управляй кредитом».

Клиент подписал заявление о предоставлении кредита, в котором указано, что он согласен на подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом», уведомлен, что подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом» влияет на размер % ставки по кредиту, а также о том, что при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям % ставка по кредиту будет увеличена. клиент также уведомлен, что размер платы составляет 201277,94руб. единовременно и о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму кредита.

Вышеуказанная информация содержится в тексте вышеуказанного заявления, которое было подписано клиентом смс-кодом и хеш-кодом, направленным Банком в смс-сообщении. что является свидетельством и доказательством факта ознакомления клиента с добровольным характером услуги и условиями Сервис-Пакета.

Услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом» влияет на размер процентной ставки по кредиту, при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям, % ставка по кредиту будет увеличена в соответствии с условиями Кредитного договора (и. 8.5.13 Общих условий).

На основе заявления клиента о подключении к выбранному им Сервис-Пакету «Управляй кредитом» в кредитный договор включается условие о предоставлении данной Услуги, в рамках которой меняются параметры (условия) кредитного договора. Изменение параметров (условий) кредитного договора (использование Опций) осуществляется Банком по запросу клиентов (п. 8.5.2. Общих условий).

Условия о применении переменной процентной ставки включены в п.4 Индивидуальных условий кредитного договора. В данном пункте отражена информация о процентной ставке годовых в связи с подключением клиента к Сервис-пакету «Управляй кредитом» - 10,40% годовых и о процентной ставке годовых при отказе от подключения к услуге и/или возврата клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям - 20,70% годовых.

Если клиент принял решение не подключать услугу «Сервис-пакет «Управляй кредитом» в кредитный договор не включаются условия о предоставлении клиенту данной услуги, а также условия о переменной процентной ставке.

В соответствии с п. 8.5.3. Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» по Кредитному договору Банк предоставляет клиенту следующие возможности (Опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Воспользоваться данными опциями можно через Мобильный банк либо, обратившись в Службу Поддержки клиентов Банка (п. 8.5.8. Общих условий).

Согласно п. 8.5.14. Общих условий за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в кредитном договоре и/или Тарифами Банка.

В соответствии с п.8.5.15. Общих условий подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» осуществляется Банком по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты согласия клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету (при попадании последнего дня указанного срока на дату, не являющуюся операционным днем Банка, дата переносится на ближайший операционный день), за исключением случая, если до даты подключения клиент обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» соответственно, в порядке, предусмотренном настоящими Условиями.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» является настоящей услугой, так как удовлетворяет всем требованиям, указанным в ст. 779 ГК РФ: в данном случае Банк (Исполнитель) обязуется по заданию заказчика - ФИО1 оказать услугу - Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом», а заказчик - ФИО1 обязуется оплатить эти услуги в сумме 201 277.94 руб.

Кроме того, возможность кредитора предлагать и оказывать заемщику дополнительные услуги прямо предусмотрена ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» предоставив соответствующее заявление по форме Банка в офис Банка в течение 14 календарных дней с даты согласия клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к соответствующему Сервис-Пакету подлежит возврату клиенту в полном объеме в течение семи рабочих дней с даты получения Банком заявления (п. 8.5.16. Общих условий). 

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом» посла подключения соответствующего Сервис-Пакета, предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (п. 8.5.1 Т: Общих условий). 

<

данные изъяты> г. (на четвертый календарный день с даты оформления кредита) клиент направил в банк заявление об отказе от подключения к Сервис-Пакету и обратился в Банк по телефону для уточнения сроков исполнения его заявления, информации об изменении годовой процентной ставки по кредиту.

В ходе телефонного разговора клиент был проинформирован о том, что срок исполнения Банкоом заявления составляет 7 рабочих дней, а также об изменении годовой процентной ставки по договору в соответствии с условиями договора. В рамках телефонного разговора клиент не выражал несогласия с увеличением размера годовой процентной ставки по договору

Следовательно, доводы ФИО1 в иске о том, что ему не была предоставлена полная, достоверная информация по кредиту и он был лишен возможности сравнить условия кредитования (с допуслугами и без них) являются голословными и опровергаются состоявшимися телефонными разговорами с Банком 

<

данные изъяты>.

<

данные изъяты>.г. Банк исполнил заявление истца, денежные средства в размере 201277,94 рублей были возвращены на счет по договору (выписку по лицевому счету прилагаем), размер годовой процентной ставки по кредиту был изменен в соответствии с условиями кредитного договора.

<

данные изъяты> г. банк осуществил перерасчет суммы основного долга и ежемесячных платежей по договору на основании заявки на частичное досрочное погашение кредита оформленной клиентом 

<

данные изъяты> г. по телефону. Актуальный график платежей по договору прилагается и также доступен ФИО1 в Интернет-Банке/Мобильном банке.

Относительно направления обращения ФИО1 и якобы неполучения им ответа Банка сообщает, что 

<

данные изъяты> г. в Банке было зарегистрировано письменное обращение клиента, направленное посредством АО «Почта России», в котором он выражал несогласие с увеличением годовой процентной ставки по договору ввиду отказа от подключения Сервис-Пакета.

Письмом от 

<

данные изъяты> г., направленным на адрес регистрации истца (подтверждающий отправку документ прилагается), Банк проинформировал его о корректности действий банка по изменению годовой процентной ставки по кредиту в соответствии с условиями Договора и Общими условиями.

Иных обращений, заявлений, жалоб от ФИО1 по ситуации, изложенной в иске, в Банк не поступало.

Относительно полной стоимости кредита Банк сообщает что в исковом заявлении ФИО1 в качестве незаконности изменения Банком процентной ставки указывает довод, что Банк включил сумму подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» по договору в полную стоимость кредита. Однако данный довод является ошибочным и опровергается следующим.

Полная стоимость кредита по договору рассчитана в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ по следующей формуле:

ПСК = i х ЧБП х 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году.

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Учитывая возможность отключения клиентом Сервис-Пакета в период действия кредита, в Договоре указана полная стоимость кредита в случае отказа клиента от Сервис-Пакета.

Кроме того, банк сообщил, что ФИО1 в 

<

данные изъяты>. обращался в Центр защиты прав потребителей в г. Ростов-на-Дону по вопросу незаконности изменения Банком процентной ставки (переписка прилагается). По результатам проверки контролирующего органа нарушений в действиях Банка не выявлено.

На основании изложенного ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об оставлении исковых требований ФИО1 без удовлетворения по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) товара, режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) установлено ст. ст. 8, 10 Закона "О защите прав потребителей".

Порядок предоставления дополнительных услуг при предоставлении кредита установлен ч. 2 ст. 7 Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Положения ч. 8 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и ст. 10 Закона о защите прав потребителей не препятствуют заключению банком и заемщиком-гражданином кредитного договора с условием о переменной процентной ставке по кредиту.

Частями 1, 2 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность установления в индивидуальных условиях договора процентной ставки годовых в фиксированной величине и ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

<

данные изъяты> г. между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> с использованием Интернет-банка в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО, договором ДБО от 

<

данные изъяты> г. в сумме 999 999,94 рублей сроком на 1840 дней, процентной ставкой 10,40% при условии подключении к Сервис-пакету «Управляй кредитом».

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

При этом, 201277,94 рублей из суммы 999 999,94 рублей - комиссия за подключение к Сервис-пакету «Управляй кредитом».

В судебном заседании были заслушаны аудиозаписи общения 

<

данные изъяты> г., которыми подтверждено, что 

<

данные изъяты> г., ФИО1 обращался в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по телефону и просил помочь разобраться с условиями предоставления кредита, уточнить сумму, которую он выплатит банку по окончании срока действия кредита. В ходе телефонного разговора он был проинформирован о возможных условиях кредитования, а именно: сумма кредита - 999999,94 руб., срок кредита - 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа - 21 533,00 руб., сумма, которую клиент получит на руки - 786722,00 руб. и о том, что в сумму выплат по кредиту входит основной долг, проценты, комиссия за Сервис-Пакет «Управляй кредитом», Также он был проинформирован о том, что подключение к кредиту Сервис- Пакета позволит установить годовую процентную ставку по кредиту в размере 10,40 %, а в случае отказа от Сервис-Пакета годовая процентная ставка по кредиту будет увеличена до 20.70%. Истец сообщил сотруднику банка о том, что ему требуется время

для принятия взвешенного решения.

16.09.2022 г. истец обратился в банк по телефону по вопросу оформления кредитного договора с банком был повторно проинформирован менеджером о вышеуказанных условиях кредита и с его согласия документы на кредит (с согласованными с клиентом в рамках телефонного разговора условиями) были направлены сотрудником банка в Мобильный банк для подписания клиентом.

Исходя из материалов дела, услуга Сервис-Пакет «Управляй кредитом», предлагаемая Банком при оформлении кредита, являются дополнительными, предоставляются исключительно на добровольной основе с согласия клиента и не являются обязательными условиями выдачи Банком кредита (п.3.4.5.6. Правил ДБО). ФИО1 был вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» предоставив соответствующее заявление по форме Банка в офис Банка в течение четырнадцати календарных дней с даты согласия клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к соответствующему Сервис-Пакету подлежит возврату клиенту в полном объеме в течение семи рабочих дней с даты получения Банком заявления (п. 8.5.16. Общих условий). 

ФИО1 имел оговоренную договором возможность отказаться от использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом» посла подключения соответствующего Сервис-Пакета, предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению, но согласно условиям договора влияет на процентную ставку за пользование кредитом. 

Между кредитной организацией и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным и необходимым условиям кредитного договора. Данные обстоятельства подтверждаются подписанием кредитного договора, Согласием, и другими материалами дела.

<

данные изъяты> г. он направил в банк заявление об отказе от подключения к Сервис-Пакету и его заявление 

<

данные изъяты> было исполнено банком, 

<

данные изъяты> года после отказа от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» ООО КБ «Ренессанс Кредит» направил истцу SMS уведомление об увеличении процентной ставки с 10,40 % до 20,70 % годовых.

Между кредитной организацией и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным и необходимым условиям кредитного договора. Данные обстоятельства подтверждаются подписанием кредитного договора, Согласием договором и другими материалами дела.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суду не представлено доказательств в подтверждение доводов истца о том, что имеет место нарушение баланса интересов и о том, что ему навязаны дополнительные услуги и он не имел возможности получить кредит без подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом», он имел эту возможность, но тогда согласно условиям кредитного договора процентная ставка изначально была бы установлена в размере 20,70 % годовых.

Таким образом, на основании исследованных материалов дела, в том числе, и аудиозаписей телефонных переговоров истца с менеджерами банка, суд приходит к обоснованности доводов ответной стороны о том, что доводы ФИО1 в иске о том, что ему не была предоставлена полная, достоверная информация по кредиту, и он был лишен возможности сравнить условия кредитования, с дополнительными услугами и без них, являются голословными. Каких- либо доказательств, подтверждающих наличие оснований для исключения измененной процентной ставки материалы дела не содержат.

Установив отсутствие нарушения прав потребителя, исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений, суд считает, что исковые требования ФИО1 об изменении процентной ставки по указанному кредитному договору не основан на законе и не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» об исключении измененной в одностороннем порядке процентной ставки 20,70% по кредитному договору 

<

данные изъяты> г. и восстановлении процентной ставки 10,40%, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд РСО-Алания в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в мотивированном виде.

Судья Ф.Б. Моргоева