дело № 2-608/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2018 года город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего – судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Р.В. Нагорских,

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» (далее по тексту – ПАО «Банк ВТБ 24», Банк), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование», Страховщик) о взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 заключён кредитный договор на потребительские нужды № на общую сумму 375 949 рублей, сроком на 60 месяцев, с условием оплаты ежемесячно процентов в размере 15 % годовых. В тот же день истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «

<

данные изъяты>» в ВТБ 24 (ПАО). Плата за подключение к названной программе за весь срок страхования составила 78 949 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 15 789 рублей и расходов на оплату страховой премии Страховщику по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховому продукту 

<

данные изъяты>» по программе «

<

данные изъяты> в размере 63 159 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал в Банк заявление об исключении его из Программы страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе. Заявление Банком принято ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ 24 (ПАО) письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответил отказом. Ссылаясь на изложенное ФИО1 просил суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» комиссию за подключение к программе страхования в размере 15 789 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 63 159 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы.

Истец в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ увеличил объем исковых требований, просил суд исключить его из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24, увеличение объема исковых требований было принято судом. 

В остальной части ранее заявленные требования истец поддержал в полном объеме, также указал, что ДД.ММ.ГГГГ изменилось наименование ответчика ПАО Банк ВТБ 24 на ПАО Банк ВТБ в связи с реорганизацией в форме присоединения, с учетом изложенного, просил изменить наименование ответчика на ПАО Банк ВТБ. 

Принимая во внимание увеличение исковых требований, ФИО1 просил суд исключить его из Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ уплаченную за услугу по подключению к программе страхования денежную сумму в размере в размере 15 789 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы, а также взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 63 159 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, что подтверждается распиской об извещении о дне судебного заседания (л.д.164). Представил возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме, рассмотреть дело в его отсутствие. В возражении на иск указывается, что возможность безусловного возврата страховой премии при отказе застрахованного лица от участия в программе коллективного страхования условиями договора не предусмотрена. Кроме того, истец не обращался с заявлением об исключении его из Программы страхования в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», то есть нарушение прав истца со стороны ответчика не имеется.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.165,166), в возражениях на исковое заявление (л.д.56-59) просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме, рассмотреть дело в его отсутствие. В возражении на иск указывается, что ФИО1 на основании добровольного волеизъявления был подключен в Программе страхования, страховая премия была перечислена Банком в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании личного заявления застрахованного лица. Страхователем в рамках Программы коллективного страхования «

<

данные изъяты>» является Банк, поэтому в данном случае Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У не применимы.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об обоснованности заявленных требований, исходя из следующего. 

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 заключён кредитный договор № на общую сумму 375 949 рублей, сроком на 60 месяцев, с условием оплаты ежемесячно процентов в размере 15,00 % годовых (л.д. 11-13).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по Программе «

<

данные изъяты>+» (л.д.87 оборот-88), из содержания которого следует, что истец уведомлен о добровольном присоединении к программе страхования, которая не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, собственноручно отметил необходимый страховой продукт 

<

данные изъяты>+», просил включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «

<

данные изъяты>», заключенного между банком и страховщиком. В заявлении также указана плата за включение в число участников программы страхования за весь срок – 78 949 рублей, состоящая из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 15 789,80 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> в размере 63 159,20 рублей.

Денежные средства в размере 78 949 рублей были списаны Банком с лицевого счета ФИО1 в качестве оплаты страховой премии договору №от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д. 80-83).

Между тем ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день получения кредита, ФИО1 обратился с письменным заявлением в ПАО «ВТБ 24» (л.д.29) об исключении его из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по Программе «Финансовый резерв Лайф+» с возвратом уплаченной суммы 78 949 рублей за подключение. Заявление было принято Банком в соответствии с визовой отметкой ФИО5 ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ и рассмотрено. В удовлетворении заявления отказано на основании того, что страхователем по договору страхования является Банк, а не застрахованное лицо, Указание Центрального Банка Российской Федерации №–У определяет минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц, то есть оно неприменимо к возникшим правоотношениям с ФИО1 (л.д. 30).

Кроме того, в соответствии с пунктом 6.2.1 Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Страховщиком -ООО СК «ВТБ Страхование» и Страхователем ПАО «Банк ВТБ 24», страхователь имеет право включать в договор новых застрахованных или исключить из договора застрахованных путем подачи Страховщику Бордеро. 

На основании пункта 6.4.2 Договора коллективного страхования Страхователь обязан получить от застрахованного подписанное заявление на включение. Выдать застрахованному экземпляр подписанного заявления на включение, содержащее отметку страхователя о присоединении к программе страхования.

Между тем материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования № по Программе 

<

данные изъяты>.д.31-34). По данному договору застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения, который был заключен ДД.ММ.ГГГГ № между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) (л.д.35-38).

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (ФИО1), страхователем (Банком) и страховщиком (ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (ФИО1) от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что приведенное выше Указание ЦБ РФ применимо к спорным правоотношениям.

Между тем в коллективном договоре и Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрена возможность возврата платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования.

Поскольку по договору коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица, то в данном договоре и Условиях страхования (являющихся приложением к коллективному договору) следовало предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа застрахованного от договора добровольного страхования.

Принимая во внимание приведенные нормы прав и установленные в соответствии с ними обстоятельства дела, суд считает, что ФИО1 в установленный Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ срок обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат платы за подключение к Программе страхования.

С учетом изложенного, требования ФИО1 об исключении его из Программы страхования в рамках страхового продукта 

<

данные изъяты>» в ВТБ 24 (ПАО) по Программе «

<

данные изъяты>», а также требования о взыскании с ПАО Банк ВТБ уплаченной за услугу по подключению к Программе страхования денежной суммы в размере 15 789 рублей, о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченной страховой премии в размере 63 159 рублей подлежат удовлетворению, поскольку они являются обоснованным и подтверждаются материалами дела.

Довод ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что к договору страхования, заключенному между Банком ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежит применению Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, является несостоятельным и основан не неверном толковании норм права, поскольку по договору страхования, заключенному банком со страховщиком, права и обязанности возникают непосредственно у заемщика. 

Страховая премия фактически уплачена из денежных средств, принадлежащих заемщику и в его интересах, в связи с чем, договор коллективного добровольного страхования заемщика и условия страхования должны соответствовать минимальным стандартным требования к условиям и порядку страхования, утвержденным Указанием Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Довод ПАО Банк ВТБ 24 о наличии добровольного волеизъявления истца на подключение к программе страхования, о возможности получения кредита без включения истца в число участников программы страхования, не могут послужить основанием к отказу в иске, поскольку данные обстоятельства не лишают истца предусмотренного законом права на последующий отказ от договора добровольного страхования, с возвратом уплаченной им сумм за подключение к программе и страховой премии.

Поскольку обстоятельство нарушения ответчиком прав истца, как потребителя страховой услуги, является установленным, судом с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая установленный факт нарушения прав потребителя, принимая во внимание степень и характер понесенных истцом нравственных переживаний и степень вины ответчиков, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает, возможным, частично удовлетворив исковые требования, определить размер компенсации морального вреда в сумме 2 500 рублей, подлежащей взысканию с каждого ответчика ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиками удовлетворены не были, суд считает, что с ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. С ПАО Банк ВТБ в размере 9 144 рубля 50 копеек ((15 789 рублей + 2 500 рублей) / 2).

С ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 32 829 рублей 50 копеек ((63 159 рублей + 2 500 рублей) / 2).

При этом суд учитывает, что ответчиком о применении к штрафу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации заявлено не было.

С ответчиков в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования 

<

адрес> подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден при подаче иска.

С ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию в бюджет муниципального образования 

<

адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере 931 рубль 56 копеек (631 рубль 56 копеек по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда), с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2 394 рубля 77 копеек (2 094 рубля 77 копеек по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по Программе «Финансовый резерв Лайф+».

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО1 уплаченную за услугу по подключению к программе страхования денежную сумму в размере 15 789 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 500 рублей, штраф 9 144 рубля 50 копеек, всего 27 433 (двадцать семь тысяч четыреста тридцать три) рубля 50 копеек; взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 63 159 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 500 рублей, штраф 32 829 рублей 50 копеек, всего 98 488 (девяносто восемь тысяч четыреста восемьдесят восемь) рублей 50 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в соответствующий бюджет муниципального образования города Казани Республики Татарстан государственную пошлину в размере 931 (девятьсот тридцать один) рубль 56 копеек. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в соответствующий бюджет муниципального образования города Казани Республики Татарстан государственную пошлину в размере 2 394 (две тысячи триста девяносто четыре) рубля 77 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани