Дело № 2-2625/2023

УИД 33RS0001-01-2023-002100-17

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 октября 2023 года г. Владимир

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Егоровой Е.В.,

при секретаре Глониной И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по делу,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 916 537,64 руб., расходов по оплате госпошлины в размере .... руб. 

В обосновании заявленных требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) выдало кредит ФИО1 в сумме 1073 000,00 руб. на срок 24 мес. под 22.5% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Согласно п. 3.1 Общих условий ФИО1 был обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов; связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 048 581, 71 руб. Указанная задолженность была взыскана, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца, Ногинский городской суд в рамках дела № вынес решение суда, которое было исполнено ответчиком. Однако, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) Банк продолжал начисление процентов на остаток суммы основного долга, в результате образовалась просроченная задолженность в размере 916 537,64 руб., в том числе:

- просроченные проценты — 916 537,64 руб.

Истец, извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, на этапе подачи искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 извещен судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Ранее пояснил суду, что не согласен с исковыми требованиями истца, поскольку задолженность по спорному кредитному договору ранее уже была взыскана решением Ногинского городского суда Московской области, в числе взысканных денежных средств была как сумма основанного долга, так и проценты по договору кредита. Каких-либо иных требований впоследствии со стороны истца к нему не предъявлялось. Требование истца о взыскании с него якобы начисленных процентов на остаток суммы основного долга, при наличии указанного решения суда от ДД.ММ.ГГГГ не основано на нормах материального права.

Кредитный договор носил срочный характер, то есть заключался сроком на 24 месяца, таким образом, срок его действия закончился ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах, у истца отсутствуют основания начислять проценты в размере 22,5% годовых от суммы задолженности после истечения срока действия договора. Также указал, что истец просит взыскать начисленные ему необоснованно проценты с ДД.ММ.ГГГГ, однако такое требование выходит за рамки исковой давности. Указал, что Банк с ДД.ММ.ГГГГ года не требовал возврата просроченных процентов, не предъявлял ему таких претензий, таким образом, считает, что все обязательства перед Банком выполнены. Присужденные денежные средства были выплачены согласно Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007, на его зарплатную карту был наложен арест и работодатель отправлял половину его зарплаты судебным приставам, но в то же время у него дочь 11 лет, он мог написать заявление о списании только 25% с зарплаты, но этого не сделал, хотел как можно быстрее рассчитаться с долгом. И только по истечении 6 лет Банк требует заплатит просроченные проценты. Считает, что он выплачивал долг по закону, сумма ежемесячно уменьшалась, Банк не имел право начислять проценты. Имеются рекомендации ЦБ РФ, в соответствии с которыми Банкам не рекомендовано после взыскания основного долга по кредиту взыскивать неустойки, пени и проценты. Кроме того, указала на пропуск Банком срока исковой давности. 

В связи с неявкой ответчика по делу, не сообщившего об уважительных причинах своей неявки, в соответствии со ст.233, 234 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонам, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. 

Судом на основании представленных истцом документов установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить кредит в сумме 1 073 000 руб. под 22,5 % годовых, на срок 24 месяцев. ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты по кредиту в соответствии с условиями договора. Банк свои обязательства по перечислению денежных средств ответчику выполнил, однако, ответчик в нарушение условий договора допускал просрочки в исполнении своих обязательств по внесению ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг по кредиту составил 1048 581 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты – 3818,28 руб., неустойка за просроченный основной долг – 12 523,15 руб., просроченные проценты – 85 374,67 руб., просроченный основной долг – 946 865,61 руб.

В связи с чем, истец был вынужден обратиться в Ногинский городской суд Московской области с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заочным решением Ногинского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, постановлено:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 048 581 руб. 71 коп., из которых: неустойка за просроченные проценты – 3 818 руб. 28 коп.; неустойка за просроченный основной долг - 12 523 руб. 15 коп.; просроченные проценты – 85 374 руб. 67 коп.; просроченный основной долг – 946 865 руб. 61 коп., а также взыскать расходы по оплате госпошлины – 13 442 руб. 91 коп., а всего взыскать 1 062 024 руб. 62 коп.

На основании заочного решения суда был выдан ДД.ММ.ГГГГ исполнительный лист серии ФС № для принудительного взыскания. 

Заочное решение Ногинского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № было исполнено ответчиком -ДД.ММ.ГГГГ, что сторонами по делу не оспаривается.

Вместе с тем, так как кредитный договор не был расторгнут решением суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № о взыскании долга по кредитному договору, денежное обязательство заемщика не прекратилось, поскольку кредит не был возвращен в полном объеме, Банк продолжал начислять проценты на сумму основного долга, в результате образовалась просроченная задолженность в размере 916 537,64 руб., их которой просроченные проценты в размере 916 537,64 руб.

В материалы дела истцом представлен расчет задолженности ответчика, из которого следует, что у ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 916 537,64 руб., из которых 916 537,64 руб. – просроченные проценты.

Данный расчет судом проверен и признан верным.

Ответчик не согласен с взысканием с него процентов по спорному кредитному договору, поскольку задолженность по кредитному договору взыскана ранее заочным решением суда.

Суд не может согласиться с возражением ответчика о незаконности взыскания процентов за пользование кредитом после взыскания задолженности по основному долгу ввиду следующего.

В соответствии со ст.ст.809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором, а в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно п.3.1 Общих условий кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Согласно п.3.3 Общих условий уплата процентов также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. 

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Согласно п.4.4 Общих условий обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. 

П.3.2.1 Общих условий кредитования ПАО Сбербанк, с которыми ответчик был ознакомлен на, что указано им в индивидуальных условиях кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа. (Аналогичная позиция нашла свое подтверждение в Определении ВС РФ от 31.03.2015 г. №33-КГ15-1).

Поскольку спорный кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, ПАО Сбербанк вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения решения суда.

С учетом и установленных судом обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что, так как кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не был расторгнут заочным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о взыскании долга по кредитному договору, денежное обязательство заемщика не прекратилось, поскольку кредит не был возвращен в полном объеме, следовательно, начисление истцом ко взысканию с ответчика предусмотренных договором процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ правомерно. 

При этом суд отмечает, что обращаясь в суд с настоящим иском, Банк, воспользовался принадлежащим ему правом взыскания договорных процентов с ответчика, законом предусмотрена возможность взыскания данных процентов по дату фактического погашения задолженности. Более того, именно неправомерные действия ответчика, выразившиеся в нарушении обязательств перед банком по погашению задолженности по кредитному договору, послужили основанием для обращения ПАО Сбербанк в суд с защитой нарушенного права. 

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Рассматривая данное требование суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяется срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В силу ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Анализируя материалы гражданского дела, с учетом заявленного ответчика ходатайства о применении к заявленным требованиям Банка сроков исковой давности, суд приходит к следующему.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляла 1 048 581,71 руб. Заочным решением Ногинского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, была взыскана сумма задолженности в размере 1 048 581,71 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направлял ответчику требование о досрочном возврате процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Ленинский районный суд г.Владимира с имковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по просроченным процентам составила 916 537,64 руб. (проценты начислялись только на сумму основного долга с учетом погашения)

Вместе с тем, за пределы сроков исковой давности выходят платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, исходя из представленных в материалы дела документов, выписки по счету, расчета задолженности, суд приходит к выводу, что за пределами срока исковой давности находятся начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 810 737,45 руб. (946 865,61 руб. (сумма основного долга по решению суда) х 22,5% (процентная ставка по договору) х 1389 дней/365 дней).

В связи с применением срока исковой давности по делу, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 105 800,19 руб. (916 537,64 руб. – 810 737,45 руб.) 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена госпошлина в размере .... руб., согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, суд считает возможным удовлетворить частично требования истца о взыскании судебных расходов, определив сумму такого взыскания с ответчика в пользу истца в размере 3316 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по делу удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №), в пользу ПАО Сбербанк, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 800 (сто пять тысяч восемьсот) рублей 19 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3316 (три тысячи триста шестнадцать) рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.В. Егорова

Мотивированное решение изготовлено 25.10.2023 г.